Подлинник

Дело № 2-3450/2022

24RS0017-01-2022-003837-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Шишкиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество), в лице филиала «Газпромбанк» (Акционерное общество) «Восточный-Сибирский», к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 546 441,02 руб., в том числе: 946 970 руб.- задолженность по кредиту; 40 043,78 руб.- проценты за пользование кредитом; 1 362,65 руб.- проценты на просроченный основной долг; 534 992,46 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита; 23 072,13 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 932,21 руб.; пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, из за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Банк ГПБ (АО) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операций. В соответствии с пп.1,2,3,4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 1 076 700 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов 9 % годовых. Ответчик установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона, зафиксированного в информационных системах банка. В связи с нарушением заемщиком своих обязательству по кредитному договору банк направил заёмщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а так же заявил требования о расторжении кредитного договора. Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом.

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) в зал судебного заседания явку представителя не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исковое заявление не признает в части пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита в размере 534 992,46 руб., а так же 23 072, 13 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, ходатайствовал о применении положений ст. 333 ГК РФ к указанным суммам, указывая на затруднительное имущественное положение, наличие алиментных обязательств по содержанию детей, иных кредитных обязательств.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что представитель истца, ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих деле, в силу ст. ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" регламентирует условия договора потребительского кредита (займа), согласно которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по условия которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 076 700 руб., в том числе 226 107 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № №

В силу п. 2 кредитный договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 9 % годовых (п. 4 индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит 17 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 18 числа предыдущего календарного месяца по 17 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий составляет 12 973 руб.

Пунктом 8 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «Кредитный» №.

Заемщик обязуется предоставить следующее обеспечение обязательств по кредитному договору – страхование рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени:

-20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

-0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Кредитный договор подписан ответчиком посредством простой электронной подписи.

В индивидуальных условиях кредитного договора имеется отметка об ознакомлении и согласии заемщика с Общими условиями предоставления потребительских кредитов (п. 14).

В указанных Общих условиях имеется п. 4.5, который предусматривает, что проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита/транша, до даты возврата кредита, предусмотренной в индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

Пунктами 4.1-4.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и Интернет-банка в Банке ГПБ (АО) (приложение № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке) предусмотрено, что в целях обеспечения безопасности услуги исполнения осуществляются после успешной аутентификации входа и проверки банком электронной подписи клиента. Подтверждение подлинности (корректности) электронной подписи производится путем ее автоматической проверки в информационных системах банка, положительный результат которой подтверждает принадлежность электронной подписи клиенту, результат положительной проверки фиксируется и сохраняется в информационных системах банка.

Согласно п. 5.9 Правил клиент признает, что электронное распоряжение, сформированное и переданное в порядке, предусмотренном Правилами, имеет равнозначную юридическую силу, и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе в соответствии с требованиями законодательства РФ и подписанный собственноручной подписью клиента.

Как предусмотрено п. 5.19 Правил кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание) в виде индивидуальных условий в соответствии с общими условиями. При этом формируется электронный образ Индивидуальных условий в формате, позволяющем клиенту осуществить его самостоятельное распечатывание.

Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление кредита на банковский счет заемщика в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями. В случае отсутствия зачисления банком кредита в течение указанного срока кредитный договор не считается заключенным.

Согласно выписке по лицевому счету, <данные изъяты> кредитором исполнены обязательства по предоставлению кредита, путем зачисления денежных средств на счет.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, а также требование о расторжении кредитного договора.

Требование истца о возврате денежных средств было оставлено без удовлетворения.

В связи с тем, что ответчик не исполнял свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом, образовалась задолженность.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая, что ФИО1 по кредитному договору была согласен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует электронная подпись в кредитном договоре, возложенные обязательства по возврату денежных средств исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в результате чего, образовалась задолженность, суд находит требования истца обоснованными и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 946 970 руб.- задолженность по кредиту (основной долг), 40 043,78 руб.- проценты за пользование кредитом, 1 362,65 руб.- проценты за пользование кредитом (просроченный основной долг).

Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту, приведенный в подробном письменном виде, судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных ответчиком платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.

При этом суд полагает необходимым произвести расчет задолженности по пени на дату вынесения решения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (неустойка подлежит расчету на дату вынесения решения судом, поскольку в исковом заявлении содержится требование о ее начислении по дату расторжения настоящего кредитного договора) задолженность по пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, к уплате составляет 671 798,74 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 29 423,89 руб.

При этом согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд считает необходимы учесть, что на иждивении ответчика находятся двое несовершеннолетних детей.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращённого в срок кредита до 250 000 руб.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 10 000 руб.

Кроме того, согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая - неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) о взыскании в с ответчика пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. года по дату расторжения договора также подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

С учетом того, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего, истцу был причинен ущерб, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина, исковые требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 21 932,21 руб.

Суд указывает, что при применении ст. 333 ГК РФ не применятся положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек абзац 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) ИНН <***> и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения № с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №, в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в следующем размере: 946 970 руб.- просроченный основной долг, 40 043,78 руб.- проценты за пользование кредитом, 1 362,65 руб.- проценты за пользование кредитом (на просроченный основной долг), 250 000 руб.- пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 10 000 руб.- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также возврат расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 932,21 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ур. <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения № в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество), ИНН <***>, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 22.12.2022 г. по дату расторжения договора.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2022 г.

Судья И.С. Смирнова