Дело № 2-460/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 29 марта 2023 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Сергиенко М.Н.,

при секретаре Федуловой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском в котором указал, что между банком и ФИО2 заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 200 000 рублей, под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Его наследником является дочь ФИО1

В результате неисполнения обязательств по возврату кредитных денежных средств образовалась задолженность в сумме 198 959,24 рублей.

Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору за период с 11.04.2022 по 21.11.2022 в размере 198 959,24 рубля, из которых: просроченный основной долг 179 040,47 рублей, просроченные проценты в размере 19 918,77 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 179,18 рублей.

В Центральный районный суд г.Оренбурга поступило исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО2 предоставлена сумма кредита в размере 168 632,21 рублей на срок 36 мес., под 19,9% годовых. Обязательства по кредитному договору нарушены. Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 02.08.2019 за период с 11.04.2022 по 21.11.2022 в размере 33 937,78 рублей, из которых просроченный основной долг 29 826,12 рублей, просроченные проценты 4 111,66 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 218,13 рублей.

Определением суда дела объединены в одно производство.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно является единственной наследницей ФИО2, после смерти отца обратилась к нотариусу. Наследство состоит из № доли дачного участка, оружия и денежных вкладов. Не согласна с рыночной стоимостью наследственного имущества, считает ее завышенной. Согласно данных кадастрового учета, кадастровая стоимость № доли земельного участка с кадастровым номером 56:21:1413010:113 составила 69 071,51 рублей. Узнав о долгах отца, изъявила желание отказаться от наследства, однако срок для отказа был пропущен. Просила расторгнуть кредитные договора и отказать во взыскании задолженности или удовлетворить требования частично в пределах стоимости наследственного имущества.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ч.4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статьи 2 Федерального закона N 63 от 06.04.2011 года "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63 от 06.04.2011 года "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор № по которому ему предоставлены денежные средства в сумме 200 000 рублей, под 15,9 % годовых на срок 60 мес., с ежемесячным 09 числа платежом в размере 4 852,99 рублей

Также ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор №, по которому ему предоставлены денежные средства в сумме 168 632,21 рублей, под 19,9 % годовых на срок 36 мес., с ежемесячным платежом 10 числа в размере 6 258,39 рублей

Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему «Сбербанк Онлайн» и подключения услуги «Мобильный Банк», после получения и подтверждения Банком заявки путем направления заемщику специальных паролей для подтверждения, после получения которых, кредитный договор был заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме подписанный в электронном виде простой электронной подписью заемщика, что является аналогом собственноручной подписи заемщика. Заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн». Заключение кредитного договора в электронном виде через удаленные каналы связи осуществляется на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, и Приложений №, № к указанным Условиям предусматривающих Порядок предоставления ПАО Сбербанка услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк онлайн, "Мобильный банк"), при использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть "Интернет" осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен. Все операции в Системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.8 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания") Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента подавшего заявку на получение кредита, путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа не противоречит положениям ст. ст. 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса РФ, положений ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт заключения кредитного договора посредством удаленных каналов обслуживания через использование системы «Мобильный Банк» и его подписания электронной подписью, ответчик не оспаривала. При этом банк документально подтвердил заключение договора с помощью идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля через смс-информирование.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий денежные средства после акцепта кредитора предложения заемщика, были предоставлены последнему на его банковский счет, открытый у кредитора.

Согласно Индивидуальным условиям заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитором в размере, в сроки и на условиях договора.

Так индивидуальными условиями предусмотрено, что возврат кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, оплата которых производится в указанную в договоре дату.

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12 индивидуальных условий).

Согласно п.4.2.3 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, обязательства по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

Обязанности по возврату денежных средств не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитным договорам.

Так согласно представленному расчету образовалась задолженность за период с 11.04.2022 по 21.11.2022 по кредитному договору от 09.06.2021 № в размере 198 959,24 рубля, из которых: просроченные проценты 19 918,77 рублей, просроченный основной долг 179 040,47 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 33 937,78 рублей, из которых: просроченные проценты в размере 4 111,66 рублей, просроченный основной долг 29 826,12 рублей.

Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком суду не представлено.

