Решение по делу № 2-484/2024 от 28.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-484/2024

УИД 61RS0036-01-2025-000219-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2025 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Степанян Ш.У.,

при секретаре Ивановой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ОТП Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № о предоставлении и использовании кредитной карты в общей сумме 168485,94 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6055 руб..

В обоснование исковых требований истец указал, что между АО «ОТП Банк» и ФИО3 был заключен на основании подписанного ответчиком Заявления (оферты) о предоставлении потребительского кредита №, договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № *2658 на условиях, действующих на момент предоставления карты, что предусмотрено п. 2 Заявления. Договор заключен в соответствии с условиями в заявлении заемщика на выдачу кредита, который в силу ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептовал данную оферту путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Клиент согласился с п. 2, что подписанное Заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями договора. Клиенту на основе подписания им заявления (в том числе и п. 2) на предоставление потребительского кредита была выслана карта № № с лимитом 78948,43 руб. Карта была активирована 02.01.2013. Заемщику была предоставлена возможность воспользоваться кредитными средствами Банка в пределах лимита со счета № кредитной карты. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. 31.08.2021 в связи с нарушением Клиентом сроков оплаты Ежемесячных платежей АО «ОТП Банк» посредством почты России направил ФИО3 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от 02.01.2013. В соответствии с п. 6.7 Общих условий, начиная со дня, следующего за указанным в Заключительном требовании датой досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, начисление процентов. Плат, неустойки прекращается. До настоящего времени задолженность перед Банком не погашена. Датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 02.01.2013 является 01.04.2019.

От ответчика ФИО4 поступили возражения (л.д. 91-94), в которых ответчик указывает на то, что Банком пропущен срок исковой давности, в связи с чем за период с 03.12.2018 по 30.08.2021 должна быть взыскана задолженность в сумме 18799,27 руб., проценты за пользование кредитом за период с 03.12.2018 по 30.08.2021 в размере 20192,36 руб., государственная пошлина в сумме 4000 руб..

В судебное заседание представитель истца, ответчик, представитель ответчика, извещённые надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Суд, изучив материалы гражданского дела, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы гражданского дела, письменное заявление ответчика, оценив доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

Согласно п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании Заявления ФИО2 от 30.10.2011 (л.д. 36) с ней АО «ОТП Банк» был заключен договор № о предоставлении и использовании кредитной карты № в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Подписывая заявление, ответчик подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифах по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», являющихся неотъемлемой частью договора.

Каких-либо требований об оспаривании общих условий, ответчиком заявлено не было.

02.01.2013 ответчиком была активирована предоставленная кредитная карта, и ответчик 10.01.2013 воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается информацией по договору и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Каких-либо требований об оспаривании условий кредитного договора, ответчиком заявлено не было.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО4 надлежащим образом не исполнялись. Согласно выписке о счету последний платеж внесен 01.04.2019, в связи с чем образовалась заявленная истцом ко взысканию задолженность.

Оценивая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему..

Исходя из части 1 статьи 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, вопрос о пропуске истцом срока обращения в суд может разрешаться судом при условии, если об этом заявлено ответчиком.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть, являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности, обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору.

Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2011 г. и Пленума ВАС РФ от 15.11.2011 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется по каждому просроченному платежу.

В силу п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» по Договорам, заключенным до 30.06.2014, (далее по тексту Правила) (л.д. 110-116) сроки погашения задолженности определяются Договором. Согласно п. 8.1.9.1 и 8.1.9.3 клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. В случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате Кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование Банка. В силу п. 10.1 Правил договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком предложения Клиента об открытии Банковского счета (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным. Датой заключения Кредитного договора является дата активации Клиентом карты. Кредитный договор действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по нему.

Указанными Правилами предусмотрен Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» (л.д. 117-125), согласно которому на дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма минимального платежа в соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/Банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности и т.п.) (п. 21). Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий й Расчетный период. Платежный период - период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода. Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма Минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый Расчетный период начинается с даты Активации Клиентом первой Карты и заканчивается в предшествующее дню Активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае Активации карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода. Первый расчетный период в случаях, определенных Банком, может составлять более одного календарного месяца, но не более двух календарных месяцев. Дата окончания Расчетного периода в данном случае определяется клиентом при Активации Карты. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода.(пункты 1.1. -1.6)

В силу п. 2.6 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен оплатить Банку сумму денежных средств, достаточную для погашения Минимального платежа, рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода. В случае оплаты Клиентом в текущем Платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма Минимального платежа к оплате в текущем Платежном периоде, обязательства Клиента по погашению задолженности по Кредитам считаются неисполненными.

Изложенное свидетельствует о том, что по условиям договора погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в размере минимального платежа.

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

Договор кредитной карты являлся кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом, которую ФИО1 активировала 02.01.2013, после чего исполняла условия договора, как снимала денежные средства, так и вносила различные суммы в счет погашения задолженности, последний платеж ею был произведен 29.03.2019.

Анализируя выписку по счету, расчет задолженности, график платежей, суд пришел к выводу, что в 2013-2019 году заемщиком вносились плановые платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. В состав минимального платежа, указанного в графе "необходимая сумма", включалась просроченная задолженность и плановый минимальный платеж. Из представленной АО "ОТП Банк" выписки по счету ФИО1 и Информации по договору видно, что имели место случаи, когда вносились платежи, превышающие сумму очередного планового платежа. Плата за просрочку ответчику впервые была начислена 03.06.2019.

Очередной плановый платеж не был внесен ответчиком в срок до 30.04.2019 включительно, последний платеж внесен ответчиком 29.03.2019.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментов востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как указано Верховным Судом РФ в определении Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 19.05.2020 № 38-КГ20-1 при таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после даты исполнения требования подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Как указано выше, в соответствии с условиями договора, спорный кредитный договор является бессрочным. 31.08.2021 АО «ОТП Банк» потребовал полного погашения задолженности от ответчика ФИО1 в срок до 11.09.2021 (л.д. 135-136, 137).

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Заявление о вынесении судебного приказа было подано АО «ОТП Банк» 03.12.2021(л.д. 72). 06.12.2021 мировым судьей судебного участка № Азовского судебного района Ростовской области вынесен судебный приказ №. 05.11.2024 данный судебный приказ отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Каменский районный суд Ростовской области 31.01.2024.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности с даты прекращения внесения ответчиком минимальных платежей, с учетом даты неисполнения требования о возврате всей суммы задолженности (с учетом бессрочного характера договора) и даты обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, суд приходит к выводу, что по данному делу истцом не пропущен срок исковой давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцом.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд его принимает как математически правильный и соответствующий условиям договора.

Таким образом, исковые требования АО «ОТП Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6055 руб. (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ОТП Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 (паспорт <...>) в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по договору № о предоставлении и использовании кредитной карты в сумме 168485 (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 94 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6055 (шесть тысяч пятьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.03.2025.

Председательствующий: