№ 2-1044/2025
УИД 22RS0069-01-2025-001071-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 апреля 2025 года г. Барнаул
Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Мамайкиной Е.А.,
при секретаре Автомановой С.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2,, ФИО3 В,В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ... от +++ выдало кредит А в размере 103734,44 руб., на срок 18 мес, под 19,92 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы Сбербанк Онлайн и Мобильный Банк. +++ с клиентом был заключен договор банковского обслуживания. В рамках заключения договора на банковское обслуживание была получена карта "МИР". С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам и вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания. В заявлении на получение карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Заемщиком пройдена регистрация в приложении Сбербанк Онлайн, +++ выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету ... и выписке из журнала смс-сообщений «Мобильный банк» +++ банком выполнено зачисление кредита в сумме 103734,44 руб. Поскольку обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, за период с 05 июня 2024 года по 20 февраля 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 37059,42 руб. Заемщик А умерла. Указывая на то, что предполагаемыми наследниками являются ФИО1, ФИО2, ПАО Сбербанк просит взыскать с указанных лиц солидарно задолженность по кредитному договору ... от +++ по состоянию на 20 февраля 2025 года в размере 37059,42 руб., в том числе просроченные проценты в размере 5065,95 руб., просроченный основной долг – 31993,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Поскольку до настоящего времени кредитная задолженность не погашена, законодательство допускает переход обязанностей должника по кредиту к его наследникам в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, истец, обращаясь в суд с настоящим иском, дал согласие на замену ненадлежащего ответчика, то в качестве ответчика также привлечен наследник умершей А первой очереди, согласно материалам наследственного дела, ФИО4
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства по делу извещен, ходатайствовал при подаче иска о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО4 в судебном заседании пояснил, что является супругом умершей А В установленный срок он обратился к нотариусу, принял наследство после смерти супруги, состоящее из доли в праве собственности на квартиру ///, доли в праве собственности на погребную ячейку..., находящуюся по адресу: ///, прав на денежные средства, внесенные на вклады ПАО Сбербанк и компенсации по ним, прав на денежные средства. внесенные на вклады В. Иные наследники первой очереди ФИО1 и ФИО2 отказались от наследства в установленном порядке.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований ПАО Сбербанка. Пояснила, что приходится дочерью умершей А Она и брат ФИО2, также являющийся наследником первой очереди к имуществу умершей матери, отказались от наследства в пользу отца ФИО4, предъявив нотариусу соответствующие заявления. При заключении кредитного договора А была застрахована. После ее смерти, случай был признан страховыми и на счет ФИО4 пришли денежные средства, однако они не знали, что это страховая сумма, перечисленная страховой компанией.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.
Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено. В письменном ответе на запрос указало, что в рамках кредитного договора ... от 29 марта 2023 года (срок действия страхования с 29 марта 2023 года по 04 декабря 2024 года), случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей наследников ФИО4 04 декабря 2024 года осуществлена страховая выплата в размере 103734,44 руб.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п.1, п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами и соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона «Об электронной подписи»).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи»).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
14 апреля 2017 года с А был заключен договор банковского обслуживания.
В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
25 сентября 2014 года А обратилась в Банк с заявлением на получение международной дебетовой карты, где подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их исполнять.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
29 марта 2023 года А был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Далее 29 марта 2023 года А поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита 103734,00 руб., срок 18 мес., процентная ставка от 17,9 % годовых, пароль для подтверждения, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
Пароль подтверждения был введен А, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью.
Банком 29 марта 2023 года в 11-15 час. выполнено зачисление кредита в сумме 103734,44 руб. на карту «МИР», что подтверждается выпиской по счету клиента, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», справкой о зачислении суммы кредита.
Таким образом между ПАО Сбербанк и А был заключен кредитный договор, который был подписан простой электронной подписью.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного с А, сумма кредита 103734,44 руб., срок возврата – 18 мес., процентная ставка – 19,92 % годовых, порядок возврата – 18 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 6 714,19 руб. пятого числа месяца, первый платеж – 05 апреля 2023 года. В соответствии с п. 12 указанного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
А обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность (за период с 05 июня 2024 года по 20 февраля 2025 года) в размере 37059,42 руб.
Заемщик А, +++ года рождения, умерла +++.
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Нотариусом Барнаульского нотариального округа Б открыто наследственное дело ... к имуществу умершей А
К нотариусу с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок обратился ФИО4, супруг умершей, указывая о том, что наследниками первой очереди также являются дети ФИО5 – ФИО1, +++ года рождения, и ФИО2, +++ года рождения.
Однако дочь наследодателя ФИО1 и сын наследодателя ФИО2 отказались от наследства заявлениями от 24 октября 2024 года и 22 ноября 2024 года соответственно.
+++ ФИО4 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве собственности на квартиру /// ///, ? долю в праве собственности на погребную ячейку ... по ///, права на денежные средства и компенсации в ПАО Сбербанк, права на денежные средства в В
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО4 является наследником, принявшим наследство после смерти супруги А, стоимость наследственного имущества, перешедшего к нему после смерти наследодателя, превышает общую сумму взыскиваемой ПАО Сбербанк задолженности.
По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» А являлась застрахованной в рамках кредитного договора ... от 29 марта 2023 года, срок действия страхования с 29 марта 2023 года по 04 декабря 2024 года. Случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя – наследника ФИО4 04 декабря 2024 года была осуществлена страховая выплата в размере 103734,44 руб.
Поступление указанной выплаты на свой счет ФИО4 в судебном заседании подтвердил, указывая одновременно на то, что гашение задолженности по кредитному договору не производил.
Представленный истцом ПАО Сбербанк расчет задолженности судом проверен, признан верным, ответчиками не оспорен.
Учитывая изложенное, суд находит заявленные ПАО Сбербанк исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика ФИО4 в пределах стоимости принятого наследственного имущества, в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от +++ по состоянию на 20 февраля 2025 года в размере 37059,42 руб., в том числе: просроченный основной долг – 31993,47 руб.,, просроченные проценты – 5065,95 руб.
Требования, заявленные истцом к ответчикам ФИО1, ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку они не вступили в права наследования после смерти матери А, отказавшись от него.
В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат возмещению расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 4000,00 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1,, ФИО2, ФИО3 В,В, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 В,В, (паспорт ... ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ..., заключенному 29 марта 2023 года с А, по состоянию на 20 февраля 2025 года в размере 37059,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 5065,95 руб., просроченный основной долг – 31993,47 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Барнаула.
Судья Е.А. Мамайкина
Мотивированное решение составлено 30 апреля 2025 года.