Производство № 2-2170/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001177-36

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 мая 2023 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матюхановой Н.Н.,

при секретаре Рыжаковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к МА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в котором просят взыскать с МА сумму задолженности по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-2253485790) в размере 136975 рублей 14 копеек, расходы по плате государственной пошлины в сумме 3939 рублей 50 копеек.

В обоснование иска указав, что ПАО «Сбербанк России» и МА, заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum № *** по эмиссионному контракту № 1088-Р-2253485790. Также ответчику был открыт счет № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 15.12.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, по состоянию на 24.01.2023 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 12135 рублей 95 копеек, просроченный основной долг – 124839 рублей 19 копеек. В расчете задолженности указана сумма неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитования. Банк, реализуя свое право, заявляет требование о взыскании вышеуказанных неустоек. Направленное ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, до настоящего времени не исполнено.

Будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились представитель истца ПАО Сбербанк, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик МА, о причинах не явки не сообщившая, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало, представлен письменный отзыв на иск.

Учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Из отзыва ответчика следует, что первоначально надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору. Впоследствии ввиду распространения на территории Российской Федерации заболевания COVID-19, экономического спада уменьшения количества сделок в реализации недвижимого имущества, ее доход уменьшился. В ноябре 2021 года уволилась с работы, в связи с чем ее материальное положение изменилось, не имела возможности в полном объеме вносить ежемесячные платежи, в результате чего образовалась задолженность. В настоящее время ее имущественное положение не позволяет ей вносить платежи по данной кредитной карте. Начисленная заработная плата по месту работы составляет 18800 рублей. Имеет иные обязательства по кредитным договорам, которые также требуют гашения. В целях увеличения ежемесячного дохода, для погашения обязательства перед кредитором, заключила социальный контракт от 28.11.2022 сроком на 1 год. Целью контракта является постепенное повышение уровня дохода до 50000 рублей в месяц, что позволит исполнять обязательства. Одна воспитывает несовершеннолетнего сына *** г.р., который после расторжения брака проживает с ней и часто болеет. Просит предоставить ей отсрочку (рассрочку) выплаты долга до момента приведения финансового состояния в платежеспособное (сроком на 1 год) по следующему графику: начиная с первого месяца гашения после истечения срока отсрочки по 5000 рублей в течение первых трех месяце, далее по 6000 рублей ежемесячно до полного гашения задолженности.

Представителем истца представлены письменные пояснения на отзыв ответчика, из которых следует, что заявление о представлении отсрочки (рассрочки) подается заявителем после принятия судом решения и вступления его в законную силу. Просят требования удовлетворить в полном объеме.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 27.01.2014 МА в ОАО «Сбербанк России» подано заявление на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum с установленным по ней кредитным лимитом в размере 80000 рублей, на 12 месяцев, под 18,9 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по возврату основного долга - 5 % с датой платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

МА была ознакомлена и согласна с Информацией о полной стоимости кредита, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка и Памяткой держателя кредитной карты, что подтверждается собственноручной подписью в графе «подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» в поданном ем заявлении, а также в Информации о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», настоящие Условия, в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненными и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, банк предоставляет услуги по банковским картам в соответствии с утвержденными Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания карт, а также соответствующим заявлением клиента. В совокупности указанные документы являются заключенным между сторонами договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты.

Условия такого договора определяются банком в стандартной форме и рассматриваются как предложение банка, а физическое лицо дает свое согласие на обслуживание в рамках установленных условий, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения его условия одинаковы для всех клиентов банка, в силу ст. ст. 426, 428, 433, 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что во исполнение условий договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и МА, банком ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum № *** c установлением кредитного лимита в размере 80000 рублей. Также ответчику был открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Выдача кредитных средств подтверждается представленным расчетом задолженности, ответчиком указанный факт не оспаривался.

Согласно п. 1.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

В соответствии с п. 1.6 вышеуказанных Условий, банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка.

Как установлено вышеуказанными Условиями, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации (п. 3.1).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5 Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты (п. п. 3.6, 3.7).

Согласно п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Датой погашения задолженности по кредиту, в силу п.3.10 Условий, является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя в установленной указанными Условиями очередности.

В соответствии с п. п. 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита; ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, при этом дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно, с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в уведомлении в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 по кредитным картам, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 18,9 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36 % годовых.

Судом установлено, что впоследствии в соответствии с заключенным между банком и ответчиком договора кредитный лимит по кредитной карте увеличился до 125000 рублей.

Из материалов дела, расчета задолженности, следует, что ответчик МА пользовалась предоставленными ему денежными средствами с использованием кредитной карты.

Между тем, как следует из отчета по карте, представленного расчета задолженности, пользуясь предоставленными денежными средствами, ответчик платежей в счет погашения задолженности по карте своевременно не производила, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст.810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 28.04.2023 задолженность ответчика по просроченному основному долгу составляет 124839 рублей 19 копеек, указанная сумма соответствует условиям предоставленного кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчика взятых на себя обязательств, банком в адрес ответчика 27.12.2022 было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, в срок до 26.01.2023. Между тем, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору кредитной карты, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату денежных средств по кредитной карте, что было судом предложено ей сделать, в том числе, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Проверив расчет процентов за пользование кредитом в сумме 12135 рублей 95 копеек, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями заключенного между ответчиком и банком договора.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств об ином размере задолженности в материалы дела ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитной карте, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-2253485790) в размере 136975 рублей 14 копеек, из них 124839 рублей 19 копеек – просроченная задолженность по основному долга, 12135 рублей 95 копеек – просроченные проценты, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно доводов ответчика о предоставлении отсрочки, рассрочки исполнения суда, изложенного в письменном отзыве на иск, суд пришел к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 203 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

В силу статьи 434 Гражданского процессуального кодекса РФ при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм.

Такие заявление сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном статьями 203 и 208 настоящего Кодекса.

Предоставление отсрочки исполнения решения при наличии соответствующих обстоятельств является правом, а не обязанностью суда.

В соответствии со ст. 210 ГПК РФ решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

Учитывая изложенное, применение отсрочки исполнения решения суда допускается после вступления решения суда в законную силу до фактического его исполнения, либо до истечения срока на принудительное исполнение судебного решения, так как в противном случае утрачивается смысл для совершения вышеуказанных действий.

Таким образом, доводы МА о предоставлении отсрочки, рассрочки исполнения решения суда, не подлежит рассмотрению судом при разрешении дела по существу, ввиду того, что такое ходатайство заявлено заблаговременно.

При этом ответчик не лишен права, обратиться в суд с таким заявлением, после вступления решения суда в законную силу согласно ст. 203 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в общем размере 3939 рублей 50 копеек, что подтверждается представленными в дело платежными поручениями от 08.11.2022 № 587068, от 07.02.2023 № 896044.

Поскольку заявленные требования подлежат удовлетворению, с учетом требований ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 3939 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с МА в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № *** (эмиссионный контракт № 1088-Р-2253485790) в размере 136975 рублей 14 копеек, расходы по плате государственной пошлины в сумме 3939 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда, начиная с 9 мая 2023 года.

Судья Матюханова Н.Н.