Дело № 2-1109/2025

66RS0045-01-2025-001604-29

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2025.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2025 года г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Володиной М.В., при помощнике судьи Березиной Ю.С.,

с участием заинтересованных лиц ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № от . . . о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя ФИО1 страховой премии в размере 457 070 руб. 04 коп.

В обоснование заявления указано, что 18.07.2022 между страховщиком и ФИО1 заключён договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования). Удовлетворяя обращение потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что документы по кредитному договору, в том числе договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора. Указанный вывод сделан финансовым уполномоченным на основании того, что заявителем одной электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, а также договор страхования. По мнению финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора клиент был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Заявитель указывает, что такой вывод противоречит ч. 4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», согласно которой предусмотрена возможность подписания одной электронной подписью пакета документов, а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентом Договоров. Из содержания ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных услуг) в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными. Закон не содержит каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должен быть подписан один документ. Страховая премия вопреки выводам финансового уполномоченного не является неосновательным обогащением, а применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе вправе только суд и только в определенных случаях. В этой связи заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного.

Определением Полевского городского суда от 09.10.2025 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 возражал относительно отмены решения финансового уполномоченного, указав, что был вынужден оформить кредит со страхованием в АО «Альфа-Банк», где страховщиком выступило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредит оформлял с намерением в ближайшие месяцы погасить и вернуть сумму страховки, уплаченную при получении кредита. Кредит был погашен в полном объеме. Написал заявление о возврате сумм страховки, ввиду полного погашения обязательств перед банком. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило, что сумма страховки в размере 457 070 руб. 04 коп. является невозвратной. В момент оформления кредита (через приложение), не был уведомлен, не знал и не осознавал, что подписывает договор с 2-мя страховками, одна из которых является полностью невозвратной.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, возражала относительно отмены решения финансового уполномоченного, по доводам изложенным в возражениях.

Представитель заинтересованного лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что . . . между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» путем электронного обмена документами и подписания договора электронной подписью заключен кредитный договор № на сумму 1323000 руб. сроком на 60 месяцев (т.1 л.д.109-115).

Согласно 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными Стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 18,99% годовых.

Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставки (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 2,23 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного согласия и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий). Повторное представление Заемщику дисконта, предусмотрено п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»),

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»)

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивно заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными;

- по указанным страховым рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия договора добровольного страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 мес. (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита составляет более 12 мес. – срок страхования должен быть не менее 13 мес., но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора добровольного страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договора страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (т.3 л.д. 234).

. . . ФИО1 заключил договор личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа страхования 1.03) (далее - Договор страхования № 1). Страховая сумма на дату заключения договора составила 1323000 руб., общая страховая премия составила 4884 руб. 52 коп. (т.1 л.д.63).

Кроме того, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № от . . . (программа 1.5.6) (далее - Договор страхования № 2) со сроком действия 60 месяцев. Страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»), «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»), «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»). Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по всем рискам составила 1323000 руб., общая страховая премия составила 457070 руб. 04 коп. (т.1 л.д.64).

Страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Договор страхования №2 заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и выгодоприобретателей, в порядке предусмотренном законодательством Российской Федерации.

На дату оформления договора страхования №2 действовали «Правила добровольного страхования жизни и здоровья № 131 от 21.08.2020 (т.1 л.д.18-62).

Из Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от . . . следует, что Страхователь / Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе. Отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке Страхователю физическому лицу» (т.1 л.д.104-106).

Согласно Полису–оферте договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

После заключения кредитного договора ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 1343000 руб., из которых суммы 4884 руб. 52 коп. и 457 070 руб. 04 коп. перечислены по поручению истца в счет оплаты страховых премий в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь».

20.08.2024 ФИО1 досрочно погасил кредит (т.1 л.д.116).

18.09.2024 и 28.05.2025 ФИО1 обращался к страховщику с заявлением о прекращении договоров страхования и возврате страховой премии (т.1 л.д.118-121).

27.09.2024 и 21.07.2025 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал возвратить часть страховой премии по Полису-оферте № от . . . в связи с отсутствием правовых оснований (т.1 л.д. 149-152).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от . . . № удовлетворено заявление потребителя, с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя ФИО1 взыскана страховая премия по договору страхования № от . . . в размере 457 070 руб. 04 коп. (т.1 л.д.13-17). Разрешая требования потребителя о полном взыскании страховой премии, финансовый уполномоченный исходил из того, что документы по кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении Кредитного договора, услуга по страхованию была навязана, надлежащая и полная информация о порядке расторжения договора и условиях возврата страховой премии до потребителя доведена не была, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что со стороны финансовой организации произошло неосновательное обогащение за счет заемщика.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 421 и ст. 329, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно же разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2)

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Из содержания ч.10 ст. 11 Закона о потребительском кредите следует, что право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Согласно положениям, закрепленным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 01.09.2020) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям. В частности п. «А» предусматривает, что по договору добровольного страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

«Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика»),

«Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая» в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность заемщика»)

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивно заражения.

