Дело № Копия

УИД: №

(Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Пермский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО5, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Финансовому уполномоченному по правам потребительских финансовых услуг ФИО1, об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребительских финансовых услуг,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по обращению потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № № В обоснование требований указано что, ФИО6 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО6 удовлетворены, с банка ВТБ (ПАО) взысканы убытки в размере <данные изъяты> руб. Банк считает решение Финансового уполномоченного незаконным и необоснованным. Из документов и пояснений, которые банк предоставил финансовому уполномоченному следует, что ДД.ММ.ГГГГ клиент предоставил в банк заявление о предоставлении ему комплексного обслуживания. На основании указанного заявления между банком и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в банке в порядке ст. 428 ГК РФ. В качестве номера телефона на который банк будет направлять информацию, клиент указал №. Заполнив и подписав указанное заявление, истец просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО). В связи с поданным заявлением, между банком и клиентом заключены договоры дистанционного банковского обслуживания, клиенту был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», открыты банковские счета, выдана банковская карта. В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ СДО предоставляется при условии успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения. В соответствии с договором ДБО совершение операций по счету совершаются на основании распоряжения клиента, направленного в банк с использованием СДО в виде электронного документа, составленного по форме, установленной банком, оформленного клиентом самостоятельно с использованием средств подтверждения. Средство подтверждения, это электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента и/или подписания клиентом электронных документов, сформированных с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, в том числе по технологии «Цифровое подписание» с использованием мобильного приложения, интернет-банка, также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения является пид-код, ОЦП, sms/push-коды. В соответствии с детализацией уведомлений и системному журналу, которые банк предоставил финансовому уполномоченному следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 06:56:39 час., клиент в системе дистанционного банковского обслуживания создал <данные изъяты> сессию, по результатам которой им произведена регистрация нового устройства «<данные изъяты> которое позднее клиентом было подключено к пуш-уведомлениям. Далее, 06:56:39 час.клиентом осуществлен вход в свою учетную запись с нового устройства с использованием пасс-кода. В 06:56:40 час.проведена успешная аутентификация (получение <данные изъяты> токена доступа по входу с помощью номера карты); 06:57:21 час. проведена успешная регистрация пуш-устройства (пуш-устройство клиента № успешно создано; <данные изъяты> 06:57:24 пуш-уведомления на вышеуказанном устройстве включены; в 07:01:35 час. оформлен запрос токенизации карты; в 07:01:36 час. осуществлено успешное подтверждение токенизации карты; в 07:02:24 час.произведено успешное изменение активности пуш-уведомлений (пуш-уведомления на устройстве клиента успешно отключены); в 07:03:38 час. выполнена инициализация смены пин-кода. ДД.ММ.ГГГГ банк на доверенный номер телефона клиента, который он указывал банку для направления ему смс-уведомлений направлены сообщения – в 07:01:46 «Ваша карта № подключена к <данные изъяты> Если вы не совершали данную операцию, то свяжитесь с банком по номеру № в 07:02:29 «Изменены настройки пакета Базовый смс» Если вы этого не делали, позвоните банку по номеру <данные изъяты> что подтверждается выгрузкой истории сообщений; 07:03:08 час. «Мы отклонили операцию в целях безопасности. Для подтверждения операций позвоните в ВТБ но номеру №. Изучите советы по безопасности на сайте ВТБ». Клиент, получив указанные смс-уведомления не сообщил банку информацию о том, что указанные действия в своем личном кабинете в ВТБ-Онлайн совершены не им, что дало банку основания сделать вывод о том, что все действия совершены самим клиентом. ДД.ММ.ГГГГ в 15:18:06 час.клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 415 000 руб. между своими счетами в банке. ДД.ММ.ГГГГ клиент с использованием карточного токена совершил операции оплаты, по текущему счету на общую сумму <данные изъяты> руб. в пользу торгово-сервисного предприятия «<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ клиентом в своей учетной записи в системе дистанционного банковского обслуживания осуществлена смена кода доступа, был осуществлен вход с нового устройства <данные изъяты>, поэтому расходная операция в эту же дату банком былаотнесена к разряду подозрительных и была отклонена в целях безопасности. Банк направлял клиенту уведомление о необходимости сообщить Банку информацию о том, что он не совершал операции по своей учетной записи: в 07:01:46 «Ваша карта <данные изъяты> подключена к Mir Pay. Если вы не совершали данную операцию, то свяжитесь с ВТБ по номеру телефона <данные изъяты> в 07:02:29 «Изменены настройки пакета «Базовый SMS». Если вы этого не делали, позвоните в банк по номеру 1000». Поскольку такой информации не поступило, у Банка были все основания полагать, что все действия в личном кабинете ВТБ-Онлайн ДД.ММ.ГГГГ совершались самим клиентом. ДД.ММ.ГГГГ клиент совершил новые операции, и оснований для отнесения их разряду подозрительных не было. Банк предоставил финансовому уполномоченному доказательства, указывающие на то, что клиент, используя реквизиты своей банковской карты, совершил операции в пользу ВЕТВООМ. На основании поступившего финансового требования со счета карты денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были списаны и перечислены <данные изъяты> спорные операции осуществлялись в сети интернет с использованием сервиса сторонней организации. На основании изложенного, банк просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ФИО5 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований.

