Решение по делу № 2-270/2025 от 29.12.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-270/2025

УИД: 24RS0033-01-2025-002214-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 23 декабря 2025 г.

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Печеной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (далее ООО ПКО «Филберт») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 28.07.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумме 649500 руб. на срок по 28.07.2024 с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредитные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. 22.03.2022 по договору уступки права требования (цессии) № У77-22/0466 право требования по кредитному договору <***> перешло к ООО «Филберт», которое изменило свое название на ООО ПКО «Филберт». Сумма приобретенного права требования по договору составила на лень уступки 725362,64 руб., из которых сумма основного долга – 640972,13 руб., по процентаи- 77290,51 руб., по иным платежам – 7100 руб. С даты заключения договора цессии по дату обращения в суд платежи от ответчика в счет погашения долга не поступали. В связи с изложенным истец просил взыскать в свою пользу со ФИО1 задолженность в сумме 725362,64 руб., судебные расходы в размере 19507,26 руб., а всего 744869,90 руб.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действовавшая на основании нотариально удостоверенной доверенности, возражала против заявленных требований, не отрицая факт заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему, просила применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, который полагала истекшим.

Представитель истца ООО «Филберт», ответчик ФИО1, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, заявлений об отложении от них не поступало, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом установленных обстоятельств, суд находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из содержания ч. 1 ст. 3 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее также Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

На основании ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Положения п. 2 ст. 160 ГК РФ, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как установлено в судебном заседании, 28.07.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от 28.07.2019 путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») (далее – индивидуальные условия), в соответствии с условиями которых банк установил ответчику кредитный лимит в сумме 649500 руб., в том числе кредит 1 – 149500 руб., кредит 2 – 500000 руб., дата закрытия кредитного лимита 28.07.2019, процентная ставка – 19,9 % годовых, срок действия договора – неопределенных, срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 28.07.2024 (л.д. 5-7).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался в срок до 28 числа каждого месяца вносить ежемесячные платежи в счет возврата основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 17192 руб. в количестве 60, при этом платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 13576 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Также ответчик выразил согласие с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, согласился на оказание дополнительных платных услуг в виде услуги «Гарантированная ставка» (размер комиссии 5,9 % от суммы к выдаче 29500 руб., на подключение услуги «Кредитное информирование» в размере 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб. (п. 14, 17 индивидуальных условий).

Полная сумма, подлежащая возврату составляет 1030232,27 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии (п. 18).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, был обеспечен договором страхования жизни и здоровья, оформленным путем выдачи полиса страхования № ПБ-01-45360276 от 28.07.2019, из содержания которого усматривается, что между ФИО1 (страхователь, застрахованный) и АО «Согаз» (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья со страховой суммой 1000000 рублей, страховой премией 120 000 руб. (уплата страховой премии единовременно при заключении полиса, на срок 60 месяцев (л.д.9).

Распоряжением на перевод от 28.07.2019 ФИО1 распорядился осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 120 000 руб. на счет АО «СОГАЗ» (л.д.7 об.).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив ответчику кредит в общей сумме 649500 рублей в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается распоряжением клиента на перевод, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком (л.д. 7 об., 18).

В соответствии с пунктами 6.1, 6.5, 6.5.1, 6.5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (л.д.11-15).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 вносил денежные средства с нарушением условий кредитного договора, последний платеж произвел 28.12.2019, в результате чего задолженность ответчика перед банком образовалась с 28.01.2020 и не погашена до настоящего времени, составила 725362,64 руб., из них: задолженность по процентам 77290,51 руб. за период с 28.01.2020 по 12.08.2020, задолженность по основному долгу в размере 640972,13 руб., сумма комиссий 7100 руб.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

22.03.2022 АО «Почта Банк» заключило с ООО «Филберт» (в дальнейшем ООО ПКО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № У77-22/0466, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору №, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 перешло к ООО «Филберт». Сумма приобретенного права требования по договору составила 725362,64 руб., в том числе основной долг 640972,13 руб. (л.д. 26-30).

Сторонами кредитного договора между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 согласовано условие о возможности передачи (уступки) права (требования) по настоящему договору третьему лицу. При этом положения договора не исключают право кредитора передавать требования по договору займа любым третьим лицам. Заключая с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, ФИО1 согласился со всеми его условиями, в том числе и с условием, предусматривающим право банка уступить право требования по договору любому третьему лицу, своего несогласия с данным условием не высказал.

Ответчик через своего представителя ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, о применении которого было заявлено в письменном отзыве.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В силу положений абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с даты наступления обязательства по его внесению в счет погашения суммы задолженности.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Как следует из расчета иска и информации по договору, последний аннуитетный платеж в счет погашения долга и процентов по договору кредитному договору № от 28.7.2019 осуществлен ФИО1 28.12.2019 Исходя из графика погашения задолженности, следующий платеж должен быть совершен ответчиком 28.01.2020, следовательно, о нарушении своего права банк узнал 29.01.2020.

По смыслу вышеприведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно расчету исковых требований банк вынес задолженность по кредитному договору 12.08.2020, выставил заключительное требование и прекратил начисление штрафных санкций (пени, комиссии), при этом заключительное требование в соответствии с положениями Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» договор с этого момента считается расторгнутым.

ООО «Филберт» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования с одновременным требованием оплаты долга в размере 725362,64 до 28.04.2022 (л.д.31-34).

Учитывая, что кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке 12.08.2020, ввиду нарушения заемщиком своих обязательств, то о нарушении своего права ему стало известно в указанную дату.

При этом в силу разъяснений содержащихся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Срок исковой давности по требованиям вытекающим из кредитного договора со ФИО1 истек 12.08.2023.

Истец, направив исковое заявление 16.08.2025 (л.д. 43), фактически обратился за пределами срока исковой давности, что влечет отказ в удовлетворении заявленных требований, как самостоятельное основание.

Пропуск срока исковой давности заявленный ответчиком, является основанием для отказа в иске.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2025.

Судья О.В. Махрачева