Решение по делу № 2-3355/2023 от 13.11.2023

Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Бийский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: ФИО7

при секретаре: ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 368 руб. 98 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 641 руб. 07 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 руб. 00 коп. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в № % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних № календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 224 137 руб. 36 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 81 368 руб. 98 коп., из которых: 74 382 руб. 47 коп. – просроченная ссудная задолженность, 6 937 руб. 74 коп. – иные комиссии, 48 руб. 77 коп. – неустойка на

проченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения, извещена надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные объяснения ответчика, согласно которым считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Не представлено надлежащих доказательств в обоснование заявленной суммы задолженности перед истцом, а именно:

- расчет суммы задолженности с указанием периода возникновения задолженности и порядок начисления;

- в исковом заявлении не расписано понятие «иные комиссии» в размере 6 937 руб. 74 коп. с указанием норм права о законности предоставляемой услуги со стороны истца;

- в исковом заявлении не расписано понятие – «неустойка на просроченную ссуду» в размере 48 руб. 77 коп., расчет суммы неустойки с указанием периода, от какой суммы задолженности производилось начисление, процент неустойки и порядок начисления.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Считает, что стороне истца необходимо предоставить расчет заявленной суммы задолженности по кредитному договору в обоснование исковых требований, с обоснованием законности требований в части: иные комиссии (6 937 руб. 74 коп.), неустойка на просроченную ссуду (48 руб. 77 коп.).

Истец в исковом заявлении не указывает, почему просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 220 дней.

Согласно пп.5.2. Общих правил договоры потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указывает на то, что (якобы) направленное уведомление ответчику – ФИО1 содержит требование о погашении образовавшейся задолженности по потребительскому кредиту, одновременно претензию о надлежащем исполнении Общих условий потребительского кредита. Между тем:

- не указаны реквизиты Банка для погашения ссудной задолженности;

- Банком не учтено, что у банковской карты ФИО1 истек срок действительности, а со стороны ПАО «Совкомбанк» не предпринято достаточных мер досудебного порядка для урегулирования спора;

- представленное в материалы гражданского дела уведомление, не имеет дату подписания, подтверждение полномочности представителя подписавшего данное уведомление, номер исходящего документа от истца. Ответчиком указанное уведомление не получалось.

Истцом не заявлены требования в части расторжения кредитного договора, вместе с тем, согласно п.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора.

В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика – ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал факт заключения кредитного договора, размер задолженности по основному долгу, просил снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, возражал против взыскания иных комиссий.

Третье лицо - ТО Управления Роспотребнадзора по <адрес> в <адрес>, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и <адрес>х представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть исковое заявление при сложившейся явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела №, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске расчетной карты с лимитом кредитования 15 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, что последний не оспаривал.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.

Факт авторизации карты рассрочки «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком оспорено не было.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Истец в исковом заявлении, а также в ответе на запрос суда указывает, что просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 220 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 224 137 руб. 36 коп.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на автоматическое подключение его к сервису Интернет-банк sovcombank.ru со взиманием с него Банком комиссии согласно тарифам Банка.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполнял ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 220 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик в качестве возражений по существу заявленных требований указывает на то, что (якобы) направленное уведомление ответчику – ФИО1 содержит требование о погашении образовавшейся задолженности по потребительскому кредиту, одновременно претензию о надлежащем исполнении Общих условий потребительского кредита. Между тем не указаны реквизиты Баанка для погашения ссудной задолженности, Банком не учтено, что у банковской карты ФИО1 истек срок действительности, а со стороны ПАО «Совкомбанк» не предпринято достаточных мер досудебного порядка для урегулирования спора; представленное в материалы гражданского дела уведомление, не имеет дату подписания, подтверждение полномочности представителя подписавшего данное уведомление, номер исходящего документа от истца, ответчиком указанное уведомление не получалось.

Суд находит несостоятельными указанные доводы ответчика по следующим основаниям.

Ответчик был уведомлен о наличии у него задолженности до направления ему досудебного уведомления (были совершены неоднократные звонки).

При заключении кредитного договора, заемщикам предоставляются реквизиты Банка для погашения платежей по кредиту. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик располагала полной информацией о реквизитах Банка.

При этом, ответчик не лишена была возможности уточнить реквизиты: в отделении банка, в личном кабинете/мобильном приложении, по телефону горячей линии.

Исходя из материалов дела, уведомление было направлено ответчику простым письмом без отслеживания.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В связи с чем, доводы ответчика о том, что ею не получено было уведомление о наличии просроченной задолженности, является несостоятельным и противоречат нормам закона.

Досудебное уведомление и исковое заявление было направлено представителем истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, которая имеет доверенность и уполномочена представлять интересы Банка в суде, в том числе подавать исковые заявления и досудебные уведомления.

Истцом к уведомлению о наличии просроченной задолженности, направленному в адрес ответчика, приложен список № простых почтовых отправлений франкированных от ДД.ММ.ГГГГ, которые подтверждают отправку досудебного уведомления, отображает дату.

Кроме того, истец указывает на то, что Банком были неоднократно совершены звонки ответчику с целью прийти к соглашению по поводу погашения кредитной задолженности, а именно:

ДД.ММ.ГГГГ – отказ от оплаты;

ДД.ММ.ГГГГ – проведена консультация;

ДД.ММ.ГГГГ – отказ от оплаты;

ДД.ММ.ГГГГ – контакт не установлен;

ДД.ММ.ГГГГ – отказ от оплаты;

ДД.ММ.ГГГГ – проведена консультация;

ДД.ММ.ГГГГ – ответ был, но не идентифицирован.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что с условиями кредитования, Тарифами Банка она ознакомлена и согласна.

Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.

Исходя из представленного истцом документального материала, в том числе выписки по счету, расчета, установив, что денежные средства банком ответчику предоставлены, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, учитывая, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию размер задолженности в части размера просроченной ссуды соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в части просроченной ссуды подлежат удовлетворению.

В материалы дела истцом представлен расчет задолженности, в том числе в отношении просроченной ссудной задолженности, в котором указан период возникновения задолженности, количество дней просрочки, сумма просроченной задолженности, гашение и остаток просроченной задолженности.

В связи с чем, доводы стороны ответчика в части того, что истцом не представлен расчет суммы задолженности с указанием периода возникновения задолженности и порядок начисления, не нашли своего подтверждения.

Также суд находит несостоятельными доводы стороны ответчика в части того, что истцом не заявлены требования в части расторжения кредитного договора, поскольку это право истца, а не обязанность.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № % годовых за каждый календарный день просрочки.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 48 руб. 77 коп.

Представлена формула расчета неустойки по договору просроченной ссуды: остаток основного долга х количество дней х процентную ставку (дневную).

Представлен расчет задолженности неустойки, а именно:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 руб. 10 коп. (959 руб. 59 коп. х 25 дней х 0,0546);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 руб. 67 коп. (5 025 руб. 61 коп. х 13 дней х 0,0546).

В связи с чем, доводы стороны ответчика в части того, что истцом не представлен расчет суммы неустойки с указанием периода, от какой суммы задолженности производилось начисление, процент неустойки и порядок начисления, так же не нашли своего подтверждения.

Просроченная задолженность – это непогашенная в срок задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору (договору об открытии не возобновляемой кредитной линии). С момента возникновения просрочки по выплате по кредиту банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип которых указывается в кредитном договоре. Штрафы и пени, начисленные с нарушением, заемщик может оспорить в судебном порядке.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду в размере 48 руб. 77 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 20 % годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 54 руб. 57 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 6 937 руб. 74 коп., суд исходит из следующего.

Согласно расчета задолженности, за период пользования финансовым продуктом карта рассрочки «Халва», ответчиком были произведены выплаты в размере 6 937 руб. 74 коп. в счет погашения по следующим видам комиссий:

- комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»;

- комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»;

- комиссия за снятие/перевод заемных средств.

Халва – это платформа, которая предоставляет возможность покупать товары в рассрочку

С ответчика в адрес истца взыскивались следующие виды комиссий:

«Покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» (дополнительная опция Банка), стоимость которой указана в памятке по использованию карты «Халва» (290 руб. + 1,9 % от суммы покупок, рассрочки на 2 месяца), с которой ответчик была ознакомлена;

«Минимальный платеж» (дополнительная опция Банка), стоимость которой указана в памятке по использованию карты «Халва» (ежемесячный платеж в размере 2,9 % от задолженности), с которой ответчик была ознакомлена.

Также информация об опции «Минимальный платеж» была размещена на официальном сайте карты «Халва».

Опция «Минимальный платеж» является дополнительной и добровольной, заемщик вправе был в любой момент отказаться от предоставления Банком данной функции в приложении «Халва-Совкомбанк», личном кабинете, по телефону горячей линии № или в любом отделении банка.

При этом, данным предложением ФИО1 не воспользовалась, тем самым продолжая пользоваться представленной опцией. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления опции и выразил свое согласие, подписав кредитный договор.

Снятие/перевод денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Комиссия за снятие/перевод заемных средств составляет (1% от суммы перевода, минимум 50 руб.) + 2,9 % (от суммы перевода) + 290 рублей, что также отражено в памятке по использованию финансового продукта карта рассрочки «Халва», а также в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва», следовательно, заемщик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление – оферту.

Подписка Халва без НДС – это услуга, предоставляемая ПАО «Совкомбанк», которая позволяет получить рассрочку на оплату покупок или услуги без добавления НДС, стоимость подписки составляет 299 руб. в месяц, которая автоматически списывается с карты каждый месяц. Данная комиссия представляет собой вознаграждение, которое взимается с клиента за пользование услугами подписки без НДС, предоставляемыми Халва.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»

взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

ФИО1, как заемщик, как потребитель до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности.

Иными словами, при заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ.

Заемщик добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложил Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал заемщика к такому действию. Банк выполнило свои обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчик, подписав договор, согласилась не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за отдельные операции, а именно: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва»; комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»; комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за услуги Подписки без НДС.

Взимание комиссии за указанные услуги, размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

Истцом по запросу суда предоставлен расчет иных комиссий, согласно которому судом установлено, что задолженность по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 741 руб. 74 коп.

Ответчиком не погашены платежи по комиссии за ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 879 руб. 34 коп., за ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 862 руб. 40 коп.

Задолженность по комиссии за услуги Подписки без НДС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 1 196 руб. 00 коп.

Ответчиком не погашены платежи по комиссии за ДД.ММ.ГГГГ в размере 598 руб. 00 коп., за ДД.ММ.ГГГГ в размере 598 руб. 00 коп.

На основании расчета, представленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиком, общая сумма комиссий составила 6 937 руб. 74 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2 641 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также услуги нотариуса по заверению копии доверенности в размере 200 руб. 00 коп.

Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме. При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 2 641 руб. 07 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт гражданина РФ: серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 368 руб. 98 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность - 74 382 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду - 48 руб. 77 коп., иные комиссии - 6 937 руб. 74 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб. 00 коп., государственную пошлину в возврат в размере 2 641 руб. 07 коп., всего взыскать 84 210 руб. 05 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной <адрес>

Председательствующий ФИО8

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.