Решение по делу № 2-1983/2023 от 24.05.2023

Дело № 2-1983/2023УИД № 38RS0032-01-2023-001644-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Иркутск 24 мая 2023 г.

Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

Председательствующего судьи Апкина В.П.,

при секретаре Тодорхоевой С.Б.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1983/2023 по иску публичного акционерного общества "Банк "Югра" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк "ЮГРА" (далее - ПАО Банк "ЮГРА", банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, в соответствии с которым просило взыскать с последней в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 133 565,74 рублей, в том числе: 64 767,84 рублей – основной долг, 6 823, 43 рублей – проценты за пользование кредитом, 8 863,39 рублей – пени на просроченные проценты, 53 121,08 рублей – пени на просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3871 рублей.

В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк "ЮГРА" и ФИО1 были согласованы Индивидуальные условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели" с присвоенным номером №.

При этом Индивидуальные условия, согласованные ДД.ММ.ГГГГг., и Общие условия Кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели" составляют единый кредитный договор.

Согласно Общим условиям о предоставлении потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит на условиях платности, срочности и возвратности, в размере, согласованном сторонами в Индивидуальных условиях: сумма кредита - 200 000 руб., срок возврата кредита - 48 месяцев, процентная ставка - 30 процентов годовых.

Возврат кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с Графиком платежей, который является приложением к Индивидуальным условиям.

Размер ежемесячных платежей составляет 7 208, 77 руб., размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для возврата всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, исходя из фактического количества дней пользования Кредитом.

Свои обязательства банк по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 денежные средства, который в свою очередь обязался предоставленный кредит возвратить.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени.

Должник на Требование не ответил, сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени, обязательства по договору не исполнены.

Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 565,74 рублей, из них:

64 767,84 рублей - задолженность по основному долгу;

6 823,43 рублей - задолженность по процентам;

8 853,39 рублей - пени на просроченные проценты;

53 121,08 рублей - пени на просроченный основной долг.

Представитель истца ПАО Банка "ЮГРА" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заключение с банком кредитного договора и наличие задолженности не отрицала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк "ЮГРА" и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Общим условиям при достижении согласия между заемщиком и кредитором по всем Индивидуальным условиям путем совместного подписания заемщиком и кредитором Индивидуальных условий кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели".

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 200 000 рублей на срок 48 месяцев с взиманием за пользование кредитом 30 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат Кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с Графиком платежей.

Количество платежей – 48.

Размер ежемесячного платежа – 7 208,77 рублей.

Полная стоимость кредита – 29,956 процентов годовых.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – уплата ежемесячного платежа производится заемщиком в даты, установленной Графиком платежей, со счета. Датой уплаты является дата списания кредитором денежных средств в размере ежемесячного платежа со счета заемщика на основании распоряжения заемщика, акцепта заемщика, предоставленного им заранее в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, или в порядке, установленном для расчетов инкассовыми поручениями (пункты 1, 2, 4, 6, 8 Индивидуальных условий).

ФИО1, подписывая Индивидуальные условия Кредитного договора, присоединилась к Общим условиям кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели", опубликованным на сайте кредитора www.iugra.ru в соответствии со статьей 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Настоящим заемщик подтвердил, что Общие условия кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели" им прочитаны, их положения ему понятны (пункт 14 Индивидуальных условий).

Таким образом, присоединившись к Общим условиям, подписав Индивидуальные условия кредитного договора, и получив кредит, заемщик в соответствии со статьей 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ заключила с банком кредитный договор №.

Условия данного договора определены в Общих условиях кредитного договора о предоставлении потребительского кредита "На любые цели" и Индивидуальных условиях кредитного договора, с которыми он согласился путем подписания Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий банк зачисляет денежные средства (кредит) на счет заемщика № в течение 2 рабочих дней со дня подписания сторонами Индивидуальных условий кредитного договора (пункты 17, 20 Индивидуальных условий).

