...

№ 2-2127/2023

70RS0004-01-2023-000691-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 81255,11 руб., из которых: 74023,71 руб. – по основному долгу, 3131,51 руб. – по процентам за пользование кредитом, 4100 руб. – плата за пропуск минимального платежа, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2637,65

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого банк открыл счет и предоставил кредит в размере 184500 руб. Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 11.09.2006. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 13.05.2010 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по кредитному договору, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 81255,2 руб. не позднее 12.06.2010, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ответчиком не возвращена и составляет 81255,11 руб.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, о чем указал в просительной части иска. На представленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям (направлено в адрес истца по указанной в иске электронной почте ip@rsb.ru) истцом отзыва и возражений представлено не было.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, в судебное заседание не явился, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160,161,820 ГК РФкредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета рубли РФ); предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в разделе «организация», сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товар (ы)».

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Суд рассматривает Заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении,Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», тем самым заключил кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ

Акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет № сумму 184500 руб., и перечислив ее по распоряжению клиента на счет указанной им организации ООО «Ключ».

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме кредита 184500 рублей на срок 1826 дней, то есть с 12.09.2006 по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 11,99 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 5930 руб., уплачиваемым 12 числа каждого месяца.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол № 3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с п. 4.1. Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей), клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и суммы плат (платы) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п. 4.2. Условий).

Согласно п. 6.2. Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан оплатить банку плату за просрочку очередного платежа в размере: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив клиенту с клиентом с этой целью Заключительное требование (пункты 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий).

В силу пунктов 6.8.2., 6.8.3. Условий Заключительное требование содержит в себе информацию о дате оплаты Заключительного требования, о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентов, включая сумму основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом), сумму плат за пропуск очередного платежа (при их наличии), за вычетом оплаченных ранее. Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности на дату оплаты Заключительного требования.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Из выписки по счету № за период с 11.09.2006 по 07.02.2023 следует, что ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, взятые на себя обязательства по кредитному договоруим исполнялись ненадлежащим образом, в период действия договора им допущена неоплата платежа по графику

Последний платеж ответчиком был внесен 12.02.2010, при этом сумма внесенных платежей в погашение основного долга составила – 110476,29 руб., в связи с чем, задолженность по основному долгу – 74023,71 руб. (184500 руб. – 110476,29 руб.); за пользование кредитом начислено процентов – 56993, 17 руб., в погашение процентов за пользование кредитом внесено 53861,66 руб., задолженность по процентам составила – 3131, 51 руб.

Кроме того за указанный период Банком начислены платежи и комиссии, предусмотренные кредитным договором, а именно: плата за пропуск платежа по графику –4100 руб., в погашение которой денежные средства не вносились.

Таким образом, денежные средства на счете были размещены ответчиком в размере, недостаточном для погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии с п. 6.3.2., 6.8.2., 6.8.3. Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку от 12.05.2010. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 81255, 22 руб. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.8.2.1.Условий), то есть не позднее 12.06.2010.

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, до настоящего момента задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена, и составляет 81255, 22 руб., из которых 74023,71 руб. – по основному долгу, 3131,51 руб. – по процентам за пользование кредитом, 4100 руб. – плата за пропуск платежа по графику.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по вышеназванному договору о карте, суд исходит из того, что в силу пункта 1 статьи 9 ГК РФграждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе сумм погашения по графику ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок действия кредитного договора, то есть срок возврата задолженности по Договору, по 12.09.2011 либо определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета-выписки в случае просрочки со стороны заемщика (п.п. 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий).

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении всей задолженности по договору о карте в размере 81255, 22 руб. установлен в заключительном счете-выписке до 12.06.2010 (л.д. 16). Расчет задолженности по настоящему иску также произведен по состоянию на 12.06.2010 и составляет 81255, 22 руб. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 13.06.2010, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 13.06.2010, и истек 13.06.2013.

Заявление о вынесении в отношении должника ФИО1 судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ поступило мировому судье судебного участка № 4 Кировского судебного района г.Томска в ноябре 2022 года, судебный приказ вынесен 09.11.2022, отменен определением мирового судьи от 29.11.2022.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда14.02.2023.

Таким образом, как обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, так и обращение с настоящим иском в суд последовали за пределами срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 81255,11 руб., подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины по имущественному требованию в размере 2637,65 руб., уплаченные по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2637,65 руб. возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ... о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 81255,11 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2637,65 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья (подпись) Я.В. Глинская

...

...