К делу № 2-549/22
УИД №23RS0047-01-2021-006275-16
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Краснодар 19 декабря 2022г.
Советский районный суд г. Краснодара в составе
судьи Гайтына А.А.
при секретаре Полниковой Д.М.
с участием истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 950 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей; штрафа.
В обоснование иска указано, что 07.08.2018 между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, а также с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» договор добровольного страхования жизни и здоровья. В период действия договора страхования истцу установлена инвалидность второй группы 15.01.2019, а позднее 20.02.2020 инвалидность первой группы. Полагая, что наступил страховой случай, 25.04.2020 истец обратился к страховщику, однако в выплате страхового возмещения отказано, поскольку до даты заключения договора страхования истцу был установлен диагноз цирроз печени, в связи с чем договор страхования в отношении него заключен на условиях Базового страхования. Считает отказ незаконным, в связи с чем обратился в суд.
В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, считает их законными обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, в том числе с учетом положений ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении не поступало.
Представитель третьего лица не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк Росии» заключен кредитный договор № от 06.08.2018г. на сумму 950 000 рублей, под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от 07.08.2018.
В период действия договора страхования истцу установлена инвалидность второй группы 15.01.2019, а позднее 20.02.2020 инвалидность первой группы.
Полагая, что наступил страховой случай, 25.04.2020 истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ему было отказано (л.д.39), в связи с тем, что страховой случай не наступил.
Определением суда от 01.06.2022 по ходатайству истца по делу назначена судебная медицинская экспертиза.
Согласно выводам экспертного заключения № 557/2022 от 26.10.2022, выполненного ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» МЗ КК, согласно данным медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №, ГБУЗ «Старокорсунская участковая больница г.Краснодара» МЗ КК, диагноз: цирроз печени ФИО1, устанавливался с июля 2017. Следует отметить, что сведений об обращении за медицинской помощью, в период с февраля 2007 года по июль 2017 года, в указанной карте не содержится. Анализ представленной документации свидетельствует о том, что энцефалопатия у ФИО1 имела смешанный характер, то есть поражение головного мозга было обусловлено сочетанием факторов: нарушением метаболизма в мозге и прямым токсическим воздействием аммиака, изменением аминокислотного состава и уровня жирных кислот в результате нарушения дезинтоксикационной и метаболической функции печени при циррозе, а также нарушением церебрального кровообращения. Согласно представленным документам невропатия малоберцового нерва у ФИО1 имела компрессионно-ишемический характер, то есть образовалась в результате сдавления малоберцового нерва в условиях проведения оперативного вмешательства в октябре 2018 года по поводу ущемленной грыжи, или в раннем послеоперационном периоде. Данное заболевание прямой причиненной связи с имевшимся у ФИО1 циррозом печени не имеет.
Данное экспертное заключение судом исследовано и оценено на основании ст. 67 ГПК РФ, учтено, что оно выполнено квалифицированными экспертами, имеющими высшее образование, соответствующую квалификацию и стаж работы по экспертной специальности, которые предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. При проведении экспертизы судебными экспертом исследованы материалы дела, сделано описание и анализ проведенного исследования, использованы нормативные акты и специальная литература. Выводы соответствуют вопросам, поставленным перед экспертами.
Оценив в совокупности доказательства по делу, позицию сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 420, 421, 423, 432, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1 ст. 941 ГК РФ).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).
Аналогичные положения содержатся в п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
При заключении договора страхования в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 07.08.2018 ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении (л.д.58), и на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые истец на руки получил, и указал, что понимает и согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях:
Согласно п. 1.1 страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии):
смерть;
инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;
инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;
инвалидность 2 группы в результате заболевания;
временная нетрудоспособность;
дистанционная медицинская консультация.
Согласно п.1.2 при Базовом страховом покрытии:
смерть от несчастного случая;
дистанционная медицинская консультация.
При этом согласно п. 2.2 Заявления, если у Застрахованного лица до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия, то есть только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.
В заявлении истец указал, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, о чем расписался в заявлении.
В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 07.08.2018), на основании которых сторонами заключен договор, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату.
В соответствии с п.3.2.2 Условий Базовое страховое покрытие - для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1 настоящих Условий, - страховым случаем является следующее событие: Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая») (п.3.2.2.1.).
Пунктом 3.3 Условий предусмотрены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового покрытия (п.3.3.1), в том числе лица, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату имелись) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
В ходе судебного разбирательства установлено, что до даты заключения договора страхования в период с 11.07.2018 по 26.07.2018 ФИО1 находился на лечении с диагнозом «Цирроз печени смешанной этиологии».
Согласно заключению судебной экспертизы диагноз: цирроз печени ФИО1 устанавливался с июля 2017 года.
Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 заключен на условиях базового покрытия, то есть только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заявленное событие - установление первой группы инвалидности ФИО1 в период действия договора страхования не является страховым случаем, оснований для взыскания страховой выплаты не имеется. Производные исковые требования также не подлежат удовлетворению.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ст. 195, 196 ГПК РФ).
Суд на основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Судья Советского
Районного суда г.Краснодара А.А. Гайтына
Решение изготовлено 23.12.2022г.
ФИО1
г. Краснодар, ст.Старокорсунская,
<адрес>
ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»
121170, <адрес>
ПАО Сбербанк в лице Краснодарского
отделения №
<адрес>
26.12.2022г.; Г-24
Направляется копия решения Советского районного суда г. Краснодара по делу по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителя, для сведения.
ПРИЛОЖЕНИЕ: по тексту на __л.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара Гайтына А.А.