УИД 14RS0019-01-2022-000431-67

Дело № 2-407/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2022 года пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,

при секретаре Кузинкиной М.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключён кредитный договор № с лимитом задолженности 72000 рублей. Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: Заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счёт был направлен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и подлежал оплате в течение 30 дней со дня его формирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) и актом приёма-передачи от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет 77482 рубля 59 копеек, что подтверждается актом приёма-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требований Взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлён о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чём свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Просит суд взыскать с ФИО2 просроченную задолженность, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 77482 рубля 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2524 рубля 48 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», уведомлённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился. В исковом заявлении представитель ФИО1 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что долг по кредиту ею был погашен. Заявила о применении срока исковой давности на обращение в суд, который пропущен истцом, просила в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа заимодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф платинум №. В заявлении она просила заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности по операциям, осуществляемым по кредитной карте за счёт кредита предоставленного Банком. Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты.

ФИО2 в заявлении-анкете подтвердила согласие на заключение договора на условиях, указанных в ней, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (Тарифный план 1.12), которые являются неотъемлемыми частями договора.

В тот же день между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключён договор кредитной карты №, по условиям которого на имя ответчика выпущена банковская карта с лимитом кредитования 72000 рублей, активированная её.

Составными частями заключённого договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитный системы» Банк (ЗАО), утвержденными приказом № 1 от 11 января 2008 года, установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты (пункт 2.3).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифом, однако не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (пункт 5.5).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, которая направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (пункты 5.1 - 5.4).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за не оплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах (пункт 5.4).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3).

Пунктом 7.4 предусмотрено, что срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В случае неоплаты Заключительного счёта по истечении 30 дней с даты его формирования клиент должен уплатить Банку штраф из расчёта 0,2% от суммы задолженности за каждый день неоплаты заключительного требования (пункт 11.1).

Согласно Тарифам по тарифному плану ТП 1.12 процентная ставка по кредиту до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 12,9% годовых (пункт 2), комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% + 390 рублей (пункт 7), минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 8), штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей (пункт 9.1), второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей (пункт 9.2), третий и более раз - 2% задолженности + 590 рублей (пункт 9.3), процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,125% в день, при неоплате минимального платежа 0,2% в день (пункт 10).

Поскольку ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) в адрес ответчика направил заключительный счёт, в котором к ФИО2 предъявлялось требование о полном погашении задолженности по договору кредитной карты № в размере 76239 рублей (из них кредитная задолженность 47956,47 рублей, проценты 18097,57 рублей, иные платы и тарифы (за годовое обслуживание и штрафы за неоплату минимального платежа) 10184,96 рублей). Заключительный счёт подлежал оплате в течение 30 дней с момента его получения и в указанный срок исполнен не был, задолженность по кредитной карте до настоящего момента не погашена.

Пунктом 13.7 Общих условий установлено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, что соответствует требованиям п. 1 ст. 382 ГК РФ, согласно которым право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Таким образом, возможность передачи права требования по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным сторонами кредитным договором.

АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав требования (генеральное соглашение №) от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору и акту приёма-передачи от ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 77482 рубля 59 копеек, о чём уведомило ФИО2 Указанная задолженность заёмщиком не погашена.

В силу п. 1, 2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уступка права требования задолженности по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», а действующее законодательство не содержит норм, прямо запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

На основании вышеизложенного ООО «Феникс» вправе требовать от ответчика исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с ФИО2 в полном объёме.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счёта, последний платеж был произведён ФИО2 – ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей. Ответчиком более оплата в счёт погашения задолженности не производилась.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила применить срок исковой давности.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В связи с чем, положения статей 56 и 57 ГПК РФ возлагают на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 201 ГК РФ закреплено, что перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении - путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Доказательств тому, что требование о полном погашении долга ФИО2 направлялось должнику, материалы дела не содержат, ответчиком данное обстоятельство не признано. В суде ФИО2 пояснила, что впервые узнала о наличии к ней претензий Банка после вынесенного судебного приказа мировым судьей в 2015 году. Имеющееся в материалах дела сообщение, не направленное ответчику, не может быть судом признано требованием, предъявляемым ответчику в смысле п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Согласно пункту 5.5 Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам по тарифному плану ТП 1.12 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При этом оплата минимального платежа составляет 12,9% годовых, минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей, предусмотрен прогрессивный штраф за неоплату минимального платежа.

Из выписки по счету следует, что кредит погашался ежемесячно, график гашения не составлялся.

Положения пункта 7.4 Общих условий о том, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней, являются условиями реализации предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ права досрочно требовать возврата кредита при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Из содержания заявления на получение кредита, вышеуказанных Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был. Доказательств направления ответчиком заявления о расторжении договора суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1, 5.5 Общих условий выпуска минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте. Минимальный платёж оплачивается ежемесячно, в случае несвоевременной неоплаты клиент оплачивает штраф.

Так как, платёжный (расчётный) период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу, поскольку каждый из минимальных платежей является обязательным периодическим платежом, то по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

На основании изложенного, суд пришёл к выводу о том, что с учётом условия договора о необходимости внесения ответчиком на счёт карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учётом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учётом положений ст. 204 ГК РФ. Такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определён либо определён моментом востребования.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно представленным в суд сведений о движении по расчётному счёту карты ответчика следует, что последние операции по предоставленному ФИО2 кредиту произведены ДД.ММ.ГГГГ, суммы платежей, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок либо в последующем ответчиком не вносилась. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

Следовательно, в случае не поступления денежных средств в счёт погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, суд учитывает, что АО «Тинькофф Банк», а в последующем и ООО «Феникс» (ставшим взыскателем на основании договора уступки права требования) был вправе обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по <адрес> по заявлению ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в сумме 77482 рубля 58 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 указанный судебный приказ отменён.

В суд с настоящим иском истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть со значительным пропуском срока давности обращения в суд. Сведений о более раннем обращении в суд за защитой нарушенных прав истец, используя положения ст. 56 ГПК РФ, не представил.

Таким образом, доводы ответчика о применении срока исковой давности являются обоснованными.

Как разъяснено в п. 15 Постановление Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Исходя из изложенных выше норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ООО «Феникс» пропущен установленный законом срок исковой давности на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы истца, связанные с оплатой государственной пошлины, в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <адрес>) в течение трех месяцев со дня вступления решения в законную силу через Серышевский районный суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.А. Кузнецова