УИД: 11RS0002-01-2022-003958-65

Дело № 2-2914/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воркута 28 ноября 2022 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Комиссаровой Е.С.,

при секретаре Басаргиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 200 283,41 руб., также просило взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 202,83 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27 февраля 2013 г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор об использовании карты № 2168311887, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счёту № 40817810050350183627 с лимитом овердрафта 170 000,00 руб. Ответчик активировал карту и стал расплачиваться ею, снимать денежные средства, погашать задолженность, однако в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, 25 апреля 2015 г. он потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив ответчику соответствующее требование (л.д. 7-9).

Ответчиком представлены возражения на иск, в которых просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 43-44).

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8 (оборот), 43).

Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 44, 46).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела Горняцкого судебного участка г. Воркуты № 2-3988/2019, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

27 февраля 2013 г. ФИО1 подал заявление в ООО «ХКФ Банк» о выпуске на его имя карты к текущему счёту № 40817810050350183627 на основании тарифов по банковскому продукту, полученных им при оформлении данного заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счёт (л.д. 19).

С заявкой, спецификацией товара, графиком погашения, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен.

27 февраля 2013 г. между сторонами заключён договор об использовании карты № 2168310441 к текущему счёту № 40817810050350183627 с лимитом овердрафта 170 000,00 руб.

Тарифы по банковскому продукту Карта «Стандарт» действовали с 26 ноября 2012 г. и являлись составной частью договора об использовании карты. Так, лимит овердрафта от 0 руб. до 200 000,00 руб. согласовывается индивидуально; процентная ставка по кредиту по карте – 34,9% годовых; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500,00 руб.; льготный период – до 51 дня; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов в процентах от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода – 0,077% сумма страхового взноса + 0,693% расходы банка на уплату страхового взноса; штрафы (пени): за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500,00 руб., больше двух календарных месяцах – 1 000,00 руб., больше трёх – 2 000,00 руб., больше четырёх – 2 000,00 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500,00 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 10).

Права и взаимные обязанности сторон кредитного договора также определены в Условиях договора, размещённых общедоступным способом, согласно которым банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Погашение задолженности осуществляет исключительно безналичным способом; для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания процентного периода наличие на счёте денежных средств размере не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Минимальный платёж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заёмщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта; размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

В Условиях договора закреплено, что поступившая на счёт сумма произведённого платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учётом требований ст. 855 ГК РФ, погашает: в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – штрафы согласно условиям договора, включая тарифы; в третью очередь – убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора; в четвёртую очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей (проценты, комиссии, часть суммы кредита); в пятую очередь – пени за просрочку исполнения обязательств.

Обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), предусмотренной Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки в том числе процентов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом договора. Кроме того, банк имеет право потребовать от заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

В период действия кредитного договора заёмщик ФИО1 не исполнял его условия, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебным приказом от 19 августа 2019 г. № 2-3988/2019 с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита от 27 февраля 2013 г. № 2168311887 за период с 13 января 2015 г. по 4 июня 2019 г. в размере 200 283,41 руб., определением от 1 октября 2019 г. данный судебный приказ отменён, в связи с поступившими от должника возражениями относительного его исполнения (л.д 26).

Из представленного расчёта задолженности по договору об использовании кредитной карты № 2168311887, следует, что основной долг составляет 169 604,69 руб., проценты – 24 329,72 руб., штрафы – 6 000,00 руб., сумма комиссий – 349,00 руб. (л.д. 12).

Из выписки по счёту 40817810050350183627, открытого на имя ФИО1 последний платёж по возврату кредита по договору от 27 февраля 2013 г. № 168311887 произведён ФИО1 13 декабря 2014 г., после указанной даты платежи им не вносились (л.д. 15-18).

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в силу п. 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 июля 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца за выдачей судебного приказа на период судебной защиты с 19 августа по 1 октября 2019 г.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке, то есть предусмотрено внесение минимального платежа каждый месяц, кредитор при его не своевременном поступлении знал о нарушении своего права и с этого момента подлежит исчислению срок исковой давности отдельно по каждому платежу.

25 апреля 2015 г. (как указывает истец) ООО «ХКФ Банк» в порядке ст. 811 ГК РФ направило ответчику требование полного досрочного погашения задолженности по договору.

В соответствии со ст.ст. 401, 10 ГК РФ своими правами участники гражданских правоотношений должны пользоваться добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности и не допускать злоупотребления правом, следовательно, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несёт он сам.

При таких обстоятельствах, поскольку ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд за защитой нарушенного права за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, при этом доказательств уважительности причин его пропуска не представило, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (30 ноября 2022 г.).

Председательствующий Е.С.Комиссарова