Дело №
УИД №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Советский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В.,
при секретаре Кулишовой М.В.,
04.08.2025 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что между банком и ФИО4 .... заключен кредитный договор № №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3 550 000 руб. под 15,59 % годовых на срок 362 месяца. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита – приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: адрес, количество комнат 3, общая площадь 58,10 кв.м., кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог данной квартиры (ипотека в силу закона). В связи с длительным неисполнением заемщиком обязательств по договору образовалась задолженность, размер которой составляет 3 850 425,57 руб., из них 3 544 639,79 руб. – просроченный основной долг, 290 787,98 руб. – начисленные проценты, 14 997,80 руб. - штрафы и неустойки. Согласно отчету об оценке № от .... стоимость заложенного имущества составляет 4 359 000 руб. Истец просит взыскать с ракитовой Н.Е. задолженность по кредитному договору № G050S23092800454 от .... в размере 3 850 425,57 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 70 982,98 руб., а также обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: адрес, количество комнат 3, общая площадь 58,10 кв.м., кадастровый №, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 3 487 200 руб.
Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участие не принимала, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО4 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте его проведения извещалась судом своевременно и надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание не указала, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По правилам статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.п. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий, индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Пунктами 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ (далее-Закон об ЭП) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП).
Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.
Судом установлено и из материалов дела следует, что .... между АО «Альфа-Банк» (кредитором) и ФИО4 (заемщиком) заключен кредитный договор договору №№ по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 3 550 000 руб., срок действия кредитного договора 362 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка – 15,59% годовых, размер аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в Правилах.
Согласно п. 7 индивидуальных условий кредитного договор размер аннуитетного платежа может незначительно измениться в части соотношения сумм, направляемых в счет погашения кредита, и сумм, направляемых в счет уплаты процентов за пользование Кредитом согласно п. 2.31 Правил. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора 46 567,06 руб., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора. Процентный период с 11 числа каждого предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Возможно смещение даты окончания процентной ставкой на дату заключения договора. Процентный период с 11 числа каждого предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Возможно смещение даты окончания процентного периода согласно п. 2.39 Правил. Первый платеж заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату первого платежа включительно. Все платежи, кроме последнего, заемщик производит в дату платежа. Дата платежа не позднее 23 часов 00 минут по московскому времени 10 числа каждого календарного месяца. Последний платеж по кредиту производится заемщиком не позднее окончания срока действия договора и включает в себя оставшуюся сумму кредита и сумму начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней начиная с даты, следующей за датой окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты окончания срока кредита, причем обе даты включительно.
Из пункта 12 индивидуальных условий данного кредитного договора следует, что целью использования заемщиком кредита является приобретение, осуществление капитального ремонта и иных неотделимых улучшений предмета ипотеки по договору купли-продажи.
Согласно пункту 18 вышеуказанного кредитного договора установлено, что предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: адрес. Описание: количество комнат 3, общая площадь 58,1 кв.м., этаж 5. Кадастровый №. Цена предмет ипотеки по ДКП 3 400 000 руб. Предмет ипотеки приобретается в личную собственность заемщика. Продавец (продавцы), являющийся(-иеся) собственником(-ами) предмета ипотеки на дату заключения Договора: 1. ФИО1 2. ФИО2 3. ФИО3.
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа.
Заемщик подписал договор собственноручной подписью (л.д. 12-19).
АО «Альфа-Банк» свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, сумма кредита была зачислены на счет ФИО4, что подтверждается выпиской по счету, не оспорено ответчиком.
Свои обязательства по внесению платежей по кредитному договору ФИО4 исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи, в связи с чем у нее образовалась задолженность, что также видно из представленной выписки по счету (л.д. 10-11), не оспорено ответчиком.
Пунктом 8.4.1. Правил кредитования предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки.
Поскольку факт нарушения ФИО4 обязательств по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими подтвержден представленными доказательствами и не оспаривается ответчиком, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 809, 811, 819 ГК РФ, а также условиями кредитного договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО4 задолженности по кредитному договору.
Согласно расчета истца, размер задолженности ответчика по состоянию на .... составляет 3 850 425,57 руб., из которых 3 544 639,79 руб. - основной долг, 290 787,98 руб. - проценты за пользование кредитом за период с .... по ...., 14 417,32 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с .... по ...., 580,48 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с .... по ....
Суд, проверив расчет задолженности, не находит оснований не согласиться с ним в части основного долга и процентов, так как он произведён в соответствии с условиями договора о сроках и размерах подлежавших уплате заёмщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей, доказательств неполноты учета которых суду ответчиком, обязанным в силу ст. 56 ГПК РФ доказать данное обстоятельство, не представлено.
Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства перед АО «Альфа-Банк», суд считает требования истца о взыскании с ответчика в его пользу просроченной задолженности по основному долгу, процентам, неустойке в общем размере 3 850 425,57 руб. подлежащими удовлетворению.
В соответствии с пунктом 2 статьи 330 ГК РФ признается неустойкой (штрафом, пеней) определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, при этом по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК ПФ, а также разъяснений, изложенных в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 75 поименованного постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Исходя из размера задолженности, периода неисполнения обязательств заемщиком, неустойка в общей сумме 14 997,80 руб. не может считаться явно несоразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения. Никаких доказательств несоразмерности взысканных штрафных санкций последствиям нарушения обязательств ответчик не представил. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
В части искового требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Залог возникает в силу договора, который заключается в письменной форме (ст. 339 ГК РФ).
В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1).Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).
Пунктом 2 названной статьи установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определен статьей 349 ГК РФ. Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пп. 4 п. 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно пункту 1 статьи 56 указанного федерального закона способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.
В соответствии с отчетом об оценке № от ...., подготовленного ООО «Русоценка» рыночная стоимость объекта недвижимости – жилого помещения – квартиры, площадью 58,10 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение) объекта: адрес по состоянию на .... округленно составляет 4 359 000 руб. Доказательств иной оценки стоимости заложенного имущества ответчиком суду не представлено, ходатайство о проведении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлено.
Поскольку свои обязанности по заключенному кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, суд с учетом положений п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», требование истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: адрес, путем реализации заложенного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 3 487 200 руб. (80% от 4 359 000 руб.) суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса.
Согласно платежным поручениям от .... №, от .... № истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 70 952,98 руб., которая по правилам ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО4, .... года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от .... по состоянию на .... в сумме 3 850 425,57 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 70 952,98 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № № от .... – жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу адрес, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 3 487 200 руб.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено .....
Судья: подпись. Копия верна. Судья: