Решение по делу № 2-3794/2022 от 21.02.2023 - о взыскании задолженности по договору.

Дело №2-501/2023

УИД 22RS0067-01-2022-005228-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 21 февраля 2023 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Макеевой Ю.Н.,

при секретаре Захаровой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу и наследникам умершей ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 81648,30 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2649,45 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее – «Счет Карты»), выпустить на его имя карту (далее – «Карта), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № считается заключенным.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта, выдана Клиенту и активирована.

После получения Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил лимит по Договору о карте в размере 100000 руб.

В соответствии с п.1.30 Условий, Сверхлимитная задолженность – Кредит, предоставленный Банком Клиенту вследствие превышения сумм Операций, списанных со Счета, над Платежным лимитом и невозвращенный (непогашенный) Клиентом.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

В соответствии с п.4.1 Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих Клиентом за пользование Кредитом процентов; начисление Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п.4.11 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п.4.11 Условий.

В случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия Договора в течении срока действия Договора, Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п.4.20 Условий, абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке в размере 81653,30 руб. являлась полной сумой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Договору о Карте составляет 81648,30 руб., в том числе сумма основного долга –78990,38 руб., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 2657,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в банк поступила информация о том, что заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно информации, размещенной в открытом доступе, после смерти заемщика ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело №.

Вне судебного разбирательства истец не может установить круг наследников, так как прав на самостоятельное и получение соответствующей информации не имеет.

На основании изложенного, истец просил установить наследников и взыскать с них сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 81648,30 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2649,45 руб.

Определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом сведений, содержащихся в наследственном деле, заведенном к имуществу ФИО2, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО5 (супруг), ФИО1 (дочь).

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, значится снятым с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью по адресу: <адрес>

Определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 исключен из числа ответчиков в связи со смертью.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о судебном заседании извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом. Представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Как установлено в ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Судом установлено, что на основании заключенного договора о Карте на имя ФИО2 банком выпущена карта №, открыт банковский счет № и осуществлялось кредитование в пределах лимита в размере до 100 000 руб. В день выдачи банковской карты ФИО2 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифами по Картам «Русский Стандарт», с Условиями Договора о предоставлении и обслуживании карты, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, оформленными ФИО2 заявлением, с которыми заемщик ознакомлена и до момента смерти, до выставления заключительно требования и после, по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, банк взымает плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 0 руб., 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Заемщик ФИО2 заключила договор, ознакомившись со всеми его существенными условиями, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Вместе с тем, ФИО2 в нарушение условий договора, ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполняла обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Согласно представленному расчету долга задолженность по настоящему кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 81648,30 руб., в том числе сумма непогашенного кредита – 78990,38 руб., сумма процентов, начисленных по кредиту – 2657,92 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом и признается верным, поскольку он основан на условиях кредитования, произведен с учетом согласованных стороной процентной ставки, порядка начисления процентов и произведенных заемщиком погашений.

Таким образом, факт заключения договора между истцом и заемщиком, выполнение кредитором обязательств по договору, наличие задолженности в заявленной сумме судом установлено, материалами дела подтверждено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданным отделом ЗАГС администрации Октябрьского района г.Барнаула управления юстиции Алтайского края.

В соответствии со ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Из п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Исходя из смысла указанной нормы, данные объекты должны принадлежать наследодателю на день открытия наследства, то есть в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых был сам наследодатель при жизни.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками к имуществу ФИО2 являются ФИО5 (супруг) и ФИО1 (дочь), каждому из которых выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя, состоящее из <данные изъяты> доли в правах на денежные средства, хранящиеся в подразделении № ПАО Сбербанк № в сумме 12523,52 руб.; из <данные изъяты> доли в правах на денежные средства, хранящиеся в подразделении № ПАО Сбербанк № в сумме 20 руб., из <данные изъяты> доли в праве собственности на огнестрельное гладкоствольное оружие №, завод изготовитель Тула, приобретенное ДД.ММ.ГГГГ; из <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровая стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ – 1817478,04 руб., кадастровая стоимость доли – 908730,02 руб.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам заемщика ФИО2 превышает размер задолженности по кредитному договору, что подтверждено выписками из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости Филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по АК.

С учетом имеющихся письменных доказательств, принимая во внимание то обстоятельство, что ФИО5, ФИО1 приняли наследство после смерти ФИО2, суд приходит к выводу, что последние являются надлежащими ответчиками по настоящему делу.

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Алтайскому краю от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, значится снятым с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью по адресу: <адрес>

Определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 исключен из числа ответчиков в связи со смертью.

С учетом изложенного, надлежащим ответчиком по делу является ФИО1

Разрешая заявление ответчика ФИО1 о применении судом срока исковой давности к заявленным требованиям Банка, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.7. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления и момента наступления просрочки исполнения обязательств, а со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Как следует из искового заявления, в заключительном счете-выписке указано на необходимость оплаты заемщиком задолженности в размере 81653,30 руб. в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заключительное требование Банка Клиент не исполнил.

Таким образом, предъявление банком заемщику требования о возврате всей суммы долга по кредиту в размере 81653,30 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о том, что срок исковой давности для взыскания указанного долга исчисляется с момента истечения предоставленного банком срока для погашения задолженности, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Последним днем срока обращения в суд являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

По правилам ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в иске понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, иные судебные расходы при предъявлении иска в суд возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт гражданина №) о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 81648,30 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Макеева