КОПИЯ
Дело № 2-4613/2025
УИД: 50RS0028-01-2025-002986-94
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 августа 2025 года г.Мытищи Московская область
Мытищинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Кульковой И.С.,
при секретаре судебного заседания Жмелькове Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6579/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о возмещении материального ущерба, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «МКБ», в котором, с учетом уточненных требований, просила взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 893 985,61 рублей в счет причиненного ущерба, а также компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица взломали мобильное устройство истца и, войдя в мобильное приложение банка, перевели с ее банковского счета денежные средства в сумме 893 985,61 рублей. Денежные средства были переведены несколькими операциями в течение часа, при этом банк не предпринял каких-либо действий по блокировке подозрительных денежных переводов.
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена. Представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «МКБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен. В ранее представленном письменном отзыве на исковое заявление просил суд оставить требования истца без удовлетворения.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Как установлено судом и не оспаривается сторонами, ФИО2 является пользователем услуг ПАО «МКБ» по Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ.
В своем заявлении на комплексное банковское обслуживание ФИО2 указала об СМС-информировании по карте на мобильный телефон +№.
На имя ФИО2 открыто три банковских карты: дебетовая карта №, дебетовая карта № и кредитная карта №.
Как указывает истец в своем иске, ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица взломали мобильное устройство истца и, войдя в мобильное приложение банка «МКБ Онлайн», перевели с ее банковских карт и привязанных к ним счетов денежные средства в сумме 893 985,61 рублей путем нескольких переводов по 17 999 рублей каждая, а именно с дебетовой карты № посредством 20 операций было переведено 359 980 рублей, с дебетовой карты № посредством 21 операции – 386 878 рублей, с кредитной карты № посредством 8 операций – 147 127,61 рублей с учетом комиссии за перевод.
Указанные обстоятельства подтверждаются банковскими выписками, а также скан-копиями смс-сообщений.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «МКБ» с требованием приостановить денежные операции и заблокировать банковские карты, однако ДД.ММ.ГГГГ при личной явке в отделение ПАО «МКБ» истец обнаружила, что с ее счетов были переведены денежные средства в вышеуказанной сумме.
Постановлением и.о. дознавателя МУ МВД России «Мытищинское» от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возбуждении уголовного дела по факту несанкционированного списания денежных средств.
Постановлением ОУР 4 ОП МУ МВД России «Мытищинское» от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возбуждении уголовного дела по факту мошенничества за отсутствием состава преступления.
Истец в своем иске указывает, что денежные средства с ее счетов были переведены посредством более 50 операций равными суммами, однако служба безопасности ПАО «МКБ», в нарушение ст.854 ГК РФ, никак на данное обстоятельство не отреагировал, подозрительные операции не приостановил, не заблокировал банковские карты и не связался с истцом по данному факту, что, по мнению истца, привело к причинению ей материального ущерба.
В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
Как установлено ст.1 ФЗ №64-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи», электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Согласно ч.1 ст.3 Закона, отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
В силу ст.5 Закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч.2 ст.6 Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно п.1 ч.1 ст.9 Закона, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе
Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «МКБ» путем присоединения был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №.
Данным договором определяются Условия и порядок обслуживания клиентов физических лиц в ПАО «МКБ» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Условия Договора размещены на официальном сайте Банка www.mkb.ru.
Согласно п. 2.2 общих условий комплексного банковского обслуживания в рамках ДКБО, обслуживание физических лиц осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, внутренними нормативными документами Банка, ДКБО.
Порядок проведения операций в дистанционном сервисе «МКБ Онлайн» и ответственность сторон определены правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках ДКБО.
Как предусмотрено п. 3.4 Правил дистанционного обслуживания Банк присваивает на время сеанса работы клиента с интернет-банком «МКБ Онлайн» ему идентификатор. При доступе клиента в мобильный банк «МКБ Онлайн» клиенту присваивается виртуальный токен. Доступ клиента к «МКБ Онлайн» и совершение операций в «МКБ Онлайн» осуществляются при условии обязательной передачи Банку посредством «МКБ Онлайн»:
— при входе в интернет-банк «МКБ Онлайн» – своего логина и пароля, а также после проверки Банком соответствия указанного пароля логину уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода;
— при входе в мобильный банк «МКБ Онлайн» – своего пароля или результатов биометрической аутентификации (при выполнении условий, указанных в п. 3.5 Правил дистанционного обслуживания);
— при осуществлении операций в интернет-банке «МКБ Онлайн» – присвоенного клиенту идентификатора, а также уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода, что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн»;
— при осуществлении операций в мобильном банке «МКБ Онлайн» –виртуального токена и одноразового SMS-кода (в случае запроса Банком) и/или электронной подписи (при наличии технической возможности), что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн».
В соответствии с Правилами дистанционного обслуживания подписание клиентом документов с использованием «МКБ Онлайн» осуществляется с помощью аналога собственноручной подписи клиента. Документы, подписанные клиентом с использованием электронной подписи и переданные им в Банк с использованием «МКБ Онлайн», признаются имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.
Согласно п. 5.1.1 Правил уникальный цифровой код / одноразовый SMS-код / электронная подпись / 3D-Secure пароль (в случае совершения в «МКБ Онлайн» операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком, на счета / счета вкладов / счета банковских карт) является средством, подтверждающим, что распоряжение представлено в Банк непосредственно клиентом. Уникальный цифровой код / одноразовый SMS-код вводится клиентом при входе в «МКБ Онлайн» и подтверждает, что переданные посредством «МКБ Онлайн» распоряжения совершаются клиентом.
