РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Минусинск 28 октября 2025 г.
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Горнаковой О.А.,
при секретаре Курагиной Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель ООО «Феникс» обратился в Минусинский городской суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. Мотивировав свои требования тем, что 20.05.2007 между АО «Банк Русский Стандарт»» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит, ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако не исполнил свои обязательства, в результате чего за период с 20.05.2007 по 23.09.2022 образовалась задолженность в размере 47 826 руб. 24.08.2010 АО «Банк Русский Стандарт»» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав №, согласно которому Банк уступил права требования задолженности ответчика. 23.09.2022 ООО «ЭОС» уступил свои права требования задолженности ООО «ПКО Феникс». По имеющейся у ООО «ПКО Феникс» информации заемщик ФИО3 умер 04.10.2020, в связи с чем просит взыскать за счет наследственного имущества с наследников ФИО3 задолженность в размере 47 826 руб., состоящую из задолженности по основному долгу, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. (л.д. 4-6).
Определением от 26.02.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 105).
Определением от 26.05.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «ЭОС» (л.д. 124).
В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО Феникс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.135, 138, 139), направил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 10).
Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д. 135, 137, 142), об уважительных причинах неявки не сообщали, направили возражения, в которых просили о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 143).
Представители третьих лиц АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ЭОС» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д.135, 138, 140, 141), об уважительных причинах неявки суду не сообщили.
Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда - http://minusa.krk.sudrf.ru/.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что на основании заявления клиента на получение кредита (л.д.11-16) 21.10.2006 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 4899 руб. 76 коп., сроком на 182 дня, т.е. с 22.10.2006 по 22.04.2007. Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, ежемесячными платежами в размере 990 руб. 22 числа каждого месяца (л.д. 11-15).
В рамках кредитного договора ФИО3 также просил о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты, на основании заявления об активации карты от 13.03.2007 с ним заключен договор №, ему установлен кредитный лимит 40 000 руб. (л.д. 16 оборот-17).
При подписании заявления клиент указал, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установлен лимит и осуществляется кредитование в соответствии со ст. 850 ГК.
Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил заемщику банковскую карту, после получения карты клиент в соответствии с условиями заключенного Договора о карте осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте, банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на счете собственных денежных средств клиента, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно тарифному коэффициент расчета минимального платежа 2 % (п.п. 10.1, л.д. 25).
По Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д. 28-31), договор заключается, в том числе путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карты и ПИН (п. 2.7), при этом активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.12).
Кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 4.2 Условий, в том числе расходных операций, совершаемых с использованием Карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получению наличных (п. 4.3 Условий).
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которую доводит до сведения Клиента согласно (п. 4.8 Условий). Сумма минимального платежа рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 4.10 Условий). В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий).
Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом Клиент обязан погасить задолженность в течение срока, указанного в абзаце п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 4.17 Условий).
Заемщик подтвердил ознакомление и согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, что следует из текста заявления о заключении договора кредитования, подписанного ответчиком.
Банк исполнил взятые по договору обязательства, предоставив ФИО3 кредит. ФИО3, получив кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций в период времени с 20.05.2007, однако ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем за период с 20.05.2007 по 24.08.2010 образовалась задолженность по основному долгу в размере 47 826 руб., что следует из расчета задолженности (л.д. 18).
С представленным истцом расчетом кредитной задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности данного расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.
04 октября 2020 г. ФИО3 умер, о чем 09.10.2020 составлена запись акта о смерти №, выдано свидетельство о смерти № (л.д. 67).
Из представленного нотариусом Минусинского нотариального округа ФИО4 наследственного дела № (л.д. 64-104), следует, что после смерти наследодателя ФИО3 с заявлением о принятии наследства обратились сыновья ФИО1 и ФИО2 (л.д. 67 оборот-68, 68 оборот). Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровой стоимостью 1 069 847 руб. 57 коп.) и гаража, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровой стоимостью 213 531 руб. 22 коп. (л.д. 75, 78-79). Наследникам ФИО1 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доли указанного имущества (л.д. 80-83).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Стоимость наследственного имущества составляет 1 283 378 руб. 79 коп. (1 069 847 руб. 57 коп. + 213 531 руб. 22 коп.)
Поскольку должник по обязательству ФИО3 умер, то соответственно обязанность по возмещению имущественного ущерба кредитору переходит к наследнику должника, принявшему наследство, в пределах стоимости наследственного имущества.
Между АО «Банк Русский Стандарт»» и ООО «ЭОС» 24.08.2010 заключен договор уступки прав требования №, ООО «ЭОС» в свою очередь на основании договора уступки требования (цессии) № от 23.09.2022 передало, а ООО "ПКО Феникс" приняло права требования в полном объеме по указанному выше кредитному договору на задолженность ответчика в размере 47 826 руб. (л.д. 37-39, 34-36).
Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Доказательств подтверждающих, что уступка прав (требований) по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика материалы дела не содержат, в связи с чем, суд не ставит под сомнение правомерность уступки прав (требований) к ООО «ПКО Феникс».
Разрешая ходатайство ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (п. 3 ст. 1175 ГК).
В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (п. 59).
