Дело № 2-996/2025
УИД-66RS0003-01-2024-007398-86
Мотивированное решение изготовлено 21.11.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 07 ноября 2025 года
Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при секретаре судебного заседания Трикачеве П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договоров недействительными, возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд финанс банк», ПАО «Совкомбанк» о признании договоров недействительными, возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, 05.10.2022 банк предоставил истцу кредит на сумму 100000 рублей с суммой ежемесячного платежа в размере 10000 рублей. В декабре 2022 года сотрудники банка предложили дополнительные финансовые средства в размере 80000 рублей к действующему кредиту от 05.10.2022 с теми же условиями-ежемесячной суммой платежа 10000 рублей, а затем с июня 2023 года с суммой ежемесячного платежа 8500 рублей. Сумму в размере 80000 рублей получила 14.12.2022, на эту сумма взята страховка. Предложенная сумма в размере 80000 рублей являлась большой финансовой нагрузкой. Весной ставила вопрос об обещанном уменьшении ежемесячного платежа и в начале лета 2023 года письменно обратилась за уменьшением ежемесячного платежа. Имеет место подлог при оформлении потребительского кредита от 05.10.2022 и 14.12.2022. В связи с этим направлены письменные обращения об отмене особо крупных сумм кредитов, которые не получала и не использовала. Дополнительные соглашения от 22.02.2023 к вышеуказанным кредитам не подписывала.На основании изложенного с учетом уточнений исковых требований истец просит истребовать у ответчика дополнительные соглашения от 22.02.2023 по потребительским кредитам от 05.10.2022 и 14.12.2022, взыскать с ответчика убытки в размере 1500000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50% от возмещенных убытков, штраф в размере 50% от присужденных сумм.
Определением суда приняты уточнения исковых требований, согласно которым истец просит признать кредитные договоры от 05.10.2022, от 14.12.2022 между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» недействительными, остальные требования оставлены без изменения.
Определением суда произведена замена ответчика ООО «Хоум кредит энд финанс банк» на его правопреемника ПАО "Совкомбанк" в связи с реорганизацией юридического лица.
Истец в судебном заседании настаивала на доводах, изложенных в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчикаПАО "Совкомбанк" ФИО2,действующая на основании доверенности, возражала против доводов, изложенных в исковом заявлении, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В письменных возражениях на иск указала, что 05.10.2022 между ФИО1 и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 998576 рублей. 22.02.2023 истцом подписано дополнительное соглашение № 002 к договору. Дополнительное соглашение подписано простой электронной подписью дистанционно. Истец была ознакомлена с содержанием договора, добровольно подписала договор. Основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Совкомбанк Страхование", ООО «Альфа-СтрахованиеЖизнь», ООО «ОСК», будучи извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своих представителей не направили, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.
Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга. При таких обстоятельствах суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, заслушав истца, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Из положений статей 5, 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 05.10.2022 междуФИО1 и ООО «Хоум кредит энд финанс банк» заключен договор потребительского кредита <***> от 05.10.2022 на сумму кредита 998576 рублей на срок 36 месяцев. Процентная ставка – 5, 50% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 21, 30% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки». Ежемесячный платеж 36356 рублей 01 копейка в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с пунктом 1 договора сумма кредита -998576 рублей, в том числе сумма к выдаче – 698 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 135546 рублей, оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 164030 рублей. ФИО1 выразила согласие с Общими условиями договора.
Договор подписан собственноручной подписью заемщика.
Истцом собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласно которому заемщик просит предоставить потребительский кредит, общая сумма которого – 998576 рублей, и активировать следующие дополнительные услуги – индивидуальное добровольное личное страхование (136546 рублей), смс-пакет – (199 рублей ежемесячно), программа «Гарантия низкой ставки» - (164030 рублей). Одновременно с указанным заявлением заемщиком подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории.
Выдача кредита подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д. 228,т.3 л.д. 136), а так же расходным кассовым ордером №000009 от 05.10.2025 на сумму 698000 рублей (т.1 л.д. 88). Собственноручная подпись в расходном кассовом ордере истцом не оспорена. Со счета списаны денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг – индивидуальное добровольное личное страхование и программа «Гарантия низкой ставки». В ту же дату 05.10.2022 составлен приходный кассовый ордер № 000007 (т.1 л.д. 89), согласно которому ФИО1 внесены денежные средства в размере 538000 рублей, приходный кассовый ордер № 000005 от 05.10.2022, согласно которому произведена оплата страхового полиса в размере 10000 рублей. Согласно пояснений представителя ответчика денежные средства в размере 538000 рублей были внесены для погашения ранее выданного кредита.
