Решение по делу № 2-406/2023 от 19.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-406/2023

45RS0004-01-2023-000430-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Далматово

Курганская область 19 июля 2023 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Черных С.Е,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №* от 18.03.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 4900000 руб. на срок по 18.03.2024. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчику было направлено требование о возврате банку всей суммы кредита. Требование до настоящего момента не исполнено. Задолженность ответчика по состоянию на 08.06.2023 составляет 4464 313 руб. 15 коп., в том числе: просроченный основной долг – 3929572,97 руб., просроченные проценты – 503529,24 руб., неустойка – 31210,94 руб. В этой связи ПАО Сбербанк ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №* от 18.03.2021 в указанном размере, а также а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 30521,57 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, возражений по иску не представил.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведённых норм закона кредитный договор может быть заключён путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела судом установлено, что в период с 14.09.2016 по 06.02.2023 ФИО1 был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРНИП <***>, ИНН №*).

Между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 путем подписания последним заявления о присоединении к Общим условиями кредитования по продукту «Оборотный кредит» заключен кредитный договор №*.

Указанным заявлением ответчик в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединился к Условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью по продукту «Оборотный кредит». ФИО1 выразил согласие на получение кредита в ПАО «Сбербанк» путем зачисления денежных средств на счет №*, открытый в ПАО «Сбербанк», на следующих условиях: сумма кредита- 4900000 руб.; цель кредита – для развития бизнеса; процентная ставка – 16% годовых с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования – 17 % годовых; дата выдачи кредита – 18.03.2021; дата возврата кредита 18.03.2024; способ погашения кредита – аннуитетные платежи; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования уплачивается неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Подписав заявление о присоединении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования по продукту «Оборотный кредит», понимает их текст, выражает своего согласие с ними и обязуется выполнять, уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего кредитного договора, но делает выбор в пользу заключения договору кредитования в форме присоединения к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» на основании настоящего заявления; настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования, между банком и заемщиком.

На имя индивидуального предпринимателя ФИО1 Банком открыт расчетный счет для выполнения операций по погашению срочной задолженности, просроченной задолженности и неустоек по указанному кредитному договору №*.

Принадлежность указанного банковского счета ответчику подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о банковских счетах (депозитах) индивидуального предпринимателя по состоянию на 16.06.2023.

Согласно пункту 2.1 Общих условий предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов – Приложение № 1 к кредитному договору №* от 18.03.2023 (далее – Общие условия кредитования) датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному счету. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата списания средств без дополнительного распоряжения заемщика со счетов заемщика у кредитора в погашение обязательств по договору.

Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету, и по дату полного погашения кредита (включительно). При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарный дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (356 или 366 соответственно (пункты 1.2, 2.2 Общих условий).

Обязательства по договору (по погашению ссудной задолженности по кредиту, по уплате процентов и внесению плат) становятся срочными в дату наступления срока их исполнения в соответствии с условиями пунктов 1, 3, 4 договора (далее – дата платежа) и пунктом 3.5 Условий. Под просроченными обязательствами в рамках договора понимаются обязательства по договору, не исполненные в дату платежа (пункт 2.3.10 Общих условий).

Согласно пункту 3.3 раздела 2 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократном) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. О своих требованиях по договору кредитор уведомляет заемщика в порядке, предусмотренном договором.

Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, что установлено в пункту 4.5 Общих условий.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС.

Изменения и дополнения к договору, кроме случаев предусмотренных в пунктах 3.1.1 – 3.1.2 Условий, действительны, если они совершены в письменной форме на бумажном носителе или в виде электронного документа и подписаны уполномоченными на лицами (раздел 6 Общих условий).

Между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 29.09.2022 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №* от 18.03.2021 года, которым:

1) Абзац 1 договора изложен в следующей редакции: «кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 4900000 руб., на срок по 18.12.2025, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора»,

2) погашение кредита осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком платежей (Приложение № 1), являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения. При этом, если погашение соответствующих сумм кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования соответствующей суммой кредита устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно, и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов. Погашение основного долга (суммы кредита) по договору начинается через 6 (шесть) месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения. В указанный период заемщик ежемесячно уплачивает кредитору срочные проценты, отложенные проценты (при наличии), неустойки (при наличии) в соответствии с Графиком платежей (Приложение № 1), сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется. Отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 6 месяцев с 18.10.2022 по 20.03.2023 (включительно). В период с 18.10.2022 по 19.12.2022 заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 30% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания настоящего дополнительного соглашения оплачиваются заемщиком в очередную дату платежа по кредиту. Отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты (далее отложенные проценты) уплачивается заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с 18.01. 2023. Сумма отложенных процентов указана в Графике платежей, являющегося неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Отсрочка по погашению процентов предоставляется на 3 месяца с 18.10.2022 по 19.12.2022(включительно) с долей уплаты 30 % от суммы начисленных процентов на дату платежа;

3) договор дополнен пунктом об очередности направления денежных средств поступивших в счет погашения задолженности по договору;

4) пункт 2 договора изложен в следующей редакции «заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых»;

Дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения всех обязательств по договору. В остальном стороны руководствуются договором (пункты 6, 7 дополнительного соглашения).