Договор страхования № 2 такому условию не соответствует, поскольку согласно Полиса-оферты № от . . . (программа 1.5.6) страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Поскольку Договор страхования № 2 не соответствует п. 18 Индивидуальных условий, его заключение не обуславливает снижение ставки по кредитному договору.

Кроме того, из условий Полиса-оферты № от . . . (договор страхования № 2) следует, что страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования, и не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору АО «Альфа-Банк» не указан в качестве выгодоприобретателя по Договору страхования № 2.

При этом, из Полиса–оферты № от . . . следует, что Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Из заявления на получение кредита наличными следует, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить Договор страхования № 1, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 4884 руб. 52 коп. за весь срок действия договора страхования, а также Договор страхования № 2, стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) по которому составляет 457 070 руб. 04 коп. за весь срок действия договора страхования.

Из заявления на получение кредита наличными также следует, что ФИО1 в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подаче указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными указано, что банк обращает внимание, что заявитель выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумме кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными, при этом решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

В Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными отражено согласие на перечисление страховых премий в сумме 4884 руб. 52 коп. по Договору страхования №1 и 457 070 руб. 04 коп. по Договору страхования №2.

Указанное заявление на получение кредита наличными подписано простой электронной подписью заемщика. Таким образом, потребитель ФИО1 имел возможность ознакомиться с содержанием данного заявления. Аналогичным образом подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Выразив согласие на заключение договоров страхования в заявлении на получение кредита наличными, потребитель, таким образом, акцептовал Полис–оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» и Полис–оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Доводы заявителя об ошибочности выводов финансового уполномоченного о наличии законодательного запрета подписания одной электронной подписью пакета документов, а также о навязанности услуги страхования суд находит обоснованными, поскольку ч.4 ст. 6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрена возможность подписания одной электронной подписью пакета документов. Из содержания ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных услуг) в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в заявлении на получение кредита наличными.

Учитывая изложенное, доводы заинтересованного лица ФИО1, о том, что договоры страхования были заключены помимо его воли, который не был ознакомлен с условиями договоров страхования, не могут быть приняты во внимание.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными нормами регулирования для отношений страхования являются ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России.

В силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» разъяснено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса, исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, договор страхования прекращается при этом на дату исполнения, отказ страхователя от договора страхования, договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику, ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке, договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц, признание договора страхования недействительным по решению суда, договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда, по соглашению сторон, договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении, смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем, договор прекращается с даты смерти застрахованного, смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования, договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица, либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхового случая и страховых выплат по договору страхования.

В силу п. 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата потребителю уплаченной страховой премии, в договоре страхования между сторонами не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, а с заявлением о расторжении договора страхования потребитель обратился по истечении «периода охлаждения», установленного как условиями страхования, так и указаниями Банка России, в связи с чем, требования потребителя необоснованно были удовлетворены.

Из условий договоров страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, договоры страхования продолжают действовать и после погашения кредитной задолженности (раздел 11 Правил добровольного страхования жизни и здоровья), согласно условиям договора выгодоприобретателем по договорам является застрахованный или его наследники (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведённые финансовыми уполномоченным выводы о том, что договоры страхования не были заключены в связи с непредставлением страховщиком достоверной информации относительно условий договоров страхования не могли быть приняты во внимание, поскольку противоречат, в том числе, действиям самого потребителя ФИО1, который обратился к страховщику с заявлениями о расторжении договоров страхования, полагая их заключенными.

При изложенных обстоятельствах, до потребителя непосредственно до заключения кредитного договора и договоров страхования была доведена полная информация по их условиям, исключающая двусмысленное толкование. Нарушений прав потребителя по предоставлению полной информации по заключенным договорам страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не допущено.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» правовые последствия не предоставления потребителю возможности получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), иные: потребитель, в случае если договор заключен, вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Установив, что выплата страхового возмещения по договору страхования № от . . . (Договор страхования № 2) не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у потребителя, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Закона потребительском кредите, суд пришел к выводу о незаконности решения финансового уполномоченного.

С учетом приведенных норм материального права и фактических обстоятельств дела суд приходит в выводу об удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отмене решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № от . . . по обращению потребителя ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 № от . . ..

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд Свердловской области.

Судья М.В. Володина