Дело № 2-327/2023 (№2-4420/2022, 43RS0003-01-2022-003993-77)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2022 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе председательствующего судьи Комаровой Л.В.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-327/2023 по исковому заявлению ПАО «Норвик Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, обращении взыскания,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Норвик Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что {Дата} между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер}, на основании которого ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1363500 руб., сроком возврата по {Дата} включительно с условием оплаты процентов, путем зачисления суммы на счет ответчика. В качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, {Дата} между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства {Номер}, в рамках которого поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Денежные средства получены заемщиком в полном объеме. В течение периода пользования кредитом, заемщиком допускались нарушения сроков внесения платежей, в связи с чем, образовалась задолженность. Просит взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик Банк» задолженность в сумме 3018238,34 руб., в том числе: возврат кредита – 1231912,63 руб., плата за пользование кредитом – 176825,71 руб., плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности – 1609500 руб., проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 24,25%, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, плату за обслуживание при наличии просроченной задолженности исходя из расчета 10000 руб. в день за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, государственную пошлину – 23291 руб., задолженность по уплате расходов на оплату оценки – 5000 руб., обратить взыскание на предмет залога на: жилой дом, блокированной застройки № 2, общей площадью 123,6 кв.м, этажность 2, кадастровый {Номер} по адресу: {Адрес}, пом. 2; земельный участок категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадь 252+/- 6 кв.м, кадастровый {Номер}, адрес {Адрес} путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2155200 руб.

Исходя из характера спора к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено управление Росреестра по Нижегородской области.

Представитель истца ПАО «Норвик Банк» в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились. Уведомлены своевременно и надлежащим образом. Причины неявки не известны.

Представитель третьего лица управления Росреестра по Нижегородской области в судебное заседание не явился. Уведомлен своевременно и надлежащим образом. Причины неявки не известны.

Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска кредитора.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита физическому лицу {Номер}, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1363500 руб., сроком возврата по {Дата} включительно.

Кредитным договором (п. 4 индивидуальных условий) предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом из расчета 18% годовых.

В случае задержки возврата кредита или его части, заемщик уплачивает кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора.

При нарушении должником сроков возврата платежа по кредиту, предусмотренных договором, должник оплачивает кредитору штрафную неустойку за каждый факт просроченного платежа по кредиту, в размере, установленному кредитором в тарифах, действующих на момент совершения такой оплаты.

В соответствии с п. 2.6 тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте для г. Москвы ПАО «Норвик банк» - плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит»/ «Залоговый кредит +» «Залоговый кредит Рефинансирование»/ «Ипотека на готовое жилье» и по программе кредитования карта с кредитным лимитом «Максимум» - 0,001% от суммы задолженности, минимум 500 руб. в день.

{Дата} плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» изменена – 0,001% от задолженности, минимум 1000 руб. в день, с {Дата} 0,001% от задолженности, минимум 10000 руб. в день.

Пунктом 2.3.3 договора предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафной неустойки за все время фактического пользования кредитом, в том числе в случае задержки исполнения заемщиком любых его денежных обязательств перед кредитором, как предусмотренных договором, так и возникших по любым другим сделкам или основаниям.

{Дата} между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору {Номер} от {Дата}, в соответствии с которым полная стоимость кредита по договору {Номер} от {Дата} составляет 18,755% годовых.

Дополнительным соглашением от {Дата} к договору {Номер} от {Дата}, заключенному между сторонами, определено, что полная стоимость кредита по договору {Номер} от {Дата} составляет 19,670% годовых.

В качестве способа обеспечения надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, {Дата} между ПАО «Норвик Банк» и ФИО2 заключен договор поручительства {Номер}, в соответствии, с условиями которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), вытекающих из заключенного договора {Номер} от {Дата}.

Сумма кредита получена ФИО1 путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером {Номер} от {Дата}.

{Дата} сторонами заключено дополнительное соглашение к договору {Номер} от {Дата}, в соответствии с которым полная стоимость кредита по договору {Номер} от {Дата} составляет 17,548% годовых.

С условиями договора предоставления кредита, тарифами банка, процентной ставкой за пользование кредитом, размером иных платежей, заемщик ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредитного продукта.

В ст. 421 Гражданского кодекса РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ст. 361 ГК РФ, а также на основании условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщика по договору займа.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Материалами дела подтверждено, что денежные средства по договору {Номер} от {Дата} получены заемщиком, однако условия его возврата и пользования нарушены. На момент обращения истца в суд с иском имеется непогашенная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 3018238,34 руб., в том числе: возврат кредита – 1231912,63 руб., плата за пользование кредитом – 176825,71руб., плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности – 1609500 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим условиям договора. Иной расчет задолженности, а также доказательства внесения иных сумм, не учтенных в расчете истца, ответчиками суду вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлены.

Поскольку заемщиком, поручителем обязательства по возврату кредита не исполняются надлежащим образом, договор поручительства не прекращен, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании основного долга, процентов и неустойки заявлены обоснованно.

Обязательство в силу ст.407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.1 ст.408 ГК РФ лишь надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 2 договора о предоставлении кредита физическому лицу {Номер} от {Дата}, договор действует до полного исполнения всех предусмотренных обязательств заемщика.