Согласно представленному истцом в суд тарифу, минимальная сумма ежемесячного внесения средств на счет – 2 % от лимита овердрафта. Заемщику ФИО3 был предоставлен кредит в размере 40 000 руб. (л.д. 13), следовательно ежемесячный минимальный платеж составляет не менее 800 руб. (40 000 х 5 % = 800).
Как видно из дела, задолженность возникла в период с 20.05.2007 по 24.08.2010 (л.д. 18), после 24.08.2010 заемщиком минимальный платеж в установленном договором размере не вносился.
На дату возникновения просрочки (24.08.2010), сумма основного долга составила 47 826 руб., что следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 18).
Учитывая установленную договором обязанность заемщика осуществлять ежемесячное внесение минимального платежа в размере 800 руб. от суммы основного долга, указанная задолженность подлежала погашению, исходя из следующего расчета:
период
основной долг
размер погашения
остаток основного долга после уменьшения на МОП (600 руб.)
25.08.2010-24.09.2010
47 826
800
47 026
25.09.2010-24.10.2010
47 026
800
46 226
25.10.2010-24.11.2010
46 226
800
45 426
25.11.2010-24.12.2010
45 426
800
44 626
25.12.2010-24.01.2011
44 626
800
43 826
25.01.2011-24.02.2011
43 826
800
43 026
25.02.2010-24.03.2011
43 026
800
42 226
25.03.2011-24.04.2011
42 226
800
41 426
25.04.2011-24.05.2011
41 426
800
40 626
25.05.2011-24.06.2011
40 626
800
39 826
25.06.2011-24.07.2011
39 826
800
39 026
25.07.2011-24.08.2011
39 026
800
38 226
25.08.2011-24.09.2011
38 226
800
37 426
25.09.2011-24.10.2011
37 426
800
36 626
25.10.2011-24.11.2011
36 626
800
35 826
25.11.2011-24.12.2011
35 826
800
35 026
25.12.2011-24.01.2012
35 026
800
34 226
25.01.2012-24.02.2012
34 226
800
33 426
25.02.2012-24.03.2012
33 426
800
32 626
25.03.2012-24.04.2012
32 626
800
31 826
25.04.2012-24.05.2012
31 826
800
31 026
25.05.2012-24.06.2012
31 026
800
30 226
25.06.2012-24.07.2012
30 226
800
29 426
25.07.2012-24.08.2012
29 426
800
28 626
25.08.2012-24.09.2012
28 626
800
27 826
25.09.2012-24.10.2012
27 826
800
27 026
25.10.2012-24.11.2012
27 026
800
26 226
25.11.2012-24.12.2012
26 226
800
25 426
25.12.2012-24.01.2013
25 426
800
24 626
25.01.2013-24.02.2013
24 626
800
23 826
24.02.2013-.24.03.2013
23 826
800
23 026
25.03.2013-24.04.2013
23 026
800
22 226
25.04.2013-24.05.2013
22 226
800
21 426
25.05.2013-24.06.2013
21 426
800
20 626
25.06.2013-24.07.2013
20 626
800
19 826
25.07.2013-24.08.2013
19 826
800
19 026
25.08.2013-24.09.2013
19 026
800
18 226
25.09.2013-24.10.2013
18 226
800
17 426
25.10.2013-24.11.2013
17 426
800
16 626
25.11.2013-24.12.2013
16 626
800
15 826
25.12.2013-24.01.2014
15 826
800
15 026
25.01.2014-24.02.2014
15 026
800
14 226
25.02.2014-24.03.2014
14 226
800
13 426
25.03.2014-24.04.2014
13 426
800
12 626
25.04.2014-24.05.2014
12 626
800
11 826
25.05.2014-24.06.2014
11 826
800
11 026
25.06.2014-24.07.2014
11 026
800
10 226
25.07.2014-24.08.2014
10 226
800
9426
25.08.2014-24.09.2014
9426
800
8626
25.09.2014-24.10.2014
8626
800
7826
25.10.2014-24.11.2014
7826
800
7026
25.11.2014-24.12.2014
7026
800
6226
25.12.2014-24.01.2015
6226
800
5426
25.01.2015-24.02.2015
5426
800
4626
25.02.2015-24.03.2015
4626
800
3826
25.03.2015-24.04.2015
3826
800
3026
25.04.2015-24.05.2015
3026
800
2226
25.05.2015-24.06.2015
2226
800
1426
25.06.2015-24.07.2015
1426
800
626
24.07.2015-24.08.2015
626
800
0
Следовательно, с учетом вышеизложенного, в августе 2015 г. с учетом необходимости внесения минимального платежа, размер основного долга у ФИО3 составил 0 руб.
Из представленных документов, а также расчета задолженности видно, что заемщиком ежемесячные платежи не вносились, в связи с чем формировалась просроченная задолженность по основному долгу (л.д. 18). Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу Банку стало известно со дня, когда не был оплачен заемщиком ФИО3 предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж. У истца возникло право требования полного погашения задолженности с 20.06.2007. Вместе с тем, истец подал исковое заявление в суд за пределами срока исковой давности – 14.12.2024 (л.д. 4-6, 49).
Следовательно, истцом срок исковой давности пропущен.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
При таком положении суд приходит к выводу о пропуске ООО «ПКО Феникс» срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, так как обращение истца за судебной защитой последовало после истечения срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение суда составлено 18 декабря 2025 г.