Копия

№

№ 2-287/2025 (2-2050/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ширяевой Н.С.,

при секретаре Оплачко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» (далее также банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 01 марта 2024 года между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, обязательства по которому заемщиком надлежащим образом исполнены не были, в результате чего образовалась задолженность. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору явился залог транспортного средства <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: № Требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору добровольно ответчиком не удовлетворено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит:

- взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № за период с 04 июня 2024 года по 21 декабря 2024 года в размере 751 818,63 рублей;

- взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 036,37 рублей;

- обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: №, установив начальную продажную цену в размере 454 747,72 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 о судебном заседании извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» извещено надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

С учетом изложенного и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 01 марта 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита карта «Халва» №, в соответствии с которым ей предоставлен лимит кредитования в размере 49 999 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 0,0001% процентов годовых, 0% в течение льготного периода кредитования.

01 марта 2024 года на основании заявления – оферты на предоставление кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, во исполнение условий которого банк предоставил заемщику кредит в размере 666 999 рублей под 23,90 % годовых на срок 72 месяца.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 23,90 % годовых. Указанная ставка действует в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой».

В случае несоблюдения заемщиком условий акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушения условий акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

В случае несоблюдения заемщиком условий акции «Каско в подарок» действующая процентная ставка увеличивается на 3 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушения условия акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий акции.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информации о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 Индивидуальных условий. Неполучение нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения свих обязательств перед банком.

Разделом «Г» заявления о заключении договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит в размере 666 999 рублей предоставляется путем перечисления денежных средств на счет №, открытый в Филиале «Центральный» ПАО Совкомбанк», на имя ФИО2

Факт получения денежных средств подтверждается выпиской по счету и не оспаривается заемщиком.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика установлены пунктом 6 Индивидуальных условий, в соответствии с которым ФИО2 обязалась вернуть заемные денежные средства, совершив 72 платежа. Размер платежа составляет 17 523,04 рубля, последний платеж составляет 17 521,44 рубля. Срок платежа по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 1 марта 2030 года.

Сторонами предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе ФИО3 обязалась заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (пункт 9 Индивидуальных условий).

Помимо прочего ФИО2 обязалась обеспечить исполнение обязательств по договору, а именно передать в залог транспортное средство <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: № паспорт транспортного средства серия № (пункт 10 Индивидуальных условий).

В случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, определяется данный порядок в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (пункт 12 Индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что предусмотрено пунктом 14 Индивидуальных условий.

Согласно информационному графику ФИО2 обязалась вносить денежные средства не позднее даты очередного платежа (указанного в графике) до 20 часов 30 минут по местному времени.

Помимо прочего графиком предусмотрено, что ежемесячно подлежит оплате сумма в размере 149 рублей, в счет комиссии за комплекс услуг, в связи с чем сумма ежемесячного платежа составляет 17 672,04 рубля, сумма последнего платежа составляет 17 670,44 рублей. Оплата ежемесячной комиссии производится в связи с согласием заемщика ФИО2 на подключение комплекса услуг дистанционного обслуживания банка.

Все вышеизложенные документы подписаны лично ФИО4

Согласно представленному расчету истца ПАО «Совкомбанк» обязательства по погашению кредита исполнялись заемщиком с нарушением сроков и сумм, установленных соглашением сторон, в связи с чем 02 октября 2024 года банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Размер задолженности по состоянию на 02 октября 2024 года составил 700 743,87 рублей, в том числе сумма досрочного возврата оставшейся задолженности в размере 638 195,84 рублей, сумма просроченной задолженности в размере 62 548,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 11 209,40 рублей, просроченные проценты в размере 48 717,92 рублей, пени и комиссии в размере 2 620,71 рублей.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору и существенного нарушения условий кредитного договора нашел свое подтверждение, суд в соответствии с положениями статей 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

Проверяя расчет неустоек, подлежащих взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования от 01 марта 2024 года за неисполнение обязательств по договору установлена неустойка (пеня) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) содержит императивные нормы, ограничивающие размер и порядок начисления неустойки (от суммы просроченной задолженности) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

В такой ситуации процентная ставка неустойки не может превышать двадцать процентов годовых, как того требует императивное предписание пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом императивное предписание пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при расчете неустоек ПАО «Совкомбанк» не нарушено, а потому взыскание с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 6 877,73 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 25,41 рублей, неустойки на просроченную ссуду 4 591,03 рублей, неустойки на просроченные проценты 3 551,72 рублей является законным и обоснованным.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 75, 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценивая обстоятельства дела: размер просроченной задолженности по кредитному договору, период просрочки, характер и длительность допущенных нарушений, сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, доказательств чрезмерности присужденной неустойки в материалы дела ответчиком не представлено.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: № паспорт транспортного средства серия №.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником автомобиля <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: №, паспорт транспортного средства серия №, государственный регистрационный знак №, с 09 марта 2024 года является ФИО2 Право собственности зарегистрировано на основании договора купли-продажи автомототранспорта от 01 марта 2024 года.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство ответчиком не исполнено, меры к погашению задолженности не приняты, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

При разрешении требований банка об обращении взыскания на предмет залога, суд, изучив материалы дела, исходит из того, что поскольку имело место ненадлежащее исполнение ФИО2 условий кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: №.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов, суд приходит к выводу, что оснований для установления первоначальной продажной стоимости не имеется. В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» для данного вида имущества предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при его реализации на торгах.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В материалы гражданского дела истцом представлено платежное поручение № 196 от 23 декабря 2024 года об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в общем размере 40 036,37 рублей.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика как с лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО9 взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № за период с 04 июня 2024 года по 21 декабря 2024 года в размере 751 818 рублей 63 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 036 рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> 2014 года выпуска, VIN: №, путем реализации с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Н.С. Ширяева

Решение в окончательной форме принято 01 апреля 2025 года.

Судья подпись Н.С. Ширяева