Решение по делу № 2-3922/2023 от 07.06.2023 - о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения/компенсации морального вреда.

72RS0013-01-2023-002755-30

Дело №2-3922/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 07 июня 2023 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Блохиной О.С.

с ведением протокола судебного заседания помощником судьи Недвецкой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО "АльфаСтрахование"о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения/компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 558 623, 05 руб., страховую сумму по полису № от «26» сентября 2022 года страхования от несчастных случаев и болезней в рамках кредитного договора № от 27.09.2021г. в размере 1 257 061,95 руб., штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, неустойки в размере 3086,66 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней - полис №. Предметом полиса выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса — 100 % страховой суммы установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней - полис №. Предметом полиса выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100 % страховой суммы/ установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы. Выгодоприобретателями по обоим полисам является истец (Выгодоприобретатель 2), в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1 (ПАО «Сбербанк»), и страховой суммой, установленной по настоящему полису и кредитная организация ПАО «Сбербанк» в пределах задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по полису от 26.09.2022г. устанавливается в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору, что на дату заключения полиса составляет сумму в размере 1 815 685 рублей 00 копеек. Срок действия полиса от 26.09.2022г. определен с 27.09.2022г. по 26.09.2023г. В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: ДД.ММ.ГГГГг. Истцу была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания, на основании справки серия МСЭ-2022 № от ДД.ММ.ГГГГ Умысла Истца в наступлении страхового случая не имеется, поскольку злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций установлено ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик не выплатил страховое возмещения, требуя дополнительные документы, которые не относятся к предмету рассматриваемого спора. Однако основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. В связи с этим истец обратилась в суд за защитой своих прав.

Представитель истца ФИО2 ФИО4 в судебном заседании иск поддерживает.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № в сумме 2 560 000,00 рублей 00 копеек под 8,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней - полис №. Предметом полиса выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса — 100 % страховой суммы установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней - Полис №. В соответствии с Полисом № страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с Полисом № срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 1 815 685,00 рублей, выгодоприобретателем 1 является - ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая. По Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк (л.д. 22).

В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: ДД.ММ.ГГГГг., когда Истцу была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серия МСЭ-2022 № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д. 9).

Выпиской из популяционного канцлер-регистра от 02.03.2023г., установлено злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций установлено 13.12.2022 г. (л.д. 11), кроме того данные обстоятельства подтверждаются иными медицинскими документами представленными в материалы дела (л.д. 62-80, 81-93).

В соответствии с п. 1 Полиса он заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в ред. от 25.02.2021 г. (далее - Правила), являющимися его неотъемлемой частью. Во всем, что прямо не предусмотрено Полисом, стороны руководствуются Правилами.

В соответствии с п. 5 Полиса принимая полис и уплачивая страховую премию Страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе и Правилах.

Порядок и сроки осуществления страховой выплаты определены разделом 14 Правил.

Согласно п. 14.1.1 Правил в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. 14.4. настоящих Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Согласно п. 14.1.2 Правил в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты принятия решения Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая, и реквизитов для перечисления страхового возмещения (обеспечения), либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

Согласно п. 14.1.3 Правил в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель (Страхователь) направляет (предоставляет) Страховщику уведомление (справку) о размере задолженности/денежного обязательства Заемщика перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) на дату предусмотренную условиями договора страхования либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты.

Согласно п. 14.1.4 Правил в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от Выгодоприобретателя (Страхователя) согласно п. 14.1.3. Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

Из буквального толкования п. 14.1.4 Правил следует, что исчисление срока в 10 рабочих дней, предусмотренного Правилами для осуществления страховой выплаты, начинается на следующий день после получения Ответчиком уведомления (справки) о размере задолженности по кредитному договору.

Из буквального толкования п. 14.1.1 Правил следует, что срок в 15 рабочих дней для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты или решения о непризнании случая страховым (отказе в страховой выплате) начинает течь на следующий день после дня предоставления страховщику всех предусмотренных п. 14.4 Правил документов.

Далее, в соответствии с п. 14.4 Правил для получения страховой выплаты Страхователь (Выгодоприобретатель, Застрахованное лицо) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество, для чего должен представить общие для любого страхового случая документы, предусмотренные п. 14.4.1 Правил, а также документы, предусмотренные п. 14.4.2-14.4.5 в зависимости от вида страхового случая (смерть, инвалидность, гибель имущества, временная утрата трудоспособности и т. д.).

15.03.2023 Истец обратилась к Ответчику с заявлением о страховом случае. 06.04.2023 Истцу было направлено уведомление (запрос) о необходимости предоставления дополнительных документов, предусмотренных пп. «А» п. 14.4.4.3 Правил, а именно - заверенной копии истории болезни или медицинской карты из лечебного учреждения за период с 2015 года по настоящее время.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ч. ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исследуя все имеющиеся в материалах дела доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 940, 944, 945 Гражданского кодекса РФ, оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что заявленное истцом событие может быть признано страховым случаем по договору страхования, поскольку в данной части требования удовлетворены, следовательно, отказ ответчика в страховой выплате суд признает незаконным, тем самым суд считает необходимым взыскать с АО "АльфаСтрахование" в пользу ФИО2, подлежит страховая выплата по полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней в размере 558 623,05 руб.

Поскольку по Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ПАО Сбербанк, а судом заявленное истцом событие признано страховым случаем, то суд считает необходимым с АО "АльфаСтрахование" в пользу ПАО "Сбербанк" взыскать страховую выплату по полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 257 061,95 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 3 086,66 руб., суд считает, что данное требование подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пеней) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Суд полагает взыскать с ответчика АО "АльфаСтрахование" компенсацию морального вреда, руководствуясь ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку суд усматривает нарушение прав истца как потребителя со стороны указанного ответчика. Суд определяет размер компенсации морального вреда с учетом всех обстоятельств по делу в размере 50 000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд полагает взыскать с АО "АльфаСтрахование" штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 305 854,86 рублей.

На основании ст.ст. 94, 98, п. 1 ст. 103 ГПК РФ следует взыскать с ответчика в бюджет муниципального образования г. Тюмени государственную пошлину в размере 17 593,86 руб.

Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, ст.ст. 12, 13, 55, 56, 67, 94, 98, 103, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с АО "АльфаСтрахование", ИНН <***>, в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую выплату по полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней в размере 558 623,05 руб., неустойку в размере 3 086,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 305 854,86 руб.

Взыскать с АО "АльфаСтрахование", ИНН <***>, в пользу ПАО "Сбербанк", ИНН <***>, страховую выплату по полису № от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 257 061,95 руб.

Взыскать с АО "АльфаСтрахование", в бюджет муниципального образования г. Тюмени государственную пошлину в размере 17 593,86 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья (подпись) О.С. Блохина

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2023 года.

Копия верна.

Судья О.С. Блохина