Дело №2-1085/2022

УИД 03RS0068-01-2022-000400-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года село Бакалы, РБ

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Салимгареевой Л.З.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее по тексту - АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» и ФИО1, заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 20 000,00 рублей, сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-07/12/2021, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешли к АО «ЦДУ».

Предмет договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

В соответствии с Общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями договора займа. Однако ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа.

Истец просит суд взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН <***>, КПП 772701001, ОГРН <***>, БИК 044525225, расчетный счет 40№ ПАО Сбербанк <адрес>, корр. Счет 30№) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 000,00 рублей, в том числе 27 970,00 рублей – сумма основного долга, 35 469,40 рублей - задолженность по процентам, 1560,60 рублей - сумма штрафа/пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 150,00 рублей.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, в возражении на исковое заявлении указала, что не согласна с исковыми требованиями истца по следующим основаниям. Указывает, что по условиям договора срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, то есть заем предоставлен на 30 дней, истец просит взыскать задолженность по процентам, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, срок предоставления займа был определен до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 30 дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа. Требуемые истцом проценты за пользование займом в размере 65000,00 рублей рассчитаны за период 127 дней, в то время, как указанные проценты предусмотрены договором на срок 30 дней. Проценты, начисленные по истечении срока действия договора, составляющего 39 дней, фактически свидетельствуют о бессрочном характере обязательств ответчика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом. Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года по состоянию на день заключения договора.

Кроме того, указывает, что процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 365% годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части – недействительным. Считает, что оспариваемый им пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующий темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Истец, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договоры на заведомо невыгодных для него условиях. Условия договора о процентной ставке за пользование денежными средствами в размере 365% годовых являются кабальными и должны быть признаны судом недействительными. Считает необходимым произвести перерасчет процентов по договору, в соответствии с Указаниями банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Также указывает, что истец просит взыскать с него только просроченную задолженность, но без расторжения договора, оставляя тем самым за собой право начислять проценты и неустойку. Данное обстоятельство ставит её, как заемщика, в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств банку. В данных правоотношениях банк занимает доминирующее положение, поэтому она считает, что договор должен быть расторгнуть, а Банк должен уточнить свои исковые требования к ней.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из содержания главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что уступка права (требования) является переменой лиц в обязательстве и представляет собой замену кредитора в обязательстве.

В соответствии с п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу, регулируется положениями ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Частью 2.1 статьи 3 вышеуказанного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9 статьи 6 ФЗ №- ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11 статьи 6 ФЗ №- ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 000,00 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000%, при их среднерыночном значении 349,161%.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, АСП заемщика: 7068, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 20 000,00 рублей, сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 26 000,00 рублей, из которых сумма процентов 6 000,00 рублей, сумма основного долга - 20 000,00 рублей. Данное условие является графиком платежей по договору (п.6 Индивидуальных условий).

Согласно выписке коммуникации с клиентом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление на предоставление займа в размере 10 000,00 рублей, на срок 26 дней.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору №, где стороны договорились, что дополнительное соглашение применяется к отношениям сторон по договору, и является его новой редакцией, АСП заемщика: 7068, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000,00 рублей, сроком на 28 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 38 600,00 рублей, из которых сумма процентов 8 600,00 рублей, сумма основного долга - 30 000,00 рублей. Данное условие является графиком платежей по договору (п.6 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение №, где стороны договорились, что дополнительное соглашение к договору № применяется к отношениям сторон по данному договору. АСП Заемщика: 7068. В соответствии с дополнительным соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен заем в размере 27 970,00 рублей, срок возврата займа - срок платежа, указанный в Приложении № (График платежей), ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью соглашения от ДД.ММ.ГГГГ суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, что составляет 36 361,00 рублей, из которых сумма процентов 8391,00 рублей, сумма основного долга – 27 970,00 рублей.

Суд считает, что заключение ДД.ММ.ГГГГ дополнительного соглашения к договору №, свидетельствует о продлении договора займа.

Согласно п.6 дополнительного соглашения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозаем в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки, в соответствии с графиком погашения долга (приложения 1). В случае нарушения срока исполнения обязательства заемщиком кредитор вплоть до погашения займа вправе продолжить начислять проценты.

Согласно графику проценты за пользование микрозаймом составляют 8 391,00 рублей, следовательно, стороны определили размер процентов за 30 дней пользования займом из ставки 365% годовых (27970,00 *365%/365*30).

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000,00 рублей, сроком от 61 до 180 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365,000% при среднерыночном значении 321,084%.

Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (126 дней) составит 35 242,20 рублей (27 970,00*365%/365*126).

Общий размер процентов составит 43 633,20 рублей (8 391,00 +35 242,20).

С ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита(займа),после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы микрозайма.

С учетом вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты в размере 41 955,00 рублей (27 970,00* 1,5= 41 955,00).

Согласно расчету истца ответчиком внесено 7 970,00 рублей в счет погашения задолженности по процентам. Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком платежей в большем размере, чем указано истцом, не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование займом в размере 33 985,00 рублей (41 955,00 - 7 970,00).

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений в пункте 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая условия договора займа, заключенного между сторонами, конкретные обстоятельства дела, характер последствий неисполнения обязательств ответчиком, период времени нарушения заемщиком обязательства, размер основного долга, суд считает, что сумма штрафа по договору займа в размере 1 560,60 рублей является соразмерной последствиям нарушения обязательств и оснований для её уменьшения не имеется.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, так с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 085,50 рублей.

Доводы ответчика в части того, что условия договора займа являются кабальными для неё и должны быть признаны недействительными, не могут быть признаны обоснованными. Материалами дела подтверждается, что договор займа сторонами не оспорен. ФИО1 добровольно заключила договор займа, следовательно, согласилась с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов по договору. Договор займа содержит полные сведения о предоставляемом займе, его размере, процентам по договору, сроку действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Таким образом, ФИО1, заключая договор займа, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить свои финансовые риски.

Доводы ответчика о том, что истец просит взыскать с него только просроченную задолженность, но без расторжения договора, оставляя тем самым за собой право начислять проценты и неустойку, в связи с чем договор займа должен быть расторгнут, а Банк должен уточнить свои исковые требования к нему, не могут быть признаны состоятельными, поскольку выбор предмета иска и уточнение исковых требований является правом истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» (ИНН <***>, КПП 772701001, ОГРН <***>, БИК 044525225, расчетный счет 40№ ПАО Сбербанк <адрес>, корр. Счет 30№) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 515 рублей 60 копеек, в том числе 27 970,00 рублей – сумма основного долга, 33 985,00 рублей - задолженность по процентам, 1560 рублей 60 копеек - сумма штрафа/пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 085 рублей 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Л.З. Салимгареева