68RS0001-01-2022-006202-12
Дело № 2-289/2023 (2-4940/2022)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 января 2023 г. г. Тамбов
Октябрьский районный суд города Тамбова в составе судьи Нишуковой Е.Ю., при секретаре Тебякиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «ФИО5» (ООО «ФИО6») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с ответчиком ФИО1 кредитный договор №, по которому передало ей в собственность денежные средства в размере 62 672,00 рублей, в том числе 50 000 рублей - сумма к выдаче, 12 672 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту - 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ФИО7», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 50000,00 рублей (сумма к выдаче) были получены заемщиком путем перечисления на счет, который указан в распоряжении заемщика (в поле 1.5 договора). 12 672,00 рублей во исполнение распоряжения заемщика были направлены на оплату страхового взноса на личное страхование. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик получил график погашения по кредиту, был ознакомлен и полностью согласился с содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS - пакет», описанием программы "Финансовая защита" и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По условиям договора проценты за пользование кредитом подлежали уплате в полном размере за каждый процентный период, путем списания со счета ежемесячного платежа – в последний день 30-го дня. Каждый следующий процентный период начинается со дня, следующего после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту должно было производиться безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. С этой целью в каждый процентный период заемщик должен был обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа - для их дальнейшего списания. Дни списания ежемесячных платежей отражены в графике, которым заемщик обязан был руководствоваться при осуществлении платежей. Сумма ежемесячного платежа составляла 2 407,85 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 2 424,59 рублей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан был обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).
В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако данное требование ответчиком не исполнено.
Согласно графику погашения кредита последний платеж должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк недополучит проценты в размере 5 204,65 рублей, что расценивается им как убытки.
Кроме того, пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрена неустойка (штрафы, пени) в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В связи с этим - из-за возникновения просроченной задолженности ответчику начислен штраф в сумме 497,84 руб.
Ссылаясь на статьи 15, 309, 310, 319, 434, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ООО «ХКФ Банк», просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 52 152,09 рублей, из которых: сумма основного долга - 42 445,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 3 509,44 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5 204,65 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 497,84 рублей, расходы за направление извещений – 495 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 764,56 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом; в исковом заявлении представитель ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя банка. На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела (по месту регистрации) извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В силу ст. 117 ГПК РФ, ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ суд признал её извещение надлежащим, и с учетом мнения истца (в исковом заявлении), определил на основании ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3 в порядке заочного производства.
Изучив доводы истца, исследовав письменные материалы дела в качестве доказательств, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Пунктом 2 статьи 5 названного Федерального закона предусмотрено, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи (об индивидуальных условиях потребительского кредита), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре присоединения).
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В свою очередь, пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцептом).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно пункту 1 статьи 2, пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Судом установлено, и это следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключала с ООО «ФИО9» кредитный договор с открытием счета № и указанием контактного номера телефона, посредством которого она может передавать банку информацию.
Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО «ФИО8» заключили между собой самостоятельное соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписанное ФИО1 собственноручной подписью.
Данное Соглашение регулирует отношения банка и клиента, возникающие в связи: с открытием клиентом в банке банковских счетов, счетов по вкладам с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк»; с оказанием клиенту дополнительных услуг, активированных дистанционным способом в соответствии с разделом 3 данного соглашения. Под дополнительными услугами понимаются услуги, оказываемые банком, в отношении которых имеется техническая возможность их активации дистанционными способами; дистанционно активировать доступные на момент обращения в банк дополнительные услуги клиент может посредством: системы, онлайн-помощника, телефона, банкомата и т.д.
Таким образом, подписав это соглашение, ФИО1 подтвердила своё согласие на дистанционный способ заключения с ней кредитных договоров и оказание иных финансовых услуг (в том числе исполнение распоряжения по банковскому счету), активированных ею.
Поскольку на момент оформления ФИО1 заявки она являлась постоянным клиентом (резидентом) ООО «ФИО10», то беспрепятственно могла войти в соответствующий информационный сервис, заполнив личные данные. Оформление кредитной заявки происходило посредством направления на номер мобильного телефона, принадлежащий ФИО1, указанный ею как контактный, смс-сообщения с кодом для подписания кредитного договора.
Пункт 1.2 раздела 5 Общих условий договора гласит: настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается одним из перечисленных способов, в том числе – вводом смс-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании документа, сформированного банком на основании записи действий клиента в Информационном сервисе. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.
Проставление ФИО1 простой электронной подписи (введение корректных кодов подтверждения) следует расценивать как проставление собственноручной подписи заемщика и свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы договора.