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и общим положениям об обязательствах.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства по кредитному договору заемщик выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно пункту 5.2.3 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае разовой просрочки ежемесячного платежа на срок свыше 60 календарных дней, либо двух и более просрочек в течение 180 календарных дней общей продолжительностью 60 календарных дней.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в случае несвоевременного погашения заемщиком ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком, в том числе погашения соответствующего ежемесячного платежа не в полном объеме, кредитор имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,05 процента от суммы просроченной задолженности (как в части просроченной задолженности по кредиту, так и в части просроченных процентов за пользование Кредитом) за каждый день нарушения обязательства. Неустойка рассчитывается со дня, следующего за днем неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, по день надлежащего исполнения обязательства включительно.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ПАО Банком "ЮГРА" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено письменное Требование о досрочном возврате кредит по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 593,97 рублей в срок не позднее 30 дней с момента направления банком настоящего требования.

До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 2 октября 2018 г. по делу № А40-145500/17124-202Б ПАО Банк "ЮГРА" признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего ПАО Банк "ЮГРА" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии со статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц).

Между тем, как следует из представленного в материалы дела требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, направленному истцом ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были сообщены реквизиты для погашения имеющейся у него задолженности на расчетный счет Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Информация об отзыве лицензии у банка и о признании его банкротом, как и о конкурсном управляющем банка в лице "Агентства по страхованию вкладов" и о реквизитах для перечисления денежных средств является общедоступной и опубликована также на официальном сайте Агентства, в связи с чем, являлась открытой и доступной для всех участников гражданского оборота.

Как предусмотрено положениями пункта 1, 2 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Таким образом, отзыв у кредитной организации лицензии и прекращение осуществления ею банковских операций и отсутствие надлежащего уведомления о таких обстоятельствах должника, не освобождает последнего от исполнения обязательств по договору, а может повлиять только на порядок исполнения ответчиком обязательств.

В том случае, если ответчик сомневался в том, на какой счет ему следует перечислять денежные средства в счет исполнения имеющегося у него обязательства, он не был лишен права вносить данные денежные средства на депозит нотариуса, что являлось бы надлежащим исполнением взятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчик был надлежащим образом извещен о реквизитах для погашения образовавшейся у него задолженности по кредитному договору, а кроме того не лишен был возможности погашать задолженность путем внесения денежных средств на депозит нотариуса, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного времени, регулярном характере просрочки, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести гражданско-правовую ответственность перед истцом по кредитной задолженности.

Согласно представленной в материалы дела выписке по лицевому счету ответчика, и расчету задолженности, просроченная задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 133 565,74 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 64 767,84 рублей, задолженность по процентам – 6 823,43 рублей, пени на просроченные проценты - 8 853, 39 рублей, пени на просроченный основной долг – 53 121,08 рублей.

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Более того, ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац первый пункта 2 статьи 200, статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ банк выставил в адрес ФИО1 заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 94 593, 97 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности в силу положений абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ

После получения заключительного требования ФИО1 не совершала действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает перерыв срока исковой давности в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, однако определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

С настоящим иском банк обратился ДД.ММ.ГГГГ

Требование

Начало срока

Заявление на с/п

Судебный приказ

Определение об отмене с/п

Окончание срока

Иск

ДД.ММ.ГГГГ

2 мес. 18 д.

Срок ИД не течет (ст. 204 ГК РФ)

Срок исковой давности(без учета ст. 204 ГК РФ)

+ 2 мес. 18 д.

Срок исковой давности (с учетом ст. 204 ГК РФ)

Таким образом, срок исковой давности по требованиям ПАО Банк "ЮГРА" о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В этой связи суд полагает необходимым, применив последствия пропуска срока исковой давности, отказать ПАО Банк "ЮГРА" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Оценив в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ПАО Банк "ЮГРА" в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 подлежат оставлению без удовлетворения с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Банк "ЮГРА" (ИНН: <***>) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (ИНН: <***>) к ФИО1 (паспорт: №, выдан Отделом УФМС России по Иркутской области ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита "На любые цели" от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 133 565, 74 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 871 рубль.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.П. Апкин

Мотивированное решение суда составлено:

"31" мая 2023 г.

Председательствующий судья В.П. Апкин