14.12.2022 между теми же сторонами заключен договор потребительского кредита № 2416262298 на сумму 983000 рублей сроком на 60 месяцев. Ежемесячный платеж 18714 рублей 55 копеек в соответствии с графиком платежей по кредиту. Процентная ставка – 4,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 34, 90% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», 0% в течение последних 12 месяцев действия договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».
Истцом выражено согласие с общими условиями кредитования.
Договор подписан собственноручной подписью заемщика.
Истцом собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласно которому заемщик просит предоставить потребительский кредит, общая сумма которого –983300 рублей, и активировать следующие дополнительные услуги – индивидуальное добровольное личное страхование (144020рублей), смс-пакет – (199 рублей ежемесячно), программа «Гарантия низкой ставки» - (215280 рублей). Одновременно с указанным заявлением заемщиком подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «Хоум Кредит Страхование» (сейчас АО «Совкомбанк Страхование), согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории.
Выдача кредита подтверждается выпиской по счету (т. 2 л.д. 113,228,т. 3 л.д. 136), а так же расходными кассовыми ордерами от 14.12.2022 № 000025 на сумму 95000 рублей (т. 1л.д. 103), от 14.12.2022 №0026 на сумму 32 рубля (т.1 л.д. 101).Собственноручная подпись в расходном кассовом ордере истцом не оспорена.Со счета списаны денежные средств в счет оплаты дополнительных услуг – индивидуальное добровольное личное страхование и программа «Гарантия низкой ставки».В ту же дату 14.12.2022 выдан приходный кассовый ордер № 000007 от 14.12.2022 (т.1 л.д. 102), согласно которому произведена оплата страхового полиса в размере 15000 рублей.
Согласно разделу 4 общих условий договора, с которыми согласилась истец при заключении вышеприведенных договоров, что подтверждается собственноручной подписью, банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание электронного документа ПЭП совершил клиент, в частности, сторонами могут использоваться любые информационные сервисы банка, технически доступные клиенту. При этом дистанционное банковское обслуживание осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений, указанных в описаниях информационных сервисов, документов по ДУ, в тарифах и в договорах, действующих между сторонами на дату совершения конкретного юридически значимого действия, проведения соответствующей банковской операции/подключения соответствующей ДУ или с учетом условий, действующего для заключения нового договора или оформления конкретного электронного документа. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договора, подключения ДУ, совершения банковской операции и волеизъявления клиента на совершения иного юридически значимого действия при обращении клиента к УБЛ (уполномоченное банком лицо). Настоящим стороны договорились, что волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается несколькими способами, в частности, вводом смс-кода, направленного банком, при этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Стороны согласовали возможность применения для подписания клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью клиента.
Как следует из текста искового заявления, истец обращалась в банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Согласно ответу службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России от 07.09.2023 №Ц0/1216938, банк сообщил, что при обращении в банк 22.02.2023 с просьбой уменьшения размера ежемесячного платежа между сторонами заключены дополнительные соглашения: дополнительное соглашение по договору от 05.10.2022 с суммой ежемесячного платежа в размере 12100 рублей и дополнительное соглашение к договору от 14.12.2022 с суммой ежемесячного платежа в размере 12500 рублей.
22.03.2023 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 0002 к договору потребительского кредита <***> от 05.10.2022, в соответствии определена сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения – 895741 рубль 57 копеек, срок кредита - 91 месяц, ежемесячный платеж - 12100 рублей, процентная ставка 5, 50%). Подписано простой электронной подписью заемщикапутем набора цифрового кода-подтверждения, что соответствует правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц. (смс-код 1339 на номер телефона <***>).
22.02.2023 между сторонами заключено дополнительное соглашение № 0001 к договору потребительского кредита № 2416262298 от 14.12.2022, в соответствии определена сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения –954393 рубля 16 копеек, срок кредита - 94 месяца, ежемесячный платеж - 12500 рублей, процентная ставка 4,90%). Подписано простой электронной подписью заемщикапутем набора цифрового кода-подтверждения, что соответствует правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц. (смс-код 4283 на номер телефона <***>).
