Решение по делу № 2-323/2023 от 24.01.2023 | Динской районный суд (Краснодарский край)

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Банк "ФК "Открытие" к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец первоначально обратился в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». Согласно решению общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на АО «БИНБАНК Диджитал». В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по всем их обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников) и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, посредством подписания Анкеты-заявления, примера формирования графика погашения полной суммы - полная стоимость кредита, справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «КРЕДИТКА Универсальная» 55 дней льготного периода и присоединения к условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты на следующих условиях: кредитный лимит - 150 000,00 руб.; срок возврата кредита - 48 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 2,5 % в месяц.

Кредит предоставлялся путем перечисления в безналичной форме всей суммы кредита на счет заемщика открытый в Банке.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит на условиях, установленных кредитным договором.

С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются.

ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, что подтверждается реестром почты РФ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность заемщика по Кредитному договору составляет 167 570,17 руб., из которых: 119 440,66 руб. - просроченная ссудная задолженность; 46 379,88 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 788,47 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 961,16 руб. - пени за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно информации, полученной Банком, заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Динского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ заменен умерший ответчик по делу по иску ПАО "Банк "ФК "Открытие" к наследственному имуществу должника ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору на ФИО1 и ФИО7, являющимися лицами, принявшими наследство, согласно заявления, поданного нотариусу Динского нотариального округа ФИО8.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, предоставив возражения на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив доводы искового заявления и возражения на него, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст.ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно установленному правовому регулированию граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения, путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». Согласно решению общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование Банка изменено на АО «БИНБАНК Диджитал». В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал». С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации) ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» по всем их обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников) и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, посредством подписания Анкеты-заявления, примера формирования графика погашения полной суммы - полная стоимость кредита, справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «КРЕДИТКА Универсальная» 55 дней льготного периода и присоединения к условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты на следующих условиях: кредитный лимит - 150 000,00 руб.; срок возврата кредита - 48 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 2,5 % в месяц.

С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются.

Согласно свидетельства о смерти, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, в случае смерти гражданина его имущество переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

С учетом п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С этим принципом связано положение части 1 статьи 56 ГПК РФ, согласно которому, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Исковые требования ответчики не признали, возражают в удовлетворении исковых требований, и считают, что доводы, изложенные в исковом заявлении, являются несостоятельными, направлены на исключительно субъективную оценку имеющихся в деле доказательств, не имеют никакого правового обоснования, в связи с чем не могут подлежать удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, именно договор является документом, подтверждающим наличие воли сторон, направленных на его заключение и ничем иным подтверждаться не может.

В материалах гражданского дела кредитный договор отсутствует.

В обоснование заявленных исковых требований, ПАО Банк «ФК Открытие» указывает в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время кредитором является Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО2 заключён кредитный договор <***> заключённого посредством подписания Анкеты-заявления, примера формирования графика погашения полной суммы - полная стоимость кредита, справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «КРЕДИТКА Универсальная» 55 дней льготного периода и присоединения к условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Вместе с тем, стоит отметить, что Анкета-заявление не может являться ни кредитным договором, ни его частью, ввиду следующего.

В материалы гражданского дела при подаче искового заявления, истцом были представлены копии справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «Кредитка Универсальная» 55 дней льготного периода, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы и условия обслуживания кредитных карт, действовавшие от ДД.ММ.ГГГГ, приказ № СП-2011-844 от ДД.ММ.ГГГГ и в обоснование заключения кредитного договора якобы представлена Анкета-заявление.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдением письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 2 ст. 162 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечёт её недействительность.

Согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Сделки между юридическими и физическими лицами должны заключаться в соответствии с требованиями, указанными в ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В договоре должно быть обязательное наличие названия документа, а также его предмета.

Таким образом, в данном случае не соблюдена письменная форма заключения кредитного договора, в связи с чем, он является недействительным.

В материалы гражданского дела при подаче искового заявления, истцом были представлены копия справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «Кредитка Универсальная» 55 дней льготного периода, копия условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, копия распечатки тарифов и условий обслуживания кредитных карт, действовавших от ДД.ММ.ГГГГ, и в обоснование заключения кредитного договора якобы представлена Анкета-заявление.

Однако, настоящие документы не могут являться доказательствами по делу, ввиду того, что обладают рядом существенных нарушений действующего законодательства, а именно: Анкета-заявление не соответствует форме кредитного договора, предусмотренного ст. 820 ГК РФ, ч. 5 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», копия справки об условиях кредитования с использованием платёжной карты «КРЕДИТКА универсальная» 55 дней льготного периода не содержит подробных сведений о клиенте, его паспортных данных, достоверных и достаточных данных подтверждающих, что подпись выполнена ФИО2A. в материалы дела не представлены; в справке об условиях кредитования с использованием платёжной карты «КРЕДИТКА Универсальная» 55 дней льготного периода указан № Договора - SA№, тем временем в иске речь идёт о договоре №-Р- 80819785 от ДД.ММ.ГГГГ, копии условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ не содержится дата ознакомления, а также подпись ФИО2A., подтверждающая выражение согласия с данными условиями.

По общему правилу поведение считается добросовестным, пока не доказано иное (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Из ст. 10 ГК РФ, следует, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания расходов по уплате госпошлины также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ПАО "Банк "ФК "Открытие" к ФИО1 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд <адрес>.

Мотивированное решение будет составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья С.А. Дубовик