Дело № 2–182/2023

УИД 42RS0041-01-2023-000080-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калтан 20 сентября 2023 г.,

Калтанский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Ванюшина Е.В.,

при секретаре Дурягиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк»к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо филиал ППК "Роскадастр" Кузбасса,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк»обратилось в суд с иском к ФИО1 согласно которых просит расторгнуть кредитный договор от 12.01.2022, заключенный между ФИО1 и Банком, взыскать задолженность по кредитному договору от 12.01.2022 в сумме 552592,10 руб., из которых: 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за СМС-информирование, 12774,61 руб. – просроченные проценты, 535286,18 руб. – просроченная ссуднаязадолженность, 921,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 463,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 190,65 руб. –неустойку на просроченные проценты, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,9 % годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с 21.10.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения в законную силу,а также судебные расходы в размере 14725,92 руб. Обратить взыскание на предмет залога:квартиру, общей площадью 30,6 кв.м., расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в отношении жилого дома –1 065 000 руб., принадлежащей на праве собственности ФИО1

В обоснование иска указано, что 12.01.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 544613,66 руб., под 16,9 % годовых, сроком на 120 месяцев под залог квартиры с условием ежемесячного погашения долга по графику. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 20.10.2022задолженность заемщика перед банком составила 552592,10 руб., из которых: 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за СМС-информирование, 12774,61 руб. – просроченные проценты, 535286,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 921,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 463,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 190,65 руб. – неустойку на просроченные проценты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк»в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседаниине возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности. Возражала против удовлетворения требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что спорная квартира является единственным жильем.

Представитель ответчика - адвокат Курдюков И.Л., действующий на основании ордера от .../.../.... (л.д. 41), в судебном заседании поддержал позицию доверителя.

Представитель третьего лица филиала ППК «Роскадастр» Кузбассав судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ст. 167 ч.4 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 12.01.2022 между Банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (л.д. 25 оборот-27), согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 544613,66 руб. на срок 120 месяцев с взиманием за пользование кредитом 16,90 % годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 33-34) путем уплаты аннуитетного платежа.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора 12.01.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор залога (ипотеки)(л.д. 28-32) в соответствии с которым заемщиком в залог банку была переданаквартира, расположенная по адресу: .... Залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора определена сторонами и составляет 1 065000 руб.( п. 3.1 договора залога).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Оценивая представленный кредитный договор от 12.01.2022, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Обязательство по предоставлению кредита было исполнено кредитором. Денежные средства в размере 544613,66 руб. предоставлены заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет клиента ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента (л.д. 10).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу требований ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Поскольку до настоящего времени кредитный договор не оспорен и его условия не изменены, обязательства сторон должны исполняться в соответствии с его условиями.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Порядок возврата кредита определен в п.7 договора кредитования, где указано, что платежи по возврату кредита осуществляются заемщиком ежемесячно в виде ежемесячного платежа в соответствии с п. 4.10 Общих условий.

Как установлено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку).

Согласно п. 6.2Общих условийв случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.13.1Общих условий Банк начисляет проценты по ставке, установленной в п. 4 Индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

Поскольку заемщиком условия кредитного договора по своевременному возврату денежных средств нарушены, и доказательств обратного суду не представлено, на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811, 330 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности.

Принимая во внимание факт нарушения ответчиками обязательств по своевременному возврату суммы основного долга и оплаты процентов, у истца возникло право и на предъявление требований о взыскании неустойки.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 21.10.2022 по дату вступления в силу решения суда по ставке 16,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, суд исходит из следующих обстоятельств.

Согласно положениям ст. 330 ГК РФ, ст. ст. 810, 811 ГК РФ, а также положениям п.16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом за период с 21.10.2022 по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора в размере, установленном кредитным договором, начисляемых на сумму основного долга.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, ст. 330 ГК РФ, а также п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в котором разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки подень фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ), а также п. 28 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Обзорах судебной практики № (2018) и № (2016) утв. Президиумом ВС РФ14.11.2018 и 19.10.2016соответственно, в силу закона и условий договора у ответчика возникла обязанность оплатить кредитору неустойку до дня вступления настоящего решения суда в законную силу, начисляемую в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемую на остаток основного долга по кредитному договору за каждый день просрочки, начиная с 21.10.2022.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов суд признает существенными.

Часть 2 ст. 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку сумма займа ответчиком своевременно не возвращена и данный факт в судебном заседании не оспаривался, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку установлено, что заемщик принятые на себя обязательства, обеспеченные залогом недвижимости, по возврату денежных средств по кредитному договору от 12.01.2022, не исполняет, истец имеет право обратить взыскание на указанный предмет залога.

Обращая взыскание на заложенное недвижимое имущество, суд, руководствуется положениями Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регулирующими обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

В силу п. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 54.1 Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с условиями залога, содержащимися в договоре ипотеки от 12.01.2022, заемщик ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования от 12.01.2022 передала в залог кредитору ПАО «Совкомбанк» принадлежащую ей квартиру (приложение № ... к договору залога (ипотеки).

По правилам п.п. 3,4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.3.1 договора ипотеки залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора определена сторонами и составляет - 1065000 руб.

Не согласившись с оценочной стоимостью, по ходатайству ответчика была назначена и проведена экспертиза об установлении рыночной стоимости спорной квартиры.

Из заключения эксперта от .../.../.... следует, что рыночная стоимость ..., расположенной по адресу: ..., на июль 2023 г. составляет 1446916 руб. (л.д. 69-74).

Суд считает экспертное заключение по определению рыночной стоимости квартиры, проведенного ..., достоверным и не вызывающим никаких сомнений, его содержание соответствует требованиям Федерального закона от 29.07.1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ». Выводы эксперта подробные и мотивированные и у суда сомнений не вызывают. У суда нет оснований для критической оценки указанного экспертного заключения, поскольку определение величины материального ущерба было осуществлено компетентным лицом, имеющим соответствующее образование.

На основании изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога –1446916 руб., определенной заключением эксперта.

Способ реализации предмета залога следует определить в виде его продажи с публичных торгов.

Поскольку спорная квартира является предметом ипотеки, в соответствии со ст. ст. 6, 50, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на нее может быть обращено взыскание, несмотря на то, что данное жилое помещение является единственным жильем заемщика.

Согласно платежного поручения от .../.../.... истец при подаче иска оплатил госпошлину в сумме 14725,92 руб. (л.д. 7 оборот), которая в силу ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, и разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объёме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный между ФИО1 (паспорт ...) и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать ФИО1, .../.../.... года рождения (паспорт ...)в пользуПубличного акционерного общества«Совкомбанк» (ИНН ...)задолженность по кредитному договору от 12.01.2022 в сумме 552592,10 рубля, из которых: 2360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за СМС-информирование, 12774,61 руб. – просроченные проценты, 535286,18 руб. – просроченная ссудная задолженность, 921,13 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 463,53 руб. – неустойка на просроченнуюссуду, 190,65 руб. – неустойку на просроченные проценты, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 16,9 % годовых на остаток основанного долга, начиная с 21.10.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 21.10.2022 по дату вступления решения в законную силу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14725,92 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 30,6 кв.м., расположенной по адресу: ..., с кадастровым номером ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 446916 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца после изготовления решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2023 г.

Судья Ванюшин Е.В.