Дело № 2-168/2025
55RS0013-01-2025-000162-21
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Исилькульский городской суд Омской области
в составе председательствующего судьи Вовк О.В.,
при секретаре Скок О.А.,
с участием ответчика – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Исилькуле
03 апреля 2025 года
гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с названным иском, в обоснование иска указав, что 20.12.2013г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 20.12.2013г. – 110000 руб., с 05.02.2015г. – 107000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «НАША Польза СВ Standard» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 19,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого бала активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредит по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, счисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15 число каждого месяца).
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 15.09.2015г. банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Однако, задолженность заемщиком погашена не была и по состоянию на 31.10.2024г. составляет 90094 руб. 83 коп., из которых: 77996 руб. 83 коп. – сумма основного долга, 598 руб. – сумма комиссий, 11500 руб. – сумма штрафов.
Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20.12.2013г. в размере 90094 руб. 83 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что она не оспаривает факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, с расчетом согласна. Просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям. Полагает, что срок исковой давности составляет 7 лет, с какой даты следует исчислять течение срока исковой давности, пояснить не может. Указала, что в период с 2017г. по 2024г. она не проживала в <адрес>, в связи с чем, судебный приказ мирового судьи не получала. На протяжении нескольких лет с ее расчетных счетов судебными приставами удерживались денежные средства в пользу ООО «ХКФ Банк» по судебному приказу. О том, что был вынесен судебный приказ она знала, но не знала каким образом судебный приказ можно отменить. По приезду в <адрес> в 2024г. она обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Положения ст. 309 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что 20.12.2013г. ФИО1 подала в ООО «ХКФ Банк» заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д. 8). Указанным заявление ФИО1 просила выпустить на ее имя карту к текущему счету № на основании тарифов по банковскому продукту, полученных ею при оформлении заявления по банковскому продукту «НАША карта CASHBACK 19.9», установить ей лимит овердрафта в размере 110000 руб., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. В заявлении (оферте) ФИО1 указала, что с содержанием Памятки об условиях использования карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности ознакомлена и согласна. Выпущенную карту просит вручить ей в офисе банка по месту оформления заявления. Заявление (оферта) подписано ФИО1
Из заявления (оферты) также следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному и поручает банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения ее расходов в связи с оплатой страховки.
20.12.2013г. ФИО1 ознакомилась и согласилась с тарифами по банковскому продукту карта «НАША Карта CASHBACK 19.9» (л.д. 9). Данными тарифами предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 1000 руб., льготный период - до 51 дня. Штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней составляет 500 руб., больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77%, из низ: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС, комиссия за получение наличных денег – 299 руб.
Банк выдал заемщику кредитную карту и впоследствии осуществлял кредитование счета, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. Договору присвоен номер №.
Таким образом, ООО «ХКФ Банк» совершило действия по принятию (акцепту) направленного ФИО1 предложения (оферты), следовательно, между сторонами в надлежащей форме заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.
Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами и ответчиком не оспаривается.
Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.
В соответствии с разделом I Условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Положениями п.п. 1, 1.2. раздела II указанных Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Пунктами 1, 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.
Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на счете.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.
Из выписки по счету заемщика № следует, что ФИО1 с 19.05.2015г. не производит платежи как по основному долгу, так и по процентам, что привело к возникновению просроченной задолженности. С 2017г. погашение задолженности по кредитному договору производилось в принудительном порядке, на основании судебного приказа.
Согласно расчету истца, по состоянию на 31.10.2024г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составляет 90094 руб. 83 коп., из которых: 77996 руб. 83 коп. – сумма основного долга, 598 руб. – сумма комиссий, 11500 руб. – сумма штрафов.
Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, факт наличия задолженности не оспорен.
Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, суд отмечает следующее:
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п.п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из искового заявления следует, что Банком в адрес заемщика 15.09.2015г. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности (п. 4 раздела III условий договора). Задолженность по указанному требованию подлежала оплате в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. в срок до 15.10.2015г.
Таким образом, направив ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, банк изменил срок исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора. Для ответчика стал обязательным новый срок исполнения обязательств вне зависимости от условий договора, что соответствует положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ и исключает исчисление срока исковой давности по каждому периодическому платежу. Срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с даты истечения 30-дневного срока направления банком требования в адрес ответчика, т.е. с 15.10.2015г.
Из материалов дела усматривается, что ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору. 11.08.2017г. мировым судьей судебного участка № в Исилькульском судебном районе <адрес> был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка № в Исилькульском судебном районе <адрес> от 25.05.2024г. вышеуказанный судебный приказ был отменен на основании заявления ФИО1
Поскольку истец в течение установленного законом шестимесячного срока со дня вынесения определения об отмене судебного приказа не обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, это свидетельствует о том, что срок исковой давности по делу подлежит исчислению по общим правилам, а не удлиняется еще до 6 месяцев.
Из определения мирового судьи об отмене судебного приказа следует, что гражданское дело № уничтожено, в связи с чем, отсутствует возможность установить дату направления банком в мировой суд заявления о вынесении судебного приказа. Учитывая изложенное, суд принимает дату выдачи судебного приказа датой обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа.
По состоянию на дату обращения банка к мировому судье (11.08.2017г.) срок исковой давности не истек (с 15.10.2015г. по 11.08.2017г. прошло 1 год 9 месяцев 27 дней), остаток неистекшего срока исковой давности составляет 1 год 3 месяца 3 дня.
Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору поступило в суд путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» 13.02.2025г., что следует из квитанции об отправке, соответственно, исковое заявление предъявлено в суд банком 13.02.2025г.
С даты отмены судебного приказа по дату обращения банка в суд прошло 9 месяцев 19 дней, т.е. истец обратился в суд в пределах срока исковой давности.
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
В связи с удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в размере уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 20.12.2013г. в размере 90094 руб. 83 коп., из которых: 77996 руб. 83 коп. – сумма основного долга, 598 руб. – сумма комиссий, 11500 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., а всего – 94094 руб. 83 коп.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.
Судья О.В. Вовк
Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.04.2025г.