Дело № 2-961/2025 (УИД № 62RS0002-01-2025-000212-85)
Решение
Именем Российской Федерации
24 июля 2025 года г. Рязань
Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А. при секретаре Черных А.С., с участием:
ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 11.10.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ответчиком был заключён кредитный договор № № (№). По условия кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 350 300 рублей 00 копеек под 14,9% годовых, сроком на 2557 дней, под залог транспортного средства <данные изъяты>, <данные изъяты>. 26.06.2024 году между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.03.2024, на 16.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 253 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.08.2024, на 16.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 757 461 рубль 01 копейка. Задолженность по кредитному договору № № (№) от 11.10.2023 по состоянию на 16.01.2025 составляет 2 347 225 рублей 65 копеек, из которых:
1 592 рубля – комиссия за смс информирование;
102 467 рублей – просроченные проценты;
2 209 486 рублей 01 копейка – просроченная ссудная задолженность;
9 582 рубля 78 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду;
неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 69 рублей 05 копеек;
неустойка на просроченную ссуду – 15 186 рублей 16 копеек;
неустойка на просроченные проценты – 4 629 рублей 91 копейка;
штраф за просроченный платёж – 4 212 рублей 25 копеек.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит суд:
взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с 12.03.2024 по 16.01.2025 в размере 2 347 225 рублей 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 472 рублей 26 копеек;
обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 794 201 рубль 14 копеек, способ реализации – с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от истца в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что задолженность по кредитному договору образовалась по уважительной причине – в связи с уходом с работы из-за необходимости ухаживать за больной матерью.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 и пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заёмщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статьёй 331 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В судебном заседании установлено, что 11.10.2023 между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ответчиком был заключён кредитный договор № №.
Кредитный договор заключён на следующих условиях:
сумма кредита – 2 250 300 рублей;
срок кредита, срок возврата кредита – бессрочно, 84 календарных месяцев;
процентная ставка – 14.90% годовых;
количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 45 442,29 рублей; количество ежемесячных платежей 84; дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца;
ответственность заёмщика – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам;
заёмщик согласился с Общими условиями договора;
заёмщик передаёт в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: марка – <данные изъяты>; идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, залоговой стоимостью 1 192 776 рублей;
номер текущего счёта – <данные изъяты>;
сумма кредита подлежит перечислению на счёт – <данные изъяты>.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства банка, при нарушении срока возврата кредита (части) кредита) заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пении в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
Также ФИО1 выразила согласие на подключение к дополнительным платным услугам, а именно к:
договору коллективному страхования;
программе страхованию – страхованию «Защита семьи»;
СМС-пакету.
Данные обстоятельства подтверждаются: копией заявления о предоставлении кредита от 11.10.2023, копией индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11.10.2023, копией страхового полиса от 11.10.2023, копией заявления на присоединение к договору коллективного страхования № №, копией страхового сертификата, общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, другими доказательствами.
Банк свои обязательства по предоставлению ФИО1 суммы кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счёту.
Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.
Банк направил ответчику досудебную претензию о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы по кредитному договору, что подтверждается копией досудебной претензии, копией реестра отправленных писем и копией списка простых почтовых отправлений.
Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.03.2024 года, на 16.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 253 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 13.08.2024, на 16.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дня.
Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).
На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» был заключён договор уступки прав, согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» уступил права требования задолженности по кредитному Договору № №.
Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, за период с 12.03.2024 по 16.01.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 347 225 рублей 65 копеек, из которых:
1 592 рубля – комиссия за смс информирование;
102 467 рублей – просроченные проценты;
2 209 486 рублей 01 копейка – просроченная ссудная задолженность;
9 582 рубля 78 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду;
69 рублей 05 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;
15 186 рублей 16 копеек – неустойка на просроченную ссуду;
4 629 рублей 91 копейка – неустойка на просроченные проценты;
4 212 рублей 25 копеек – штраф за просроченный платёж.
Проверив расчёт задолженности, составленный истцом, суд находит его верным, соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства, ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений на иск, а также доказательств, подтверждающих данные возражения, в том числе доказательств, подтверждающих отсутствие материально-правовых обоснований требований истца, отсутствие задолженности перед истцом, однако таковых суду не представлено.
Факт неисполнения ответчиком обязательств по договору подтверждён материалами гражданского дела, доказательств надлежащего исполнения обязательств ФИО1 не представлено, расчёты сумм задолженности не оспорены.
Разрешая вопрос о размере задолженности, суд, руководствуясь принципом состязательности гражданского процесса, исходит из расчёта задолженности, представленного истцом.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что длительное неисполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита является существенным нарушением соглашения о кредитовании, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика вышеуказанной задолженности в судебном порядке.
Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.
В силу пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
На основании пункта 1 и пункта 2 статьи 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Статьёй 339 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1).
Договор залога должен быть заключён в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.
Несоблюдение правил, содержащихся в настоящем пункте, влечёт недействительность договора залога (пункт 3).
В силу статьи 341 Гражданского кодекса РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», по общему правилу, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустоек, в том числе процентов, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ, убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и расходов, связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией (статья 337 ГК РФ) (пункт 30).
Взыскание на предмет залога, по общему правилу, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункты 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
В случае просрочки право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя на следующий день после истечения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если законом или договором не установлен более поздний момент возникновения такого права (пункт 51).
Реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном статьёй 350.2 ГК РФ для движимых вещей, статьёй 449.1 ГК РФ, статьёй 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве (пункт 76).
В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № (№) от 11.10.2023 ФИО1 предоставила в залог банку транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, залоговой стоимостью 1 192 776 рублей 00 копеек.
Поскольку в судебном заседании установлено, что заёмщиком ФИО1 допущены нарушения условий кредитного договора № № (№) от 11.10.2023, являющиеся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, а предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, принадлежащей ответчику, путём продажи с публичных торгов, являются обоснованными.
Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определён статьёй 350.2 Гражданского кодекса РФ. Данной нормой закона определён порядок действий судебного пристава-исполнителя при исполнении решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).
Если в договоре залога движимой вещи не указана её стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчёта оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведённой судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.
В связи с этим, суд не устанавливает начальную продажную стоимость в решении суда.
Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущества, суд не находит, в свою очередь ответчиком не представлено. Тот факт, что она и её семья находится в сложной финансовой ситуации, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство.
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Из материалов дела следует, что истцом понесены расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 58 472,26 рублей, что подтверждается платёжным поручением № 151 от 21.01.2025.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, указанные расходы подлежат возмещению ответчиком в полном объёме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № № (№) от 11.10.2023 за период с 12.03.2024 по 16.01.2024 в размере 2 347 225 рублей 65 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль, марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, установить способ реализации заложенного имущества – путём продажи с публичных торгов.
Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счёт погашения задолженности по кредитному договору № № (№) от 11.10.2023, заключённому между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 472 рубля 26 копеек.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись М.А.Васильева
Копия верна. Судья М.А.Васильева
Мотивированное решение изготовлено 31 июля 2025 года.