Решение по делу № 2-718/2025 от 07.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд.

24RS002-01-2024-006910-34

Дело № 2-718/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 марта 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Лисичко С.С.,

при секретаре Фроловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 03.11.2023 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому Банк выдал ответчику кредит на приобретение объектов недвижимости в сумме 5 525 000 руб. на срок 240 месяцев под 16,5 % годовых. В соответствии с кредитным договором заемщик обязался погашать полученный кредит, в том числе, уплачивать начисленные проценты, однако не исполняет данных обязательств, кредит в соответствии с графиком платежей не гасится. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, ответчик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты> с кадастровым номером № <данные изъяты>, а также жилой дом площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Ачинский район, <данные изъяты> По состоянию на 06.12.2024 заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи не вносились, последний платеж был произведен 05.12.2023. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 6 150 626,48 руб., в том числе, основной долг 5 508 829,45 руб., неуплаченные проценты в сумме 608 747,01 руб., неустойку за просроченный основной долг – 1 183,84 руб., настойку за просроченные проценты – 26 673,44 руб., неустойку за неисполнение условий договора – 5 192,74 руб., 107 054,39 руб. возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, а также, расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 03.11.2023, обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты> с кадастровым номером № <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в сумме 97 600 руб., жилой дом № <данные изъяты>, <данные изъяты> с кадастровым номером № <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 5 567 200 руб. (л.д.3-4).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, не явился, в исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности № <данные изъяты> от 14.10.2022 (л.д. 47-48), просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался заказной корреспонденцией по адресу, указанному в кредитном договоре и исковом заявлении, а также по адресу регистрации по месту пребывания (л.д. 57,59,62), однако, судебные извещения возвращены в суд по истечению срока хранения (л.д.63-64), возражений, ходатайств суду не представил.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края <данные изъяты> (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика в виде неявки в судебное заседание судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 03.11.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому заемщику Банком были предоставлены денежные средства в сумме 5 525 000 руб. сроком на 240 месяцев под 16,50% годовых (л.д.13-17).

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что количество платежей составляет 240 ежемесячных аннуитетных платежей, подлежащих оплате в соответствии с графиком. Платежной датой определено 04 число каждого месяца, начиная с 04.12.2023.

Пунктом 12 договора сторонами согласовано, что кредитный договор заключается для приобретения объектов недвижимости и оплате иных неотделимых улучшений: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты>. Документ – основание приобретения объекта недвижимости: договор купли – продажи от 23.10.2023.

Согласно пункту 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта (ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Кроме того, в п. 11 Кредитного договора предусмотрено, что в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Условия кредитного договора подписаны ФИО1 простой электронной подписью.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии со ст. 160, 434 ГК РФ индивидуальные условия кредитного договора подписаны со стороны заемщика в электронном виде посредством введения кода, направленного на указанный заемщиком в соглашении об электронной подписи номер телефона, что подтверждено протоколом проверки электронной подписи документа ПАО «Сбербанк России» (л.д. 21-22).

Выдача кредита была произведена ответчику 23.03.2024 посредством перечисления денежных средств в сумме 5 525 000 на счет ФИО1, что подтверждается отчетом об операциях, на ссудный счет, открытый на имя заемщика № <данные изъяты> (л.д. 8). Таким образом, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом.

Согласно истории погашений по кредитному договору (л.д. 9) последний платеж в счет погашения обязательств по кредитному договору ответчиком произведен 05.12.2023.

Согласно выписок из ЕГРН от 07.11.2024 следует, что ФИО1 с 23.10.2023 является собственником: помещения – жилого дома № <данные изъяты> с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенного по адресу Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты> земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты>. В отношении данных объектов в ЕГРН зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона сроком на 240 месяцев с 07.11.2023 в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 32-35,36-40).

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору (л.д.7,8,9,10,11) следует, что заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем банком начисляется неустойка за нарушение сроков возврата денежных средств. По состоянию на 06.12.2024 задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору составляет 6 150 626,48 руб., в том числе задолженность по просроченным процентам 608 747,01 руб., просроченный основной долг 5 508 829,45 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 183,84 руб., неустойка на просроченные проценты – 26 673,44 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 5 192,74 руб. Данный расчет подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору. Из расчета задолженности по кредитному договору установлено, что Банком начислена неустойка за нарушение исполнения обязательств по кредитному договору, расчет которой произведен в соответствии с условиями кредитного договора исходя из согласованного договором размера неустойки 15 % годовых.

Представленный стороной истца расчет суммы долга ответчиком не оспорен, данный расчет признается судом верным и обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

05.11.2024 Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено требование (претензия) о наличии по состоянию на 05.11.2024 задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 03.11.2023 в сумме 6 048 320,57 руб. и досрочном возврате долга в срок до 05.12.2024. В случае неисполнения настоящего требования в установленный срок Банк обратится в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов и расторжении кредитного договора (л.д. 45). Данное требование ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения.

Учитывая, что ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнялись надлежащим образом, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2)

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлена обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению ООО <данные изъяты> от 03.09.2024 по состоянию на 03.09.2024 рыночная стоимость жилого дома №<данные изъяты> площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты>, составляет 6 959 000 руб., рыночная стоимость земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты> составляет 122 000 руб. (л.д. 41-43). Данная стоимость ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалась, ходатайства о проведении оценочной экспертизы не заявлялось.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, в связи с чем, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере 80% от рыночной стоимости, то есть в сумме 5 567 200 руб. (6 989 000 х 80 %), земельного участка в сумме 97 600 руб. (122 000 х 80%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в общей сумме 107 054,39 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования уубличного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 03.11.2023, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> г.рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>) задолженность кредитному договору № <данные изъяты> от 03 ноября 2023 года в размере 6 150 626,48 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 107 054,39 руб., а всего 6 257 680 (шесть миллионов двести пятьдесят семь тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 87 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты>, кадастровый номер № <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости данного имущества в сумме 97 600 (девяносто семь тысяч шестьсот) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: Красноярский край, Ачинский район, <данные изъяты>, кадастровый номер № <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости данного имущества в сумме 5 567 200 (пять миллионов пятьсот шестьдесят семь тысяч двести) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 21 марта 2025 года.