Согласно п. 2.6 тарифов комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте, плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит»/»Залоговый кредит+»/«Залоговый кредит+Рефинансирование», «Ипотека на готовое жилье» и по программе кредитования Карта с кредитным лимитом «Максимум» - при первичном возникновении просроченной задолженности 0,001% от суммы задолженности, минимум 10000 руб. в день, начиная с 8 дня возникновения просроченной задолженности – при повторном возникновении просроченной задолженности 0,001% от суммы задолженности, минимум 10000 руб. в день, начиная с 1 дня возникновения просроченной задолженности.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства (п. 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре»).

Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом состоят из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, денежного обязательства.

Повышенные проценты, предусмотренные п.13 кредитного договора (24,25% годовых), состоят из процентов за пользование кредитом (18%) и ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора (6,25% годовых).

Договором, заключенном сторонами настоящего спора, предусмотрено условие о начислении повышенных процентов за неисполнение обязательства, а также платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности (неустойки).

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» закреплено, что, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени. Поскольку в составе повышенных процентов неустойка составляет 6,25% годовых, то в пределах 20% годовых возможно взыскание 13,75% годовых неустойки.

Общая сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 1408738,34 (1231912,63 + 176825,71) руб., в связи с чем 13,75% от указанной суммы в день составит 53,05 руб., в связи с чем ежедневное взыскание платы в размере 10000 руб. от просроченной задолженности не соответствует положениям Федерального закона от {Дата} № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание максимально возможный размер неустойки, взыскиваемый за нарушение уплаты кредиторской задолженности, суд приходит к выводу об определении размера платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной заложенности по программе кредитования физических лиц «Залоговый кредит» - в размере 13,75% годовых па сумму просроченной задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом).

Между тем, в соответствии с п. 1 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом приведенных обстоятельств, с {Дата} до окончания срока моратория начисление платы за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности на установленную судебным актом задолженность в порядке исполнения судебного акта не производится.

Поскольку указанный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, положения договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец ПАО «Норвик банк» вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем частично удовлетворяет требование истца и взыскивает с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Норвик банк» плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности, исходя из расчета 13,75% годовых, начисляемых на остаток основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, исключив период введенного постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 24,25% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

Оснований для освобождения заемщика, в отношении принятых обязательств суд не усматривает, поскольку они основаны на неверном толковании норм права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Правоотношения сторон являются договорными. Порока воли ФИО1, ФИО2 при заключении договоров не установлено.

В силу ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Руководствуясь ст. 349, 350 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 51, 54, 55, 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», установив факт неисполнения обязательств по возврату долга, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению и обращает взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно на: жилой дом, блокированной застройки № 2, общей площадью 123,6 кв.м, этажность 2, кадастровый {Номер} по адресу: {Адрес}; земельный участок категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадь 252+/- 6 кв.м, кадастровый {Номер}, адрес {Адрес} путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2155200 руб.

Стоимость предмета залога ответчиками не оспорена, ходатайства о назначении судебной экспертизы определения рыночной стоимости объекта недвижимости не заявлено. Взыскательский иммунитет в отношении указанного имущества неприменим.

Являясь субъектом доказательственной деятельности, ФИО1, ФИО2, вопреки ст.56 ГПК РФ, не представили доказательств отсутствия задолженности, внесения платежей, не учтенных кредитором, а также доказательств иной рыночной стоимости предмета залога. Данное право предоставлено ответчикам не только при заочном рассмотрении спора, но и после отмены заочного решения. Однако процессуальными правами ответчики не воспользовались, чем приняли риск их несовершения.

Согласно ст. 94, 98 ГПК РФ расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками в размере 11645,9 руб. с каждого. Солидарное взыскание расходов на оплату государственной пошлины не предусмотрено требованиями процессуального законодательства.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Норвик Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН {Номер}), ФИО2 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик Банк» (ИНН {Номер}) задолженность по кредитному договору {Номер} от {Дата} в сумме 3018238,34 руб., в том числе: основной долг – 123112,63 руб., плата за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности - 1609500 руб., на оценку предмета залога – 5000 руб.

Взыскать с ФИО1 (ИНН {Номер}), ФИО2 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик банк» (ИНН {Номер}) расходы на оплату государственной пошлины – 11645,5 руб. с каждого.

Взыскать ФИО1 (ИНН {Номер}) в пользу ПАО «Норвик банк» (ИНН {Номер}) плату за обслуживание клиентов при наличии просроченной задолженности, исходя из процентной ставки 13,75% годовых, начисляемых на остаток основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, исключив период введенного постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами»; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 24,25% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга за период с {Дата} по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО2, а именно: на: жилой дом, блокированной застройки № 2, общей площадью 123,6 кв.м, этажность 2, кадастровый {Номер} по адресу: {Адрес}{Адрес} земельный участок категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование: блокированная жилая застройка, площадь 252+/- 6 кв.м, кадастровый {Номер}, адрес {Адрес} путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2155200 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья /подпись/ Л.В. Комарова

Решение суда в окончательной форме принято 29.12.2022.

Решение31.12.2022