Дело № 2-85/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года п. Цаган Аман

Юстинский районный суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Даваева А.Ю.,

при секретаре Болдановой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 118480 руб., в том числе, 18480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой - 29,90% годовых, с ежемесячным платежом 4255 руб. 80 коп. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив денежные средства в размере 118480 руб. на счет, открытый в данном банке. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ей требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени данное требование не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 103956 руб. 46 коп., в том числе, основной долг - 77626 руб. 92 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 20343 руб. 25 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 5986 руб. 29 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103956 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 3279 руб. 13 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть в ее отсутствие. До судебного разбирательства ответчиком поданы возражения об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) одним из оснований возникновения обязательства является договор. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (статья 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, и это не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 118480 руб., из которых: 100000 руб. - сумма к выдаче, 18480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, сроком на 48 процентных периодов с процентной ставкой 29,90 % годовых, с ежемесячным платежом в размере 4255 руб. 80 коп., путем подачи ФИО1 заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора наряду с Условиями договора. Составными частями договора также являются график погашения кредитов по картам, соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам, памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, с которыми ответчик ознакомлена и согласна, что удостоверено ее подписью. ФИО1 обязалась выполнять все пункты договора. При заполнении заявки ответчик указала свои фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, когда и кем он выдан, дату и место рождения, адрес проживания, мобильный телефон, а также предоставила сведения о работе. Ответчику открыт счет №.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном указанным договором, подтвержден выпиской по счету №, принадлежащему ФИО1

Согласно п.1.2 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия договора) банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты, в порядке и на условиях, установленных договором.

В силу п.п.2, 3, 4 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным штрафами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы потребительского кредита полностью или в части (п.3.2 раздела III Условий договора).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк указывает, что ответчик неоднократно допускала просрочки платежей по кредитному договору, в связи с чем, Банк выставил ответчику требование о полном досрочном погашении имеющейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование заявленных требований о взыскании с ответчика задолженности Банком представлен суду расчет задолженности, из которого следует, чтопо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 103956 руб. 46 коп., из которых: сумма основного долга – 77626 руб. 92 коп; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5986 руб. 29 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты) – 20343 руб. 25 коп. Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о необходимости отказа в удовлетворении иска, так как истцом пропущен срок исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса РФ).

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в три года. При этом правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в статье 200 ГК РФ.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.4 раздела III Условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из материалов дела видно, что кредит был предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ на 48 процентных периодов (процентный период - период времени равный 30 календарным дням, первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита (п.1.1 раздела II Условий договора)) – с декабря 2012 г. по ноябрь 2016 г. с внесением платежей согласно графику.

Однако, произведя последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, ответчик более денежные средства не вносила, кредит не погашала.

Допустив неоднократные просрочки платежей по кредиту, Банк потребовал досрочного возврата кредита, направив ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в размере 108212 руб. 26 коп. Такое требование выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ с установлением срока исполнения обязательств через 30 календарных дней с даты направления требования.

По смыслу положений статьи 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, при этом, поскольку кредитором выставлено требование о досрочном возврате кредита и уплаты процентов, то размером неисполненного денежного обязательства является не сумма задолженности по периодическим платежам, а вся сумма задолженности по кредиту.

Направление ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30-ти дней с момента его направления, факт невыполнения ответчиком такого требования в установленный срок, с учетом положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ изменяет срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, при этом, поскольку кредитором выставлено требование о досрочном возврате кредита, то размером неисполненного денежного обязательства является не сумма задолженности по периодическим платежам, а вся сумма задолженности по кредиту.

Исчисляя срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по окончании установленного в требовании банка срока для его исполнения, срок предъявления банком исковых требований о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истек срок исковой давности и из расчета с момента поступления последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику платежей, установленного при заключении кредитного договора, ответчик должен был внести очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении подлежащего исчислению 30-дневного срока для уплаты очередного платежа, задолженность по кредитному договору являлась просроченной и у банка возникло право требовать от ответчика полного досрочного погашения задолженности по данному договору.

Таким образом, о нарушенном праве истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ Доказательства, подтверждающие совершение ответчиком после указанной даты, платежей по кредитному договору либо иных действий, свидетельствующихо признании долга, истцом суду не представлены.

Следовательно, и в этом случае ООО «ХКФ Банк» пропустило срок исковой давности для предъявления требованийовзыскании имеющейся задолженности по кредитному договору, который истек ДД.ММ.ГГГГ

По смыслу положений статьи 204 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в пунктах 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено.

Из материалов дела видно, что истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки в электронном виде посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

С этими же требованиями ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка Юстинского судебного района Республики Калмыкия, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесено определение об отказе в принятии заявления. Следовательно, срок исковой давности не прерывался.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о существенном пропуске срока исковой давности по требованию ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Юстинский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий подпись А.Ю. Даваев

«КОПИЯ ВЕРНА» судья А.Ю. Даваев

Мотивированное решение составлено 4 июля 2023 г.