Дело ...
Поступило: 21.06.2022
УИД №54RS0013-01-2022-001624-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2022 года город Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Местеховской Е.В.
при секретаре Захорольных И.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк первоначально обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, в обосновании указав, что ПАО Сбербанк России на основании заявления ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная международная карта ПАО Сбербанк со счетом .... В заявление указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении.
Между банком и заемщиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России.
В соответствии с п. 1,5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях» (далее - Положение ЦБ РФ), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 4 Условий).
Не смотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились в неполном объеме и с нарушением сроков погашения задолженности.
Образовалась задолженность по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ со счетом ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 409,57 руб.
Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, уточнив исковое заявление (л.д.197-198), истец окончательно просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 409,57 руб. в том числе: просроченные проценты – 5 631,31 руб.; просроченный основной долг – 27 778,26 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 202,29 руб. Всего 34 611,86 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании с иском не согласились, пояснили, что кредитный лимит увеличен до 28 000 руб., в договоре кредитный лимит установлен 15 000 руб.. Согласно договору лимит кредита может быть увеличен истцом путем СМС извещения за 30 календарных дней до изменения, но так как ФИО2 умерла, банк самостоятельно произвёл увеличение лимита. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление о принятии наследства. В материалах дела имеется запрос о вкладах и счетах наследодателя в адрес Сбербанка, который направлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. наследующий день после обращения. Банк предоставил сведения о счетах, в том числе сведения о кредите. Следовательно, истцу было известно, что открыто наследственное дело и что наследодатель умер и мог принять меры для поиска наследника и оповестить их через наследодателя. Проценты начислялись за весь период, включая период для вступления в наследство. До настоящего времени ФИО1 не вступила в наследство, в связи с судебными разбирательствами.
Заслушав позицию ответчика и ее представителя, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует и материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты (л.д40-41).
Между банком и заемщиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России.
В соответствии с п. 3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк устанавливает по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.
При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.
Как следует из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк изначально установлена процентная ставка по кредиту 18,9 % годовых, кредитный лимит 15 000 руб.
Согласно п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель осуществляет частичное (оплаты суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
В соответствии с п.3.7.,3.8. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.
В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода, проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются.
Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредитной карты заключен, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которую банк вправе взыскать с ответчика в судебном порядке.
Из представленных документов следует, что ответчиком платежи в счет погашения кредита не вносились, что привело к образованию задолженности.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.14).
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 27 778,26 руб.- просроченный основной долг (л.д. 11) и 5 631,31 руб. – просроченные проценты (л.д. 12).
По информации, предоставленной нотариусом ... ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ года ..., в ее производстве имеется наследственное дело ..., открывшееся после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратилась наследник по закону: дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д.105).
Согласно свидетельству о государственной регистрации права на основании договора участия в долевом строительство от 15.08.2007за ФИО2 зарегистрировано право собственности на квартиру общей площадью 59 кв.м., расположенной по адресу: ... (л.д. 13), и право собственности на помещение общей площадью 89,9 кв.м., расположенного по адресу: ...; на здание общей площадью 28,1 кв.м., расположенное по адресу: ...; земельный участок площадью 609 кв.м., расположенного по адресу: ...; жилое помещение площадью 45,8 кв.м., расположенного по адресу: ..., жилое помещение площадью 78,5 кв.м. расположенного по адресу: ..., что также подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ... (л.д. 112).
В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
На основании части 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статей 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п.2 ст.1153 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
На основании части 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, юридически значимым обстоятельством, которое подлежит установлению при рассмотрении настоящего спора, является то, какой наследственной массой обладал должник на момент смерти.
Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти возлагается на кредитора.
Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство в связи со смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (статья 1112 ГК РФ).
В силу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ ... от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании»).
Из разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом изложенного при определении размера ответственности ФИО1 по долгам наследодателя ФИО7 суд исходит из указанной стоимости наследственного имущества.
Оценив совокупность представленных доказательств в контексте упомянутых правовых норм, учитывая, что ответчик ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО2, что подтверждается справкой нотариуса ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ ... (л.д. 224), как наследник должника несет обязательства по возврату полученных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по международной банковской карты в размере 33 409,57 руб. руб.
Суд соглашается с представленным банком расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиками в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.
Довод ответчика о том, что банк не имел право изменять лимит кредита после смерти наследодателя, суд находит его необоснованным в связи со следующим.
В соответствии с п. 1.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае если сумма операций по карте превышает сумму Расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разницы), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности).
Согласно п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменения размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС- сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.
О своем согласие/несогласие с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменения из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка.
В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласие/несогласие с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения.
В силу п. 1.5 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности:
1.5.2 по инициативе банка:
1.5.2.1 с предварительным информированием Клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения в случае неиспользования клиентом лимита кредита в течении периода, превышающего шесть месяцев. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному телефону или через удаленные каналы обслуживания.
О своем согласии/несогласии с уменьшением лимита кредита по карте клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный центр банка.
В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласие/несогласии с уменьшением лимита кредита, лимит кредита уменьшается, о чем клиент уведомляется банком путем направления СМС-сообщения.
Исходя из отчета по кредитной карте в период с августа 2014 по февраль 2020 года лимит кредита был 15 000 руб. с марта 2020 года по февраль 2021 года лимит кредита был установлен 30 000 руб., с марта 2021 года по октябрь 2022 года лимит кредита 28 000 руб.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 202,29. (л.д.8).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету международной банковской карты ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 409,57 руб. в том числе:
- просроченные проценты – 5 631,31 руб.;
- просроченный основной долг – 27 778,26 руб.
а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 202,29 руб.
Всего 34 611,86 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2022 года.
Судья (подпись) Е.В. Местеховская
Верно
Судья Е.В. Местеховская
Помощник ФИО3
Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-3319/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.