Дело № 2-1554/2022

№ 18RS0009-01-2022-002692-19 (уникальный идентификатор дела)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к С.Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Московский Кредитный Банк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к С.Т.Д. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 1 774 875 руб. 91 коп., в том числе: 1 479 594 руб. 30 коп. –просроченной ссуды, 246 641 руб. 64 коп. – просроченных процентов по срочной ссуде, 13 067 руб. 70 коп. – просроченных процентов по просроченной ссуде, 13 914 руб. 37 коп. – штрафной неустойки по просроченной ссуде, 21 667 руб. 90 коп. – штрафной неустойки по просроченным процентам, также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 074 руб. 38 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «Московский кредитный банк» и С.Т.Д. был заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» (далее – заявление) о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1 521 276 руб. 60 коп.

Согласно пункту 2.6. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пунктам 2.,4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдается на срок до <дата> включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с <дата> – 15,1, с <дата> – 19,1, с <дата> – 0,0%.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование ежемесячно 2-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 34 534 руб. 59 коп. При этом пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №***, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с <дата> по <дата>.

Ответчиком свои обязательства по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом по договору надлежащим образом не исполняются.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с пунктом 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка пользования кредитом с <дата> составила 0% годовых.

По состоянию на <дата> сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 1 774 875 руб. 91 коп., в том числе: 1 479 594 руб. 30 коп. – просроченная ссуда, 246 641 руб. 64 коп. – просроченные проценты по срочной ссуде, 13 067 руб. 70 коп. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 13 914 руб. 37 коп. – штрафная неустойка по просроченной ссуде, 21 667 руб. 90 коп. – штрафная неустойка по просроченным процентам.

Представитель истца ПАО «Московский Кредитный Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. На основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик С.Т.Д. в судебном заседании не присутствовала, извещена по месту регистрации – Удмуртская Республика, <*****>, а также по адресу, указанному истцом - Удмуртская Республика, <*****>, починок Болгуры, <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.

Регистрация ответчика по месту жительства по адресу: Удмуртская Республика, <*****> подтверждена имеющейся в материалах дела справкой отдела адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Воткинский» от <дата>, поступившей по запросу суда.

Таким образом, суд предпринял меры для надлежащего извещения ответчика С.Т.Д. о времени и месте рассмотрения дела.

Применительно к Правилам пункта 35 оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 г. № 234, и части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно статье 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (часть 1).

В силу статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

На основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о дате, времени и месте судебного заседания на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений статей 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> ответчик С.Т.Д. обратилась в ПАО «Московский Кредитный Банк» заявлением-анкетой о предоставлении кредита, в котором просила Банк рассмотреть ее заявление на получение кредита как заявление на предоставление кредитного продукта., а также указала, что ознакомлена с условиями предоставления кредитного продукта, с последствием неисполнения выбранных ею условий кредитования.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия) кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего Договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим Договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего Договора не установлен настоящим Договором или действующим законодательством Российской Федерации.

<дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк выдал ответчику С.Т.Д. кредит в размере 1 521 276 руб. 60 коп. сроком до <дата>, под 15,1% годовых на потребительские цели. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 19,1% годовых (пункты 1 – 4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению С.Т.Д. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №***, и не оспорено ответчиком.

Согласно пункту 6 кредитного договора количество платежей - 64, размер ежемесячного платежа – 34 534 руб. 59 коп., периодичность платежей -ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Кредитный договор от <дата>, заключенный между Банком С.Т.Д. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

С.Т.Д. возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного кредитного договора суду не представила, на незаключенность договора не ссылалась, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявляла.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. В случае необесспечения заемщиком наличия денежных средств на картсчете/счете заемщика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств Банк имеет право начислить заемщику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому заемщиком не было обеспечено или несвоевременно было обеспечено наличие денежных средств на картсчете/счете заемщика. Указанный штраф уплачивается заемщиком в дату списания денежных средств.

Заключив кредитный договор, С.Т.Д. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счету заемщика за период с <дата> по <дата>, расчета задолженности, судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства исполняет с нарушением сроков и размера платежей, последний платеж по договору совершен <дата>, после указанной даты исполнение обязательств прекращено в одностороннем порядке.

В связи с неоднократными нарушениями ответчиком обязательств по кредитному договору, истец в соответствии с пунктом 7.2. Общих условий, расторг кредитный договор в одностороннем порядке, о чем <дата> направил уведомление, в котором содержалось требование о досрочном возврате суммы кредита (до 08.0.42022 года). Данное требование осталось без удовлетворения.

Доказательств в подтверждение того, что С.Т.Д. надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 1 774 875 руб. 91 коп., в том числе: по просроченной ссуде – 1 479 594 руб. 30 коп., по просроченным процентам по срочной ссуде – 246 641 руб. 64 коп., по просроченным процентам по просроченной ссуде – 13 067 руб. 70 коп., по штрафной неустойке по просроченной ссуде – 13 914 руб. 37 коп., по штрафной неустойке по просроченным процентам – 21 657 руб. 90 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим положениями статьи 319 ГК РФ. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств иного размера задолженности не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом на ответчика, в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ, определением от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы и расчеты, однако таких доказательств, в том числе, подтверждающих, что обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, ответчик суду не представила, равно, как не представила доказательств, подтверждающих, что неисполнение произошло не по ее вине.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного С.Т.Д. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

При этом суд учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленную в связи с этим неустойку, которая не является несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежному поручению № 12120 от 24.05.2022 года уплачена государственная пошлина в размере 17 074 руб. 38 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 074 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к С.Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с С.Т.Д. в пользу акционерного общества «Московский Кредитный Банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 774 875 руб. 91 коп., в том числе: 1 479 594 руб. 30 коп. – по просроченной ссуде, 246 641 руб. 64 коп. – по просроченным процентам по срочной ссуде, 13 067 руб. 70 коп. – по просроченным процентам по просроченной ссуде, 13 914 руб. 37 коп. – по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 21 667 руб. 90 коп. – по штрафной неустойке по просроченным процентам, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 074 руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.