Заинтересованные лица – ФИО6, ООО Фирма «СТОМ», ООО НКО «Мобильная карта» в судебное заседание не направили представителей, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представителем ООО Фирма «СТОМ» в материалы дела представлен письменный отзыв, из которого следует, что общество поддерживает правовую позицию заявителя (том 1 л.д.228-233).

Суд, выслушав объяснения представителя заинтересованного лица, изучив материалы гражданского дела, уголовное дело №, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Решением Финансового уполномоченного по обращению потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО6 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, списанных Банком без распоряжения ФИО6 с его банковского счета удовлетворены. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> (том 1 л.д.13-28).

Финансовым уполномоченным установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Банк ВТБ (ПАО) на основании заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в финансовой организации заключен договор на предоставление комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), подписанное заявителем собственноручно (том 1 л.д.29-30).

В рамках договора на комплексное банковское обслуживание ФИО6 открыт мастер-счет №, к которому выпущена карта <данные изъяты> № (том 1 л.д.29-30).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Банком заключен договор банковского счета, в рамках которого заявителю открыт накопительный счет №

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заявителя на предоставления комплексного банковского обслуживания, между заявителем и Банком заключен договор дистанционного банковского обслуживания. Заявителю подключен пакет услуг «Мультикарта», а также предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн».

Из заявления на комплексные банковские обслуживания следует, что в качестве контактного номера мобильного телефона указан № (том 1 л.д.29-30).

Из детализации уведомлений следует, что:

ДД.ММ.ГГГГ в 06:56:39 Банком на номер телефона № направлено смс-сообщение: «Код для входа ВТБ № Никому не сообщайте его»

ДД.ММ.ГГГГ 07:01:46 Банком на номер телефона № направлено смс-сообщение: «Ваша карта № подключена к <данные изъяты> Если вы не совершали данную операцию, то свяжитесь с ВТБ по номеру №

ДД.ММ.ГГГГ в 07:02:29 Банком на номер телефона № направлено смс-сообщение: «Изменены настройки пакета «<данные изъяты> Если вы этого не делали, позвоните в банк по номеру №

ДД.ММ.ГГГГ в 07:03:08 Банком на номер телефона № направлено смс-сообщение: «Мы отклонили операцию в целях безопасности. Для подтверждения операции позвоните в ВТБ по номеру №. Изучите советы по безопасности на сайте ВТБ» (том 1 л.д.121).

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция перевода денежных средств с накопительного счета на текущий счет в размере <данные изъяты> рублей (том 1 л.д.33-37).

