Дело № 2-1083/2022 УИД 23RS0027-01-2022-002282-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск 02 ноября 2022 г.

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Сафонова А.Е.

при секретаре судебного заседания Кайуменовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2, умершей 19 октября 2018 года, о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19 февраля 2018 года между ПАО "Совкомбанк" (до преобразования – ООО ИКБ "Совкомбанк", ОАО ИКБ "Совкомбанк") и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> путем акцептования заявленной оферты, по которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 69961 рубль 92 копейки под 16,4 % годовых на срок 36 месяцев. Обязательства по кредиту заемщик исполняла ненадлежащим образом, погашения по кредиту не поступали. Банку стало известно о смерти 19 октября 2018 года заемщика ФИО2 По состоянию на 25 июля 2022 года общая задолженность по кредитному договору составила 108363 рубля 16 копеек, из которых: комиссия за SMS-информирование 149 рублей, просроченные проценты 19650 рублей 65 копеек, просроченная ссудная задолженность 60232 рубля 85 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 8203 рубля 73 копеек, неустойка на остаток основного долга 13927 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду 6198 рублей 95 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, ПАО "Совкомбанк" просило суд взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 19 февраля 2018 года в сумме 108363 рубля 16 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3367 рублей 26 копеек.

После получения от нотариуса Лабинского нотариального округа Краснодарского края Ф,И.О.4 материалов наследственного дела № 5/2019, открытого нотариусом Лабинского нотариального округа Ф,И.О.5 после смерти ФИО2, и установления круга наследников, суд произвел замену ответчика ФИО2 на её правопреемника – наследника по закону – дочь ФИО1.

В судебное заседание представитель от истца ПАО "Совкомбанк", извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО "Совкомбанк" в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях, и направлении в адрес Банка копии решения суда.

В судебное заседание ответчик ФИО1, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила суду письменные возражения относительно исковых требований Банка, в которых указала, что не признает иск, поскольку полагает расчет задолженности по кредиту неверным; в случае удовлетворения иска просила суд применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер заявленной банком неустойки, ссылаясь на то, что кредит был оформлен её матерью – ФИО2, которая умерла 19 октября 2018 года, и ФИО1 не имела намерения уклоняться от исполнения обязательств по кредитному договору (как наследник), допускать просрочки платежей. Также ФИО1 указала, что в отношении неё в апреле 2022 года была завершена процедура внесудебного банкротства гражданина; просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК ПФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования ПАО "Совкомбанк" обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должника должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 19 февраля 2018 года между ПАО "Совкомбанк" (Банком) и ФИО2 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО2 кредит в размере 69961 рубль 92 копейки на срок 36 месяцев с процентной ставкой 16,4 % годовых. Факт получения кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита <***> от 19 февраля 2018 года, подписанного заемщиком, и выпиской по счету RUR ### с 19 февраля 2018 года по 25 июля 2022 года.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, погашение кредита производилось заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2472 рубля 06 копеек в соответствии с графиком платежей.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк указал на то, что обязательства по кредитному договору не были исполнены заемщиком ФИО2, погашения задолженности по кредиту не поступали.

19 октября 2018 года заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из представленного по запросу суда нотариусом Лабинского нотариального округа Краснодарского края Ф,И.О.4 наследственного дела № 5/2019, открытого нотариусом Лабинского нотариального округа Ф,И.О.5, 23 января 2019 года к имуществу умершей ФИО2, следует, что наследником по закону первой очереди, принявшим наследство, является дочь наследодателя – ФИО1 (ответчик по делу) Других наследников не имеется.

Нотариусом Ф,И.О.4 08 июля 2019 года наследнику – ответчику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельный участок, площадью 501 кв.м., с кадастровым номером: ###, кадастровой стоимостью 156080 рублей, и жилое строение – садовый домик, площадью 45,3 кв.м., с кадастровым номером: ###, кадастровой стоимостью 1146436 рублей 54 копейки, расположенные по адресу: <...> Наследственное дело окончено 08 июля 2019 года.

Согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 25 июля 2022 года задолженность по кредитному договору составила 108363 рубля 16 копеек, из которых: комиссия за SMS-информирование 149 рублей, просроченные проценты 19650 рублей 65 копеек, просроченная ссудная задолженность 60232 рубля 85 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 8203 рубля 73 копеек, неустойка на остаток основного долга 13927 рублей 98 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 6198 рублей 95 копеек.

Правильность расчета задолженности судом проверена, ответчиком какими либо доказательствами, контррасчетом, не опровергнута.

Доказательств надлежащего исполнения обязательства заемщика ФИО2 перед Банком суду не представлено.

Рассматривая доводы представителя ответчика о несоразмерности взысканной неустойки последствиям неисполнения обязательства и необходимости её уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему: согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из названных положений закона, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1). Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

По смыслу приведенных выше правовых норм, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, обязанность доказывания которой лежит на должнике, заявившем ходатайство.

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Суд, учитывая недобросовестность действия кредитора, длительное время не обращавшегося в суд после выявления просрочки уплаты кредита ФИО2 в 2018 году, что повлекло увеличение размера предусмотренных кредитным договором штрафных санкций, и, установив таким образом, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, считает возможным в рассматриваемом случае применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер заявленной истцом неустойки на остаток основного долга до 1000 рублей, неустойки на просроченную ссуду – до 500 рублей.

На основании изложенного, суд принимает решение о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору от 19 февраля 2018 года <***> по состоянию на 25 июля 2022 года в сумме 89736 рублей 23 копейки, из которых: комиссия за SMS-информирование 149 рублей, просроченные проценты 19650 рублей 65 копеек, просроченная ссудная задолженность 60232 рубля 85 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 82013 рубля 73 копейки, неустойка на остаток основного долга 1000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 500 рублей.

Указанная сумма долга находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику ФИО1 имущества в порядке наследования.

Изучив доводы ответчика ФИО1 о признании её банкротом и завершении в отношении неё 28 апреля 2022 года процедуры банкротства, суд приходит к следующему: сообщением № 8700478 от 28 апреля 2022 года завершена процедура внесудебного банкротства должника ФИО1, возбужденная 27 октября 2021 года по сообщению № 7581994.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 223.6 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного п. 1 ст. 223.2 настоящего Федерального закона.

Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств, в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым п. 4, абзацем первым п. 5 и п. 6 ст. 213.28 настоящего Федерального закона.

Заявленные истцом требования относятся к требованиям кредиторов по текущим платежам, не были погашены, следовательно, могли быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части.

Долг перед ПАО "Совкомбанк" не вошёл в список требований кредиторов при признании ответчика банкротом во внесудебном порядке.

Поэтому ответчик, как наследник должника, принявшая наследство, не исполнившая денежное обязательство по кредитному договору перед истцом, не может быть освобождена от долга после завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере 3367 рублей 26 копеек, подтвержденных платежным поручением № 27 от 26 июля 2022 года, которые подлежат удовлетворению частично в размере 2892 рублей 09 копеек, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь приведенными нормами, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> года рождения, место рождения: <...>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк", ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: 156000, Россия, <...>, задолженность по кредитному договору <***> от 19 февраля 2018 года по состоянию на 25 июля 2022 года в сумме 89736 рублей 23 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2892 рубля 09 копеек, а всего взыскать 92628 (девяносто две тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 32 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2022 года.

Председательствующий Сафонов А.Е.