Согласно свидетельству о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке установленной очередности. Наследниками первой очереди являются дети, супруг и родители умершего (п. 1 ст. 1141, п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно копии наследственного дела № установлено, что после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ наследником по закону является дочь ФИО1, которой подано заявление о вступлении в права наследования.

Наследственное имущество состоит из № доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, <адрес> №, с садовым домиком, охотничьи оружия в количестве 5 единиц, денежные вклады в <данные изъяты>

В целях установления круга наследников и зарегистрированного за умершим имущества судом были направлены соответствующие запросы в регистрирующие органы.

Согласно ответу ЗАГС, представленным копиям актовых записей ФИО2 не состоял в браке (на момент смерти брак расторгнут), однако имеется дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с федеральной информационной системой Госавтоинспекции на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 транспортные средства не зарегистрированы.

Из выписки ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за ФИО2 зарегистрировано право на недвижимое имущество в виде № доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, <адрес> № с садовым домиком.

Ответами <данные изъяты> подтверждено, что в данных кредитных учреждениях отсутствуют открытые на имя ФИО2 счета, вклады.

Согласно сведений о банковских счетах наследодателя имеется два вклада в ПАО Сбербанк, остаток на дату смерти 117,62 руб. и 51,61 рубль, а также вклад в <данные изъяты> остаток на дату смерти 1,62 руб.

То есть, установленное судом наследственное имущество умершего ФИО2 состояло из № доли земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: <адрес>, <адрес> №, с садовым домиком, охотничьего оружия в количестве 5 единиц и денежных вкладов, наследником имущества ФИО2, принявшим наследство, является его дочь ФИО1 наличие иных наследников судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 является единственным наследником имущества умершего ФИО2 и именно она отвечает по его долгам перед кредиторами в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку установление рыночной стоимости наследственного имущества является юридически значимым обстоятельством, а для определения такой стоимости необходимы специальные познания, определением суда была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено эксперту ЧПО ФИО6.

Согласно заключению №, рыночная стоимость № доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 000 рублей. Рыночная стоимость охотничьего ружья в количестве 5 единиц по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 807 рублей.

Суд не усматривает оснований не принять результаты судебной экспертизы в качестве доказательства по делу, поскольку заключение содержит ясный и полный ответ на поставленный судом вопрос, эксперт ФИО6 имеет соответствующую квалификацию, длительный стаж экспертной работы, эксперт был предупрежден судом за дачу заведомо ложного заключения при производстве экспертизы по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации. Оснований сомневаться в объективности выводов эксперта ФИО6 судом не установлено, на наличие таких обстоятельств не ссылались и стороны.

Исходя из положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность ФИО1 перед кредитором наследодателя ограничена стоимостью принятого наследства.

Размер кредитного обязательства по двум кредитным договорам № и № в рассматриваемом деле равен 232 897,02 рублей (198 959,24+33937,78), что не превышает стоимость наследственного имущества в виде 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, <адрес> №, с садовым домиком, оружия и денежных вкладов в размере 249 977,85 рублей (155 000+94 807+117,62+51,61+1,62), а следовательно у истца возникло право на взыскание денежных средств с принявшего наследство наследника ФИО1 в пределах суммы наследственного имущества.

При этом суд не может принять во внимание довод ответчика ФИО1, что стоимость наследственной доли земельного участка должна быть определена его кадастровой стоимостью, поскольку это противоречит ст. абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которым стоимость принятого наследства определяется именно его рыночной стоимостью.

На основании вышеизложенного, исковые требования о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска.

Исходя из названной нормы, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 6 397,31 рублей (5 179,18+1 218,13).

Для определения стоимости наследственной массы – № доли земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, <адрес> с садовым домиком и оружия, судом назначена судебная экспертиза, расходы за проведение которой оплачены банком и составили 39 200 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что экспертиза назначена для определения стоимости имущества, и необходима для рассмотрения настоящих исков, которые удовлетворены в полном размере, расходы по судебной экспертизе, суд полностью возлагает на ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), в пределах перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО2, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 232 897,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 397,31 рублей, расходы за проведение судебной экспертизы в размере 39 200 рублей, всего 278 494,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна. Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 30.03.2023.