Дело №2-367/2023.

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

гор. Семилуки 24 апреля 2023 года.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-367/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к недееспособной ФИО1 в интересах которой действует опекун – ФИО2, с участием последнего, о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском ссылаясь на то, что 08.12.2020 между ПАО "Сбербанк России" и заемщиком Смирных заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых.

01.11.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 18.11.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Обязательства по погашению кредита и оплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом. За период с 15.02.2022 по 10.01.2023 образовалась просроченная задолженность в сумме 83668 рубля 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69989 рублей 04 копеек, просроченные проценты – 13679 рублей 06 копеек.

Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком, однако требование исполнено не было.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 08.12.2020 за период с 15.02.2022 по 10.01.2023 в сумме 83668 рублей 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69989 рублей 04 копеек, просроченные проценты – 13679 рублей 06 копеек, оплату государственной пошлины в размере 8710 рублей 04 копеек, а всего 92378 рублей 14 копеек, расторгнуть вышеуказанный кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4-6,118-119,145-146,150,156,176-177).

Ответчик недееспособная Смирных и третье лицо Отдел по образованию и опеке администрации Семилукского муниципального района Воронежской области в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом (л.д.121,122-124,147-149,151,157-158,175), от представителя Отдела по образованию и опеке администрации Семилукского муниципального района Воронежской области поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.125,152,159,160,178).

В судебном заседании представитель (опекун) недееспособной ФИО1 – ФИО2 суду пояснил, что Смирных - его дочь она была инвалидом детства по слуху; пользовалась мобильным банком Сбербанка.

Она получала заявленный кредит, однако после этого у нее произошел инсульт, в связи с чем, она получила 1 группу инвалидности и была признана недееспособной.

Она на момент получения кредита проживала в <адрес> с сожителем; 04.05.2021 года приехала к нему в гости, а 06.05.2021 года у нее случился инсульт.

Оставляет решение вопроса на усмотрение суда, не согласен с процентами, которые начислил банк.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, ответчика, третьего лица так как последним не представлены сведения о причинах неявки и не представлено до судебного заседания доказательства ее уважительности, ходатайств об отложении не заявлено.

Выслушав явившихся участников, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела №2-367/2023, обозрев гражданское дело мирового судьи о выдаче и отмене судебного приказа №2\1761/2022, суд полагает заявленные требования истца (далее Банка) подлежащими удовлетворению.

08.12.2020 между ПАО "Сбербанк России" и заемщиком Смирных заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в сумме 100000 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 3711 рублей 27 копеек. Платежная дата – 14 числа каждого месяца, полная стоимость кредита – 19,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 33894 рублей 77 копеек, ответчик с условиями договора согласился, что подтверждается графиком платежей (л.д.72-73,74-75).

Денежные средства перечислены на счет заемщика, в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.71,76).

Смирных неоднократно допускала просрочку оплаты кредита по указанному кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате кредита, согласно расчета (л.д.90-92).

В соответствии с договором в случае неисполнения обязательств заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 75).

Из содержания кредитного договора следует, что банк вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов потребовать от заемщиков досрочно возвратить сумму кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно расчета задолженности и истории операций по договору по состоянию за период с 15.02.2022 по 10.01.2023 в сумме 83668 рублей 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69989 рублей 04 копеек, просроченные проценты – 13679 рублей 06 копейки (л.д.90-92).

В связи с образовавшейся задолженностью Банк направлял 08.12.2022 Смирных требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д.87-88).

Мировым судьей судебного участка №1 в Семилукском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ 01.11.2022 по делу №2-1761/2022 о взыскании задолженности по договору №581229 от 08.12.2020, за выдачей которого истец обратился 31.10.2022.

В связи с поступившим возражением от ответчика, судебный приказ был отменен 18.11.2022 и с данным иском банк обратился в установленный срок 23.01.2023 (л.д.93,95,180-184).

В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 2 ст. 808 ГК в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК предусмотрено, что двухсторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 6 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 3711 рублей 27 копеек. Платежная дата – 14 числа каждого месяца. В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3) (л.д.74-75,77-88).

