УИД: 28RS0009-01-2022-000698-28 Дело № 2-405/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года с. Ивановка Амурской области

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ступниковой Н.С.,

при секретаре Чибатуриной И.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в с. Ивановка гражданское дело № 2-405/2022 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЮККА» (ООО «ЮККА») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца – ООО «ЮККА» ФИО2, действующий на основании доверенности от 01.01.2022, в которой в том числе ему предоставлено право на подписание искового заявления и предъявление его в суд, первоначально обратилось в Ивановский районный суд Амурской области с исковым заявлением к наследникам умершей ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) умершего заемщика и судебных расходов, обосновывая исковые требования тем, что 26.01.2016 года ФИО3 заключила с Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» соглашение <***>, в соответствии с которым заемщику, при условиях срочности, платности, возвратности был предоставлен кредитный лимит в сумме 223609,73 руб. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету клиента. В связи со смертью, ответчик с 20.03.2019 года не стал исполнять обязательства по уплате долга и процентов, в связи с чем по состоянию на 24.02.2021 года общая сумма задолженность умершей ФИО3 по соглашению <***> от 26.01.2016 составляет 122589,39 руб., что подтверждается: расчетом задолженности, выпиской по счету клиента, банковским ордером № 3353. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, АО «Российский сельскохозяйственный банк» было принято решение о переуступке прав (требований) по соглашению сторонней организации. 24.02.2021 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ООО «ЮККА» был заключен договор уступки прав требования № РСХБ - 023-29-42/9-2021, согласно которому банк уступил права требования, в том числе и по кредитному договору <***> от 26.01.2016. В соответствии с реестром уступаемых прав(требований), оформленном по форме Приложения № 1 к Дополнительному соглашению № 1 договора уступки прав (требований) от 24.02.2021 общая сумма обязательств, на день перехода права требования по указанному кредитному договору составляет 122589,39 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 107409,50 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 11130,12 руб., сумма долга по штрафам, неустойкам 2241,95 руб., прочие обязательства 1807,82 руб. 31.10.2019 мировым судьей Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору <***> от 26.01.2016, который 21.04.2021 был отменен в связи со смертью должника. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 309, 382, 384, 810, 811 ГК РФ, представитель истца просил суд взыскать с наследников умершей ФИО3 в пользу ООО «ЮККА» задолженность по состоянию на 24.02.2021 года по договору <***> от 26.01.2016 в размере 120781,57 руб., из которых: 107409,50 руб. - просроченная задолженность по основному долгу за период с 20.03.2019 по 24.02.2021, 11130,12 руб. - задолженность по процентам за период с 20.03.2019 по 24.02.2021, 2241,95 руб. - задолженность по уплате неустоек (пени) за период с 21.03.2019 по 24.02.2021, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617 руб., всего: 124398,57 руб. Рассмотреть дело просили в отсутствие представителя истца.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 15.08.2022 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк».

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 22.08.2022 к участию в гражданском деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 07.10.2022 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование»».

В письменных возражениях на иск (вх. 960 от 10.10.2022), ответчик ФИО1 не оспаривая факт заключения её мамой ФИО3 и АО «Россельхозбанк» кредитного договора на сумму 223609,73 руб., и вступления в наследство после смерти заемщика, с исковыми требованиями была не согласна, указывая на то, что кредит был застрахован в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по договору страхования определен АО «Россельхозбанк», который при наступлении страхового случая должен получить страховое возмещение в размере неуплаченного кредита. После смерти ФИО3 она предоставила в банк свидетельство о смерти заемщика и заявление для обращения за страховым возмещением. При этом смерть заемщика полностью соответствует условиям страхового случая, так как ФИО3 умерла от онкологии, которая образовалась в период действия договора кредитования и договора страхования, ранее данного заболевания не было. Обращался ли АО «Россельхозбанк» в страховую организацию за страховым возмещением в связи со смертью заемщика ей не известно. В дальнейшем АО «Россельхозбанк» переуступил свои права требования ООО «Юкка», к которому перешли права требовать уплаты задолженности по договору не только с заемщика, но и требовать страхового возмещения при наступлении страхового случая со страховой компании, т.е. с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Уступая право требования по кредитному договору, банк как выгодоприобретатель уступил свои права и по договору страхования, т.к. страхование жизни заемщика обеспечивает исполнение обязательств по кредиту. Совершая уступку права требования, банк (страхователь) действовал как выгодоприобретатель, следовательно, банк, являясь и страхователем и выгодоприобретателем в одном лице по договору страхования, не лишен права заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, при том, что заемщик дал на это свое письменное согласие. Зная о том, что имеется договор страхования жизни и здоровья истец в первую очередь должен был обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения, однако подтверждения этому не предоставлено. Таким образом, учитывая, что договор страхования не расторгнут и не прекращен, учитывая, что имеет место наступление страхового случая, соответственно новый выгодоприобретатель - ООО «Юкка» должно обратиться в страховую организацию и требовать страхового возмещения со страховой компании, поскольку должник был застрахован и наступил страховой случай. Только при отказе в выплате страхового возмещения на законных основаниях ООО «Юкка» должно обратиться к наследникам умершего должника. На основании изложенного просила отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

