УИД 42RS0032-01-2023-000075-53

Дело № 2-572/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«12» апреля 2023 год г. Прокопьевск

Рудничный районный суд города Прокопьевск Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Емельяновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Сосниной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 183 561,60 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 871,23 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 200 000,00 рубля; процентная ставка по кредиту определена в 17,90 % годовых.

Исполнение кредитором обязательств осуществлено выдачей кредита путем перечисления денежных средств в размере 200 000,00 рубля на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк.

Истец ссылается, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются записи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика гашения. Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Также ссылается, что подписывая договор, заемщик ФИО1 подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставленных ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Однако, как утверждает истец, в нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика.

Согласно Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Исходя из поступивших от сторон заявлений, учитывая положения ч. 5 со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив основания заявленных требований, возражения ответчика о применении срока исковой давности, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 850 и 851 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства займа в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 2000,00 рубля, с взыманием платы за пользование кредитом в форме определенной сторонами процентной ставки 17,90 % годовых.

Договором на предоставление кредита является совокупность документов: Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, Общих условий договора.

Согласно индивидуальных условий кредитования сумма к выдаче составила 200 000,00 рублей; срок возврата кредита – на 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17,90 % годовых, с внесением ежемесячно платежа 7 210,00 рублей.

Факт надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору перед заемщиком подтвержден выпиской по счету и платежным поручением.

В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода- по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита банк установил ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного для с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Условий Договора п.3 банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Подписывая документы, составляющие кредитный договор, ФИО1 согласился со всеми условиями.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства по кредитному договору. Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, производила погашение задолженности не в полном объеме и с нарушением сроков ежемесячного исполнения принятых на себя обязательств, что следует из выписки по счету.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в полном объеме не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, который судом проверен и признан арифметически верным, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 183 561,60 рублей: из которых сумма основного долга – 144 676,83 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 7 752,92, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 136,05 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 995,80 рублей.

До начала рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснению, данному в п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Судом установлено, что всего в счет оплаты задолженности по договору ФИО1 было внесено денежных средств в размере 115 255,00 рублей.

Истец обращался с указанным требованием в порядке приказного производства 23.08.2019 г. к мировому судье судебного участка №2 Рудничного судебного района г. Прокопьевска, был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

20.12.2019г. определением мирового судьи судебного участка № 2 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области судебный приказ от 23.08.2019г. был отменен в связи с принесением возражений на приказ.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (в абз.2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации -от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

С момента невнесения должником очередного платежа (24.03.2017г.) и домомента обращения Истца в суд за вынесением судебного приказа (23.08.2019г.). прошло 2 года 5 месяцев, с момента отмены судебного приказа и до моментаобращения в суд с исковым заявлением прошло 3 года 4 мес. 21 день (23.08.2019г.-13.01.2023г.).

При таких данных с учетом того, что истец обратился с настоящим иском в суд 13.01.2023г., на основании приведённых выше норм права, следует, что по данному иску истцом пропущен срок исковой давности, который составляет 6 лет 2 мес. 10 дней (2 года 5 мес. + 3 года 9 мес. 10 дней).

Таким образом, следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением уже по истечении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты.

Учитывая, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, ответчик заявил о применении исковой давности, то, в соответствие с ч.2 ст. 199 ГК РФ, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Прокопьевска.

Мотивированное решение изготовлено 19.04.2023г.

Председательствующий: <...> О.В. Емельянова.

<...>