В судебном заседании достоверно установлено, что заемщик Смирных получала заемные средства по вышеуказанному договору займа, доказательств полного возврата займа представлено не было, что свидетельствует о неисполнении им своих обязательств надлежащим образом; доказательств обратного в разрез с требованиями ст. 56 ГПК стороной ответчика не представлено.

Согласно ст. ст. 433, 435, 438 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса - письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст.29,33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции на дату заключения договора, который определял взаимоотношения банка и заемщика в данной сфере, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов, в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Главой 42 ГК, регулирующей отношения по займу и кредиту, досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен; не содержат условия об обязательном досудебном порядке и самого такого порядка и исследовавшиеся судом кредитный договор.

Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по указанному договору, таким образом, заемщик не надлежаще исполняет обязательства по ним, что суд полагает доказанным.

В статье 319 ГК предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 12 договора в случае неисполнения обязательств заемщик несет ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно представленному Банком окончательному расчету, задолженность по кредитному договору с 15.02.2022 по 10.01.2023 в сумме 83668 рублей 10 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 69989 рублей 04 копеек, просроченные проценты – 13679 рублей 06 копеек, данный расчет судом проверен и принимается, стороной ответчика в разрез с требованиями ст. 56 ГПК он надлежащими доказательствами не оспорен (л.д.90-92).

Поскольку, как установлено судом, стороны заключили кредитный договор, по условиям которого – п.4.2.3 кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком осуществления, в том числе и однократным, очередного ежемесячного платежа по кредиту, а в данном случае это имело место более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, и со стороны ответчика имеет место неоднократное ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему, ответчик допускал просрочки по уплате долга, то требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом является, правомерным как в силу договора, так и закона.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 8 ст. 6 указанного Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Исходя из общедоступных на интернет - сайте ЙЦБ РФ сведениях среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в четвертом квартале 2020 года таковая при сумме займа до 100000 рублей без обеспечения на срок свыше года включительно составляло 18,328 % годовых, при предельных – 24,437% годовых (л.д.179).

Согласованный сторонами процент составил 19,9% годовых, то есть не превысил рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, при сумме займа 100000 рублей и сроке – до 08.12.2023.

В соответствии со ст. 56 ГПК содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, при требовании законодателя к сторонам в соответствии со ст.35 ГПК добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, а также общим положением ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) о том, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из ожидаемого поведения любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

С учетом положений части 3 статьи 196 ГПК суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Согласно справке об инвалидности таковая первой группы по общему заболеванию в связи с инсультом установлена после получения кредита Смирных - 17.08.2021 Смирных; таковая также признана в связи с этим недееспособной также после кредитования - решением Семилукского районного суда Воронежской области 20.12.2021.

Постановлением администрации Семилукского муниципального района от 10.02.2022 №98 опекуном ФИО1 назначен ее отец ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.126,127-128,129-130,131-134,135-136), в связи с чем, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению, так как нахождение в состоянии дееспособности на момент получения рассматриваемого кредита стороной ответчика не оспаривалось, проводить соответствующую судебную экспертизу таковая не пожелала; кредитный договор и выписка по счету заемщика не содержат информации о заключении договора личного страхования и уплаты страховой премии.

Согласно статье 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суду при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что неисполнение заемщиком Смирных обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора в одностороннем порядке при их надлежащем исполнении Банком, в связи с чем, кредитный договор <***> от 08.12.2020 надлежит расторгнуть.

На момент рассмотрения спора в отношении Смирных процедуры банкротства физического лица не имеется (л.д.117).

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении в суд, в размере 8710 рублей 04 копейки (л.д.14,81).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по гражданскому делу №2-367/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к недееспособной ФИО1 в интересах которой действует опекун - ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении – удовлетворить.

Взыскать с недееспособной ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в интересах которой действует опекун – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***> от 08.12.2020 года в размере 83668 рубля 10 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 8710 рубля 04 копеек, а всего 92378 (Девяносто две тысячи триста семьдесят восемь) рублей 14 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 08.12.2020, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течении месяца со дня его принятия в мотивированной окончательной форме.

Судья

В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2023 года.