В письменных пояснениях (вх. 6185 от 04.10.2022) от представителя третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» указано на то, что 26.01.2016 между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение <***>, при заключении которого ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5 на основании её заявления от 26.01.2016. В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк. Страховым случаем по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 5 является смерть Застрахованного лица. Просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 с иском была не согласна, по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Дополнила, что после смерти ФИО3 в конце августа 2019 года сразу обратилась в офис АО «Россельхозбанк», куда предоставила копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом. У банка была возможность подать на страховую выплату, но они этого не сделали. Истцу необходимо обращаться в страховую компанию и требовать от них страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Просит в удовлетворении исковых требований ООО «ЮККА» отказать.

Дело рассмотрено судом в силу ч.ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ в отсутствии надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания истца ООО «ЮККА», в исковом заявлении ходатайствовавшего о рассмотрении дела без участия их представителя; третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: АО СК «РСХБ-Страхование», просивших о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, нотариуса Ивановского нотариального округа ФИО4, АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала, сведений о причинах неявки суду не предоставивших, об отложении рассмотрения дела не просивших.

Изучив доводы искового заявления, приняв во внимание письменные возражения ответчика на иск и письменные пояснения третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы наследственного дела № 149/2019 к имуществу умершей 12.08.2019 ФИО3, и представленные доказательства, оценив собранные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз.1 п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч.1 ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1 ст.809 ГК РФ).

Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.01.2016 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО3 был заключен соглашение <***> на выдачу кредита в размере 223609,73 рублей, под 17 % годовых, на срок до 26 января 2021 г. В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами не позднее 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Цель использования кредита – на неотложные нужды. Пунктом 12 договора установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора.

Из материалов дела также усматривается, что ФИО3 была ознакомлена с условиями кредитования, где указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек и т.д., и согласна со всеми условиями, о чем свидетельствует её подпись.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 223609,73 рублей, что подтверждается копией банковского ордера № 3353 от 26.01.2016.

В соответствии с п.15 кредитного договора (соглашения) ФИО3 дала согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

12.08.2019 ФИО3 умерла (свидетельство о смерти <...> от 16.08.2019).

31.10.2019 и.о. мирового судьи Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1 был вынесен судебный приказ № 2-1784/2019 о взыскании с должника ФИО3 задолженности по кредитному договору <***> от 26.01.2016, за период с 21.03.2019 по 14.10.2019 в размере 120781,57 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1807,82 руб., который 21.04.2021 был отменен и.о. мирового судьи Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1, в связи со смертью должника.

24.02.2021 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ООО «ЮККА» был заключен договор уступки прав (требований) № РСХБ-023-29-42/9-2021 в соответствии с которым кредитор передал (уступил), а новый кредитор принял в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, в том числе и по договору <***> от 26.01.2016, заключенному с ФИО3, что подтверждается реестром уступаемых прав (требований) по состоянию на 24.02.2021 (пункт 12).

Пунктом 1.1 данного договора установлено, что новый кредитор (ООО «ЮККА») принимает в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из Кредитных договоров, заключенных между Кредитором и Заемщиками, и указанные в реестре к настоящему Договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга (при их наличии) и иных расходов по Кредитным договорам, судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед Кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода.

