Дело № 2-416/2022

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

05 декабря 2022 года город Хабаровск

Кировский районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Наконечного С.И.,

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указал, что ДАТА между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме №. по № годовых, сроком на № месяцев. Согласно п. 4.1.8 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.12 кредитного договора №, возникающего в силу вышеназванного договора на основании ФЗ от ДАТА № –ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 1.17 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 50 кв. м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая ФИО2 на праве собственности. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2775447,00 руб. ДАТА ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником является дочь заемщика – ФИО1. Просроченная задолженность по ссуде, процентам возникла ДАТА, на ДАТА суммарная продолжительность просрочки составляет № дней. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед банком составляет № руб. Истец указывал, что в связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, с момента подачи иска Банком были начислены проценты и неустойка по кредитному договору. Истец просил расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере №, расходы по уплате государственной пошлины в размере ДАТА. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке № годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДАТА. по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру (кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере № рублей.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, срок кредита 120 месяцев. Количество платежей№ Периодичность – ежемесячный платеж. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Обеспечение исполнения – договор залога (ипотеки) № от ДАТА. Кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, более чем на № календарных дней в течение последних № календарных дней. В случае если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем № (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет 5 (пяти) процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если просрочка незначительна.

ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) №. В соответствии с условиями указанного договора залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество, указанное в приложении № настоящего договора, в обеспечение обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Хабаровске ДАТА. В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости недвижимого имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Недвижимое имущество переданное в залог (ипотеку) по настоящему договору, остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении, согласно ст. 37 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 346 ГК РФ.

В соответствии с приложением № договора залога (ипотеки) предметом залога является квартира, общая площадь № расположенная по адресу: <адрес> кадастровый № Указанный предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности: на основании договора на передачу квартиры в собственность граждан от ДАТА, зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> и ЕАО ДАТА, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от ДАТА.

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет №

Согласно свидетельству о смерти от ДАТА II-ДВ № ФИО2 умерла ДАТА.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДАТА, выданным нотариусом ФИО4, наследником умершей ФИО2 является её дочь ФИО1, наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: № доли в праве общей собственности на жилое помещение по адресу: г. Хабаровск, <адрес>, земельного участка с кадастровым номером №, местоположение: <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требованиям ст. 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз.2 п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно п.1 ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пленумом Верховного Суда РФ в п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от ДАТА № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Из представленных материалов усматривается, что ФИО1 приняла наследство после смерти своего матери ФИО2 в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от ДАТА "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по возврату заемных денежных средств, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ФИО1 приняла наследство, в том числе и задолженность перед кредиторами, которая не была выплачена на день смерти наследодателя. В связи с чем, ФИО1, принявшая наследство матери по закону, становится должником и несет обязанность по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Как усматривается из истории операций по счету, заемщиком обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, оплата по условиям договора производилась несвоевременно и не в полном объеме, нарушались сроки внесения платежей по кредиту.

Условия кредитного договора заемщику были известны, с данными условиями ответчик был ознакомлен, согласен, условия договора в установленном законом порядке оспорены не были, в связи с чем, должны были исполняться надлежащим образом.

Применительно к п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДАТА № в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ст. 334 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ст. 348 ГК РФ).

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона ДАТАг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от ДАТА № 102-ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций по счету. Вместе с тем, заемщиком были нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредитному договору. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита банку был предоставлен залог имущества. Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, платежи не производились, задолженность по договору ответчиком на момент рассмотрения дела не погашена и, исходя из стоимости заложенного имущества, составила более пяти процентов.

Как установлено судом, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности основаны на ненадлежащем исполнении обязательств по договору и отказе добровольно исполнять требование о досрочном возврате суммы займа.

Согласно расчету истца, общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на <данные изъяты>

Как установлено судом, исковые требования заявлены к наследнику заемщика, которым доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в связи с тем, что денежные средства ответчиком истцу до настоящего времени не возвращены по кредитному договору, исковые требования о взыскании процентов за пользования кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскании неустойки, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, в соответствии с условиями договора, заявлены обоснованно.

При вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований, расторжении договора в связи с существенным нарушением договора заемщиком и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме №., а также считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество.

При определении стоимости заложенного имущества, суд учитывает стоимость квартиры, определенную п. 3.1 договора залога (ипотеки), по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет №

Таким образом, суд полагает необходимым при обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2775447 рублей.

Сумма превышения размера оценки имущества, реализованного посредством публичных торгов, над размером обеспеченного залогом требования подлежит возврату должнику. При этом за ответчиком в любом случае сохраняется право как должника и залогодателя в любое время до продажи предмета залога, путем реализации на публичных торгах прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство в полном объеме.

Согласно ч.<данные изъяты> ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вышеуказанных требований в пользу с истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДАТА между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере №, расходы по уплате государственной пошлины в размере №. Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке №% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДАТА по дату вступления решения суда в законную силу, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере № рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, то есть с ДАТА.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>