ДД.ММ.ГГГГ от имени заявителя по текущему счету осуществлены расходные операции на общую сумму <данные изъяты> рублей в пользу торгово-сервисного предприятия «<данные изъяты> а именно:

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, списанных финансовой организацией по операциям со счета. Заявлению был присвоен входящий № (том 1 л.д.122-123).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) в ответ на вышеуказанное заявление было отказано ФИО6 в удовлетворении предъявленного требования, указав, что совершение любых операций в личном кабинете ВТБ Онлайн возможно только после успешного входа по логину и паролю известным клиенту. При этом пароль является строго конфиденциальным. Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающем его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля. Пароли для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн и для подтверждения операций банк направляет строго на доверенный номер телефона клиента. На момент совершения операций переводов между счетами в банк не поступали сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения. Поэтому у банка отсутствовали основания для отказа в предоставлении операции. Также в ходе рассмотрения обращения установлено, что оспариваемые операции являются оплатой в интернете с помощью мобильного телефона с использованием в нем карточного токена. Права для опротестования операций согласно правилам платежной системы у банка отсутствуют. В соответствии с п. 4.14 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) операции, совершенные с применением карточного токена, хранящегося в платежном приложении, считаются совершенными клиентом и не подлежат оспариванию. Кроме того, согласно п. 9.4 Правил, клиент несет ответственность за операции, проведенные по карточномутокену в сети интернет. Дальнейшее расследование находится в компетенции правоохранительных органов (том 1 л.д.131).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился с сообщением о совершении преступления (КУСП ОП № Управления МВД России по <адрес> №) (том 1 л.д.129),

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений на территории <адрес> СУ Управления МВД России по <адрес> вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории <адрес> СУ Управления МВД России по <адрес> вынесено постановление о признании ФИО6 гражданским истцом (том 1 л.д.202).

Согласно протоколу о принятии устного заявления о преступлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 пояснил, что является клиентом Банка ВТБ (ПАО), у него имеется дебетовая карта данного банка. Карта привязана к приложению <данные изъяты> иногда использует ее для оплаты. Также имеется накопительный счет в данном банке, на котором до ДД.ММ.ГГГГ находились денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Намастер счете находились денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ в утреннее время зашел в личный кабинет «ВТБ Онлайн» и обнаружил, что денежных средств на накопительном счете нет. При просмотре уведомлений обнаружил, что ДД.ММ.ГГГГ в 15:18 час. с его накопительного счета № были переведены деньги наего мастер-счет № в сумме <данные изъяты> рублей. После этого в течение 16 минут с его мастер-счета было произведено восемь переводов суммами <данные изъяты> рублей. В чеках указано название букмекерской конторы «<данные изъяты> Услугами букмекерских контор он не пользуется, в азартные игры не играет. Данные переводы не производил. Свою банковскую карту не терял, данные банковской карты никому не передавал. Сим-карту не терял, пользуется данным абонентским номером более 20 лет. Ущерб составил <данные изъяты> рублей, который является для него значительным. Виновное лицо, похитившее денежные средства, желает привлечь к ответственности.

Как следует из дополнительных пояснений ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, у него имеется личный кабинет ПАО «ВТБ», который установлен на сотовом телефоне, данный телефон никому не передавал, никто его телефоном не пользуется, на телефоне имеется код-пароль по отпечатку пальца. Банковская карта всегда была при нем, никто ее не брал, пин-код от карты известен только ему, карту не терял, никому не передавал. Смс-сообщения не приходят, приходят только пуш-уведомления. Личным кабинетом ПАО «ВТБ» пользуется только он, пароль знает только он. ДД.ММ.ГГГГ в период с 17%18 до 17:30 час.находился дома, телефон никто не брал. Никаких смс-сообщений ему на телефон не поступало и пуш-уведомлений тоже, однако, пуш-уведомления всегда поступают, если происходит списание денежных средств со счета. Личный кабинет на портале государственных услуг взломан не был. Каким образом произошло списание денежных средств с банковской карты, пояснить не может.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 7 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее – банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно ст.ст. 4, 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю 10 средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения №-П.