В соответствии с ответом на судебный запрос ПАО «Вымпел-Коммуникации» номер телефона <***> с 26.11.2004 принадлежит ФИО1
Как следует из представленных договоров, заключение дополнительных соглашений повлекло за собой уменьшение ежемесячного платежа по кредитным договорам от 05.10.2022 и от 14.12.2022 и увеличение срока кредита. Согласно пояснениям представителя ответчика, следует из представленных документов, в результате заключения дополнительных соглашений выдача денежных средств по кредиту не осуществлялась.
Согласно выписке ЕГРЮЛ 07.04.2025 ООО «Хоум кредит энд финанс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Исследовав совокупность представленных доказательств на основании положений статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности и системной связи, суд приходит к выводу о том, что истец была ознакомлена с условиями кредитных договоров, согласовала индивидуальные условия договоров, оформляла заявления на предоставление кредита, подписывала собственноручно эти документы, дополнительные соглашения - простой электронной подписью. Вопреки доводам истца, банковский кредит может выдаваться либо наличным путем, либо безналичным перечислением денежных средств на расчетный счет заемщика.В данном случае денежные средства по кредитным договорам получены, часть -путем выдачи наличными согласно расходным кассовым ордерам, часть - переведена на счет.Доказательств безденежности указанных кредитных договоров суду не представлено.
В обращении от 14.08.2024, адресованном в банк, (т. 3 л.д. 13) истец сама указывала на оформление кредитных договоров от 05.10.2022 и от 14.12.2022.
Доводы истца о применении срока исковой давности подлежат отклонению, поскольку в рамках настоящего дела исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам не заявлены.
Согласно представленным документам до истца была доведена полная и достоверная информация по потребительским кредитам, в том числе о полной стоимости кредита, о ежемесячных платежах, о суммах страховых премий, о процентной ставке, что подтверждается собственноручной подписью истца.
Истец неоднократно обращалась в банк с претензиями, содержащими требования о защите нарушенных прав. 03.06.2023 истец обращалась в банк с требованием о реструктуризации кредитов.
Доводы истца о том, что коды подтверждения не направлялись, опровергаются представленной ответчиком смс-перепиской, при этом переписка иного содержания истцом не представлялась. Сведения о том, что телефон выбывал из владения истца, либо имело место переадресация сообщений, поступающих на номер телефона истца, у суда отсутствуют. При этом истец не ссылается на оформление кредитных договоров посторонними лицами. Ссылка на наличие преступного сговора сотрудников банка, направленных на оформление вышеуказанных договоров, является, по мнению суда, несостоятельной, поскольку не подтверждена приговором суда либо иными судебными постановлениями.
Согласно справкам, представленным ответчиком в материалы дела, задолженности по кредитным договорам <***> и № 2416262298 отсутствуют, платежи во исполнение кредитных договоров поступают. В соответствии со справками ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д. 113-115) по состоянию на 16.01.2025,19.02.2025 сумма текущей задолженности равна 0.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец выразила свое согласие на заключение указанных кредитных договоров.В течение всего судебного разбирательства суд разъяснял истцу его право в случае оспаривания принадлежности подписи в документах с банком, в подтверждение доводов о подложности документов, представленных ответчиком, заявить ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы, поскольку проверка указанных доводов требует специальных познаний. Заявленное ходатайство о назначении судебной экспертизы было отозвано истцом, денежные средства в счет оплаты судебной экспертизы на депозитный счет Управления Судебного департамента в Свердловской области не внесены. Ввиду того, что истцом не представлено доказательств того, что вышеуказанные договоры ей не подписывались, доводы о подложности документов банка подлежат отклонению.
В данном случае подлежит применению правило эстоппеля, изложенное в пункте 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.Суд полагает, что внесение платежей по договору, обращение к банку с требованиями об уменьшении суммы ежемесячного платежа, давали основания банку полагаться на действительность сделок.
При таким положении дел суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеется. В связи с тем, что суд не находит оснований для удовлетворения основного требования, суд также отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.Суд также отказывает в удовлетворении требований о предоставлении оригиналов дополнительных соглашений, поскольку, как указывалось ранее, указанные соглашения подписаны простой электронной подписью.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия ***) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>) о признании договоров недействительными, возмещении убытков, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.А. Зарипова