Дело №2-709/2022
27RS0020-01-2022-002160-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2022 года г. Николаевск-на-Амуре
Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Куксенко А.И.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дащенко Н.Н.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование заявленных требований указал, что 21.06.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>(4663426398) на сумму 330700,70 руб. под 14.90%/25.30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 292 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства в связи с чем по состоянию на 06.08.2022 образовалась задолженность 379481,59 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 333078,71 руб., просроченные проценты 42032,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 620,18 руб., неустойка на просроченную ссуду 360,13 руб., неустойка на просроченные проценты 3389,85 руб.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Задолженность по кредитному договору не погашена.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 379481,59 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6994,82 руб.
В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, заключала с данным банком другой кредитный договор на другую сумму. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Следовательно, действующее в период заключения кредитного договора законодательство, предусматривало возможность заключения договоров в электронном виде путем подписания простой электронной подписью.
Несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, кредитный договор подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
При рассмотрении дела судом установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования на получение кредита от 21.06.2020 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 21.06.2020 был заключен кредитный договор <***>(4663426398) на сумму 330700,70 руб. под 14.90%/25.30% годовых по безналичным/наличным, сроком на 292 дней.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке № 169244625, оформленной в канале «Информационная служба».
Согласно п. 2 договора, договор считается заключенным в момент акцепта Банком Заявления (оферты) и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (8748 руб.) на текущий банковский счет заемщика (п. 6 договора).
Пунктом 12 договора предусмотрен штраф за ненадлежащее исполнение условий договора.
Банк свои обязательства выполнил, зачислив на счет заемщика денежные средства 330700,70 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 21.06.2020 по 06.08.2022.
Из содержания кредитного договора следует, что ответчик при его заключении ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.
В нарушение условий договора ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 06.08.2022 задолженность ответчика составляет 379481,59 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 333078,71 руб., просроченные проценты 42032,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 620,18 руб., неустойка на просроченную ссуду 360,13 руб., неустойка на просроченные проценты 3389,85 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом, который судом проверен, признается обоснованным и арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Контррасчета суду ответчиком не предоставлено.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Задолженность по кредитному договору не погашена.
08.10.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением мирового судьи от 02.03.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.
В ходе рассмотрения дела, с учетом представленных сторонами доказательств судом установлено, что ответчиком нарушены им взятые обязательства по возврату кредита и процентов.
Доводы ответчика о том, что она заключала с данным банком иной договор на иную сумму опровергаются материалами дела (л.д. 8-10, 5).
Как следует из заявления клиента о заключении договора кредитования №20/2208/00000/100320, подписывая данное заявление, заемщик дал банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете №:
- в размере 316872,63 руб. в счет полного досрочного погашения Кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору № 18/2208/00000/400779 от 14.11.2018 с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования
- в размере 14306.08 руб. в счет полного досрочного погашения Кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору № 18/2208/00000/400780 от 14.11.2018 с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования.
По запросу суда банком предоставлена информация от 07.09.2022 о том, что до 2020 года, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 были заключены следующие кредитные договоры:
- №11/2208/00000/400990 от 15.07.2011 года, ТБС №40817810422080003295;
- №10/2208/00000/400482 от 05.07.2010 года, ТБС №40817810222080001413;
- №18/2208/00000/400779 от 14.11.2018 года, ТБС № 40817810522080014896;
-№18/2208/00000/400780 от 14.11.2018 года, ТБС № 40817810822080014897.
По вышеуказанным кредитным договорам задолженности нет, текущие банковские счета-закрыты.
Так же представлена выписка по лицевому счету за период с 21.06.2020 по 07.09.2022, согласно которой 19.08.2022 произошло погашение просроченной задолженности по процентам в размере 25,11 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Применение неустойки не противоречит действующему гражданскому законодательству и соответствует обязательствам, принятым на себя ФИО1
Оценивая представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия кредитного договора, с учетом установленного факта неисполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, в результате которого образовалась задолженность перед банком, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности по основному долгу – 333078,71 руб., по просроченным процентам – 42007,61 руб. (с учетом погашения процентов 19.08.2022 на сумму 25,11 руб.), по просроченным процентам на просроченную ссуду 620,18 руб., неустойку на просроченную ссуду 360,13 руб., неустойку на просроченные проценты 3389,85 руб.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче иска истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины – 6994,82 руб., что подтверждается платежным поручением от 08.08.2022 № 907. Судом исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены частично, в связи с чем, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины – 6994,12 руб.
Руководствуясь положениями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, ИНН № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по кредитному договору <***>(4663426398) по состоянию на 07.09.2022 (включительно) в размере 379456 руб. 84 коп., в том числе задолженности по основному долгу – 333078 руб. 71 коп., по просроченным процентам – 42007 руб. 61 коп. (с учетом погашения процентов 19.08.2022 на сумму 25 руб. 11 коп.), по просроченным процентам на просроченную ссуду 620 руб. 18 коп., неустойку на просроченную ссуду 360 руб. 13 коп., неустойку на просроченные проценты 3389 руб. 85 коп., а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6994 руб. 12 коп.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2022.
Судья А.И. Куксенко