В соответствии с графиком платежей от 29.09.2022 года (приложение № 1 к дополнительному соглашению к кредитному договору №* от 18.03.2021) ответчик был обязан вносить ежемесячно платеж в следующих размерах:

- 18.10.2022 – 14685,91 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 11530,34 руб., гашение отложенных процентов – 3155,57 руб.);

- 18.11.2022 – 20176,54 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 17020,97 руб., гашение отложенных процентов - 3155,57);

- 19.12.2022 – 19 627,48 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 16471,91 руб., гашение отложенных процентов – 3155,54 руб.);

- 18.01.2023 – 63264,30 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 56736,57 руб., гашение отложенных процентов – 6527,73 руб.);

- 20.02.2023 – 63264,31 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 6736,58 руб., гашение отложенных процентов – 6527,73 руб.);

- 20.03.2023 – 57773,67 руб. (гашение кредита – 0, гашение процентов – 51245,943 руб., гашение отложенных процентов 6527,73 руб.);

- с 18.04.2023 ежемесячный платеж в размере 156504,73 руб.;

- с 18.12.2024 ежемесячный платеж в размере 156504,71 руб.;

- с 20.01.2025 ежемесячный платеж в размере 153349,16 руб.;

- последний платеж 18.12.2025 в сумме 154148,24 руб.

Ежемесячные платежи, начиная с 18.04.2023, включают в себя сумму погашения кредита, процентов и отложенных процентов.

Дополнительное соглашение к кредитному договору от 29.09.2022 и График платежей подписаны ответчиком ФИО1 и уполномоченным представителем банка, следовательно вступило в силу и является действительным в настоящее время.

Согласно платежному поручению № 107238 от 18.03.2021 ПАО Сбербанк выдало кредит ответчику в сумме 4900000 руб., с указанием в графе назначение платежа «выдача кредита по договору №* от 18.03.2021 согласно распоряжению кредитного отдела № 60725204 от 18.03.2021». Таким образом, обязательства по предоставлению кредита заемщику были исполнены банком надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом – с января 2023 года не вносит ежемесячные платежи в погашение задолженности. В результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась просроченная задолженность. Указанное обстоятельство подтверждается представленными истцом доказательствами: расчетом задолженности по состоянию на 08.06.2023 и выпиской по лицевому счету за период с 18.03.2021 по 30.05.2023.

30.05.2023 Банком было направлено письменное требование в адрес ФИО1 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате процентов и неустойки в срок не позднее 5 рабочих дней с даты получения требования, в общем размере 4446435,02 руб. по состоянию на 30.05.2023.

Требование Банка ФИО1 в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, иного материалы дела не содержат.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 18.03.2021 по состоянию на 08.06.2023 (включительно) составляет 4464313,15 руб., в том числе: неустойка – 31210,94 руб., просроченные проценты 503529,24 руб., просроченный основной долг – 3929572,97 руб.

Оснований не доверять расчету задолженности, представленному Банком, у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет задолженности проверен, является арифметически верным и принимается судом.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, условиями заключенного кредитного договора, признает доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору, и приходит к выводу о возникновении у истца права требовать досрочного взыскания предоставленных в кредит денежных средств.

Ответчик факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривал. Доказательств отсутствия задолженности или иного размера задолженности не представил.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства, как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентов за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 18.03.2021 №* в размере 4464313,15 руб. в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 30521,57 руб. (платежное поручение № 186297 от 13.06.2023)

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№*) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №* от 18.03.2021 по состоянию на 08.06.2023 (включительно) в размере 4464 313 рублей 15 коп, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 521 руб. 57 коп., всего – 4494 834 (четыре миллиона четыреста девяносто четыре тысячи восемьсот тридцать четыре) руб. 72 коп.

Принятые по определению Далматовского районного суда Курганской области от 15.06.2023 обеспечительные меры сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения его копии.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Пшеничникова