По условиям кредитного договора банк передал ФИО1 в собственность денежные средства в размере 50 000,00 рублей под 19,40 % годовых, частью из которых - 12 672,00 рублей она распорядилась, поручив банку их направить на оплату страхового взноса на личное страхование.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора, которые указаны в дополнительном соглашении суммы ежемесячных платежей должны были составлять: изначально - 2 424,59 рублей; с каждого последующего 2 424,59 рублей. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, ООО ФИО11» заключил с последней дополнительное соглашение, согласно которому новая полная стоимость кредита составила 19,646 % годовых.
Согласно графику платежей последний платеж должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ Погашение задолженности по кредиту должно было производиться безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в связи с чем - ответчик должна была обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа - для их дальнейшего списания.
Как следует из распечатки движения средств по данному счету, банк исполнил свои обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ, зачислив ФИО1 на ее счет денежные средства в размере, предусмотренном договором. В свою очередь, ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ перестала исполнять свои обязательства по договору по ежемесячному внесению сумм, установленных графиком платежей. На настоящий момент, согласно представленному расчету, за ней числится задолженность по основному кредиту - 52 152,09 рублей. И возражений относительно возникновения указанной задолженности со стороны ответчика не поступало.
Таким образом, в связи с существенным нарушением ФИО1 условий кредитного договора у ООО «ФИО13» возникло законное право требовать от неё досрочного возврата оставшейся (непогашенной) суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, исковые требования «ФИО14» в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.
Предъявляя требование о процентах, ООО «ФИО12» просит взыскать с ФИО1 две суммы: 3 500,44 рублей - проценты за пользование кредитом за период по ДД.ММ.ГГГГ; а также 5 204,65 рублей - это неоплаченные проценты после выставления требования - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые банк расценивает как убытки.
Разрешая требование об убытках, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" также предусмотрено, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются, в том числе неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В пунктах 2, 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода.
Упущенной выгодой являются неполученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.
По смыслу приведенных положений Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их взаимосвязи - требование о досрочном возврате суммы займа не является основанием для прекращения обязательств, возникших из кредитного договора займа, поэтому проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день фактического возврата займа включительно, но не свыше срока, установленного условиями договора.
Эти положения имеют цель защитить интересы кредитора в получении дохода по процентному займу, поэтому возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа, которые он мог бы получить при исполнении договора в пределах установленного в нем срока.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО15» направило ответчице требование о полном досрочном погашении кредита. Тем самым банк прекратил начисление ей процентов за пользование кредитом. Что, в свою очередь, не лишает его права требовать возмещения убытков (упущенной выгоды) в виде неполученных процентов в пределах ДД.ММ.ГГГГ, то есть срока, установленного договором.
Таким образом, требование банка о взыскании с ФИО1 убытков в виде недополученных процентов за пользование кредитом суд признаёт законным и подлежащим удовлетворению, учитывая, что размер заявленных убытков ограничивается периодом, не выходящим за пределы даты вынесения судебного решения.
Предъявляя требование о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 3 509,44 рублей, ООО «ФИО16» представило расчет, оснований не согласиться с которым у суда не имеется. Возражений относительно задолженности по процентам за пользование кредитом со стороны ответчицы не поступало. И, поскольку судом установлено неисполнение ФИО1 обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, то на основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ с неё подлежат взысканию проценты в заявленном размере.
Исковые требования ООО «ФИО17» о взыскании с ФИО1 штрафа (неустойки) подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 1 раздела III Общих условий, являющихся частью кредитного договора, заключенного с ответчицей, определено, что обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.
В свою очередь, пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам - за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.
Согласно представленному расчету размер заявленного штрафа составляет 497,84 рублей. Правильность данного расчета судом проверена (он соответствует условиям договора в части срока и размера), и ответчиком не оспорена.
Учитывая принцип свободы договора, который установлен п. 1 ст. 421 ГК РФ, а также длительное неисполнение ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита, а равно требование банка о досрочном погашении задолженности по договору, суд считает заявленный штраф (неустойку) соразмерным последствиям нарушения денежного обязательства.
В связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 764, 56 рублей (в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ФИО18» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> (паспорт серии 68 04 № выдан ДД.ММ.ГГГГ Октябрьским РУВД <адрес>) в пользу ООО «ФИО19» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 152 (пятидесяти двух тысяч ста пятидесяти двух) рублей 09 копеек, из которых: сумма основного долга – 42 445,16 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 3 509,44 рублей; убытки банка в виде неполученных процентов - 5 204,65 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 497,84 рублей; комиссия за направление извещений - 495,00 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 764 (одна тысяча семьсот шестьдесят четыре) рубля 56 копеек.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <адрес>, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда; а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Ю. Нишукова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