В силу п. 1.26 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (п. 4.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом в соответствии с ч. 3.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Частью 3.6 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: 1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ; 2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента; 3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № и включают в себя:

1). Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании ч. 5 ст. 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных);

2). Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных;

3). Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности);

4). Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента;

5). Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально);

6). Наличие информации: о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных ч. 4 ст. 27 Закона № 161-ФЗ, операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры; о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно ч. 3.8 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу ч. 3.10 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях ипопытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции.

Оператор по переводу денежных средств в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, обязан незамедлительно уведомить клиента о приостановлении приема к исполнению подтвержденного распоряжения клиента или об отказе в совершении клиентом повторной операции с указанием причины такого приостановления (отказа) и срока такого приостановления, а также о возможности совершения клиентом последующей повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями ч. 3.4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу ч. 9 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

Частью 3.13 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, получает от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, и после получения от Банка России указанной информации исполняет распоряжение клиента - физического лица об осуществлении перевода денежных средств или совершает операцию с использованием платежных карт, перевод электронных денежных средств или перевод денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в нарушение требований, установленных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.

В соответствии с ч. 3.14 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, 18 предусмотренных частями 3.1 – 3.5, 3.8 – 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2 – 11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, на основании вышеизложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Руководствуясь ст. 845-847, 854, 861, 864 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. 4,5,7,8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 5,6,9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи», Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Проанализировав обстоятельства совершения оспариваемых операций, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Банк не осуществлял аутентификацию и идетификацию заявителя при совершении операций по токенизации карты путем направления одноразового пароля на номер телефона. Выпуск токена, являющийся виртуальным аналогом карты на материальном носителе, совершен финансовой организацией без волеизъявления и согласия заявителя, и ка следствие использование такого электронного средства платежа является неправомерным.

Также анализируя предоставленные материалы обращения, учитывая размер совершенных операций, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у Банк ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания для квалификации таких операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО), руководствуясь Правилами ДБО, нормами Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также Методическими рекомендациями Банка России, должен был отказать в их проведении.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, решением финансового уполномоченного требования ФИО6 были удовлетворены: с Банка ВТБ (ПАО) были взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> поскольку Банк не исполнил обязанность по отслеживанию подозрительных операций.

Из положений пункта 1 статьи 854 и пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

На основании п. 3.1 ст. 8 Федерального закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с п. 3.4 ст. 8 Федерального закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня.

В соответствии с частью 3.3 статьи 8 Закона о национальной платежной системе, признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России.

Банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу потребителя, вследствие ненадлежащей проверки системой безопасности Банка операций по переводу денежных средств.

Из совокупности вышеприведенных норм следует, что на Банк возлагается обязанность осуществить проверку распоряжения клиента на перевод денежных средств, в том числе на предмет наличия/отсутствия признаков операции без согласия клиента.

Следовательно, в рассматриваемом случае Банк должен был осуществить проверку спорных операций на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России, а в случае их выявления, отказать в исполнении спорных операций, осуществить блокировку карты и доступа в приложение до получения подтверждения от Потребителя.

Приказом Банка России к таким признакам отнесены: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств, операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из характера операций усматривается, что они обладали признаками операций по переводу денежных средств без согласия клиента, установленными приказом Банка России, поскольку являются нетипичными для потребителя. Таким образом, у Банка имелись основания для квалификации операций как имеющих признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Доказательств обратного Банком не доказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Банк ВТБ (ПАО) требований об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Финансовому уполномоченному по правам потребительских финансовых услуг ФИО1, об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребительских финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления решенияв окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №

Пермского районного суда Пермского края.