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ч.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае уступка прав (требований) по Договору № РСХБ-023-29-42/9-2021 от 24.02.2021, не противоречит закону и не нарушает права заемщика, совершена в письменной форме, условиями кредитного договора (соглашения) <***> от 26.01.2016, заключенного с ФИО3 предусмотрено условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, на что заемщик дал свое согласие. При уступке требования по возврату кредитной задолженности, условия договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно реестра уступаемых прав (требований), общая сумма задолженности по кредиту и общая сумма обязательств, на день перехода права требования по кредитному договору <***> от 26.01.2016 составляет 122589,39 руб., из которых: сумма просроченного основного долга - 107409,5 руб., начисленные проценты – 11130,12 руб., неустойка, пени, штрафы – 2241,95 руб., судебные расходы – 1807,82 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая изложенное, в данном случае, возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и кредитор вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст.1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 указанного Постановления Пленума стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В п.п.60-61 данного Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 63 указанного выше Постановления Пленума, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов наследственного дела № 149/2019 открытого к имуществу умершей 12.08.2019 ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО1, указав в качестве наследственного имущества жилой дом, земельный участок, земельную долю, автомобиль, денежные сбережения.

29.12.2020 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наследнице имущества ФИО3, умершей 12.08.2019, были выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на жилой дом, по адресу: с. Анновка, Ивановского района Амурской области, ул. Набережная, д. 35; на земельный участок по тому же адресу; на 1/10 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № 28:14:011107:121; на 1/10 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № 28:14:011107:122.

26.01.2016 при заключении кредитного договора, на основании своего заявления ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни Пенсионный № 5, согласившись с условиями страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие договора страхования. В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору является Банк, т.е. АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая в силу п.п.3.8, 3.8.1 коллективного договора № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая по форме страховщика в письменном виде или с использованием электронной почты, а в связи со смертью застрахованного лица страховщику представляется заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления с ним страхового случая по форме, а также иные, перечисленные в п.3.9.1 договора документы.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк», как выгодоприобретатель, с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО3 не обращался.

Право на страховую выплату, основанное на действовавшем между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договоре коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, к которому 26.01.2016 присоединилось застрахованное лицо (умерший заемщик по кредитному договору (соглашению) <***> от 26.01.2016), неразрывно связано с уступленными истцу требованиями из кредитного договора, поэтому следует судьбе последних в соответствии со статьей 384 ГПК РФ и влечет осуществление страховой выплаты в пользу нового кредитора (истца).

Согласно акта приема-передачи документов к Договору № РСХБ-023-29-42/9-2021 уступки прав (требований) от 24.02.2021 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» передало, а ООО «ЮККА» приняло в соответствии с условиями договора уступки прав (требований) документы, в том числе в отношении ФИО3, где в перечне указано заявление и программа коллективного страхования Заёмщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) (оригинал), следовательно, истцу было известно о том, что риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика ФИО3 был застрахован. Кроме того, о согласии заемщика ФИО3 на подключение к договору коллективного страхования на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано в самом тексте кредитного договора, оригинал которого согласно акта также передан истцу.

Вместе с тем, доказательств совершения истцом необходимых действий для реализации права на получение страхового возмещения суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной ч. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

В силу вышеприведенных норм права на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика ФИО3 после её смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

Как установлено судом ни АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ни истец ООО «ЮККА» с заявлением на страховую выплату по факту наступления еще 12.08.2019 смерти ФИО3 к страховщику не обращались и документов не предоставляли (вх. № 6255 от 05.10.2022), не заявлено было и к наследникам, родственникам ФИО3 каких-либо требований, связанных с обращением в страховую организацию, в том числе о предоставлении документов для обращения в страховую организацию по установленной форме. При том, что как пояснила в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 копия свидетельства о смерти её матери сразу же была передана ею в офис АО «Россельхозбанк», расположенный в с. Ивановка, а до судебного заседания она, по собственной инициативе, обратилась в страховую компанию о предоставлении ей информации, в выдаче которой АО СК «РСХБ-Страхование» ей было отказано, поскольку с ней каких-либо договоров страхования не заключено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ЮККА» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) <***> от 26.01.2016 умершего заемщика ФИО3, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Вступившее в законную силу судебное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через Ивановский районный суд Амурской области в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья: Н.С.Ступникова

Мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено в течение пяти рабочих дней – 30.11.2022.

Судья: Ступникова Н.С.