Решение по делу № 2-1728/2023 от 16.08.2023

Дело № 2-1728/2023

УИД 70RS0004-01-2023-001500-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

помощника судьи Локтаевой А.А., при секретаре Ильиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по эмиссионному контракту <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 23.03.2023 в размере 601627,80 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 72340,19 руб., просроченный основной долг в размере 529287,61 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9216,28 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (ранее ФИО2) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии <номер обезличен> посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор был заключен путем подписания Клиентом заявления на получение кредитной карты, информации о полной стоимости и ознакомления Клиента с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Во исполнение заключенного договора клиенту <данные изъяты> была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <номер обезличен>, был открыт счет <номер обезличен> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Со всеми соответствующими документами, содержащими условия обслуживания карты, ответчик была ознакомлен и обязался их выполнять. Вместе с тем, платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на 23.03.2023 образовалась задолженность. Требование о досрочном возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком не исполнено.

Истец ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, от представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности №18-Д от 16.02.2022 сроком до 05.07.2024, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО4, действующая на основании ордера № 23/042 от 26.04.2023, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об отложении не просили.

Представитель ответчика ФИО4 представила письменные возражения на исковое заявление, в которых полагала, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, в связи с чем исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, а также полагала, что требования истца в части начисления процентов чрезмерными, просила снизить до 5000,00 руб. на основании положений ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из содержания п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела <дата обезличена>, ФИО5 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты (л.д.17), по результатам которого между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 в офертно-акцептной форме заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, выпущенной по эмиссионному контракту от <дата обезличена> <номер обезличен>, был открыт счет <номер обезличен>.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты кредитный лимит составил 390000,00 руб.; срок действия договора – с даты его подписания и до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; процентная ставка по кредиту 23,9 % годовых; срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую должен пополнить счет карты; клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляются в соответствии с общими условиями (л.д. 18-20).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее – Условия) Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1. Условий).

На сумму основного долга начисляются процентов за пользование кредитом с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5. Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы полной задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6. Условий).

Поскольку ФИО6 <дата обезличена> собственноручно были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, получен экземпляр тарифов банка, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, условиях и сроках его погашения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.

По сведениям адресно-справочной службы УМВ УМВД России по Томской области ФИО6 сменила фамилию на Тукиш.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ФИО1 пользовалась предоставленными денежными средствами, однако производила платежи с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем начала образовываться ссудная задолженность, датой последнего погашения задолженности является 19.08.2022 (л.д. 9-11).

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредитных денежных средств заемщику выставлено требование от 21.02.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому должнику было сообщено о необходимости досрочного возврата просроченной задолженности в срок не позднее 23.03.2023.

Доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования, исполнения требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки, направленной в адрес ответчика, в материалах дела не имеется.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 23.03.2023 составляет 605656,22 руб., в том числе просроченные проценты в сумме 72340,19 руб., просроченный основной долг в размере 529287,61 руб., неустойка и комиссии в размере 4028,42 руб. (л.д.8). Из содержания искового заявления следует, что истец отказывает от требований в части взыскания неустойки. Таким образом, сумма задолженности, предъявленная ко взысканию истцом, составляет 601627,80 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Вопреки доводам представителя ответчика представленный истцом расчет задолженности с приложениями содержит методику и формулу начисления взыскиваемой суммы основного долга, процентов, в нем указано на какие суммы основного долга, за какие периоды начислены проценты, период и суммы денежных средств, уплаченных должником, дата выхода на просрочку, процентная ставка.

То есть имеющийся в материалах дела расчет задолженности объективно ничем не опровергнут, а истцом представлены все необходимые данные для его проверки.

Разрешая заявленное представителем ответчика ходатайство о снижении размера процентов в виду их чрезмерности на основании ст. 333 ГК РФ, суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку к начисленным в соответствие со ст. 809 ГК РФ процентам не применяются положения ст. 333 ГК РФ; проценты начислены в пределах специальных ограничений, установленных законодательством о потребительском кредите (займе), и не подлежат снижению.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся финансовой организации сумм в судебном порядке.

Довод представителя ответчика о не соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора суд отклоняет, поскольку к правоотношениям, связанным с кредитными обязательствами, законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

На основании изложенного, учитывая исследованные обстоятельства дела, оценив доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по эмиссионному контракту <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 23.03.2023 в размере 601627,80 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 9216,28 руб., что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена> (л.д.6).

Учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9216,28 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по эмиссионному контракту <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 23.03.2023 в размере 601627,80 руб., в том числе просроченные проценты в размере 72340,19 руб., просроченный основной долг в размере 529287,61 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9216,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Мотивированный текст решения суда изготовлен 23 августа 2023 года.