При этом в целях обеспечения безопасности, сохранности денежных средств клиента и минимизации возможности несанкционированного списания средств со счета картсчета Банк вправе запросить у клиента дополнительное подтверждение совершения операции путем введения уникального цифрового кода / одноразового SMS-кода после осуществления входа в «МКБ Онлайн».
Согласно п. 5.1.2 Правил клиент может использовать для подтверждения распоряжений, передаваемых в Банк с использованием «МКБ Онлайн» (за исключением распоряжений, формируемых по операциям перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком, на счета / счета вкладов / счета банковских карт), как предусмотрено в п. 5.1.4.1 и ДД.ММ.ГГГГ Правил в рамках Договора:
— идентификатор «МКБ Онлайн», уникальные цифровые коды, содержащиеся на карте уникальных цифровых кодов, или одноразовые SMS-коды;
— виртуальный токен, одноразовые SMS-коды и/или электронная подпись (при наличии технической возможности) (для мобильного банка «МКБ Онлайн»).
Согласно п. 5.1.6 Правил операция, совершенная с использованием «МКБ Онлайн», признается совершенной клиентом, если при осуществлении доступа в «МКБ Онлайн» был введен логин и пароль клиента, а также получено подтверждение по операции в виде уникального цифрового кода / одноразового SMS-кода / электронной подписи или 3D-Secure пароля (в случае совершения операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком, на счета / счета вкладов счета банковских карт).
Согласно п. 5.1.7 Правил стороны признают, что распоряжения, переданные клиентом в Банк посредством дистанционного банковского обслуживания:
— являются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени клиента;
— не могут оспариваться или отрицаться сторонами и третьими лицами либо быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием дистанционного обслуживания.
В соответствии с п. 6.2 Правил клиент обязуется осуществлять хранение информации о присвоенных ему пароле и логине способом, обеспечивающим их недоступность для третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о фактах возможной компрометации.
Согласно п. 6.7 Правил клиент обязан убедиться, что на устройстве, с которого осуществляется получение дистанционных банковских услуг, установлено и функционирует антивирусное программное обеспечение.
Согласно п. 3.1 правил открытия счета и совершения операций по счету в рамках Договора, перечисление Банком денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании распоряжений клиента на перечисление денежных средств со счета, составляемых им по форме, установленной Банком, для чего клиент предоставляет Банку право на составление от имени клиента и подписание расчетных документов для перечисления денежных средств со счета. Распоряжения могут оформляться как на бумажном носителе, так и в электронном виде посредством ДБО с использованием АСП клиента.
Как следует из представленных сторонами документов, ДД.ММ.ГГГГ в 21:06:33 по Московскому времени было осуществлено восстановление доступа ФИО2 к системе «МКБ Онлайн», о чем Банк незамедлительно направил на номер телефона +№, предоставленного Истцом в Банк, соответствующее уведомление, которое согласно отчету сотового оператора, было доставлено абоненту
В последующем был осуществлён вход в систему «МКБ Онлайн» и проведены банковские операции. Операции проводились в «МКБ Онлайн», вход в «МКБ Онлайн» был произведен с использованием уникального логина и пароля.
Далее с использованием реквизитов банковской карты МИР №, банковской карты МИР № и банковской карты MasterCard №, в сети интернет были осуществлены операции на сумму 17 999 рублей каждая
Совершение всех операций подтверждено 3D-Secure паролями – уникальными кодами, формируемыми и направляемыми Банком держателю на актуальный номер мобильного телефона в момент совершения операций.
Как указано выше, при совершении операции в сети интернет введение 3D-Secure пароля признается аналогом собственноручной подписи держателя, удостоверяющим факт подписания распоряжения от имени держателя, а также подлинность и неизменность реквизитов распоряжения, при совершении операции с использованием карты / реквизитов карты.
При проведении вышеуказанных операций были введены корректные 3D-Secure пароли, направленные на указанный Истцом номер мобильного телефона +№.
Таким образом, осуществление доступа в «МКБ Онлайн» с использованием корректных логина и пароля, а также подтверждение операций с помощью 3DSecure паролей исключает возможность совершения несанкционированных операций без нарушения Договора со стороны клиента.
Пароли, предоставленные Банком на номер телефона истца, были введены верно и, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операции. Введение 3DSecure паролей является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить. ПАО «МКБ» не имело права в соответствии с законодательством РФ установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права Истца распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и, таким образом, предотвратить вышеуказанные переводы.
В соответствии с Правилами, Держатель карты обязуется осуществлять хранение информации о присвоенных ему пароле и логине способом, обеспечивающим их недоступность для третьих лиц.
Указанное положение соответствует требованиям п. 1 ст. 854 ГК РФ, предусматривающего обязанность банка осуществлять списание денежных средств со счета клиента на основании его распоряжения.
Таким образом, спорные операции считаются проведенными с согласия клиента.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед клиентом. Поскольку спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств было дано не уполномоченным лицом у банка не имелось. Установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в <данные изъяты> информации о присвоенных пароле и логине договором возложена на держателя карты, то есть на истца.
Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств было произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение указанных положений истец не представила относимых, допустимых и достаточных доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
Поскольку нарушений положений действующего законодательства и прав ФИО2 со стороны ответчика не установлено, основания для признания незаконными действий ответчика, взыскании денежных средств с Банка отсутствуют, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании списанной с её вклада суммы в размере 893 958,61 рублей, равно как и компенсации морального вреда не имеется.
Доводы истца о том, что ПАО Сбербанк приостановил списание денежных средств с ее счета, открытого в ПАО Сбербанк, не могут являться основанием для удовлетворения данного иска, поскольку обстоятельства приостановления иных операций другим банком предметом настоящего спора не являются.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Московский кредитный банк» о взыскании денежных средств в размере 893 985,61 рублей и компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мытищинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись И.С. Кулькова