Решение по делу № 2-1/2023 от 06.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1/2023

УИД 37RS0007-01-2021-002455-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2023 года г. Заволжск Ивановской области

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Ельцовой Т.В.,

при секретаре Кудряшовой Н.Е.,

с участие ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ ( публичное акционерное общество) ( далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор, Договор), согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 695770 рублей 69 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 1 - 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, п. 3.2.1. Общих условий Кредитного договора).

Процентная ставка за пользование Кредитом установлена п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора и составляла - 11%. Однако в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, данная ставка составляла 14,5 % годовых.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий Кредитного договора проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по день возврата Кредита, установленный Кредитным договором или по день фактического погашения задолженности.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно 28- го числа каждого календарного месяца в размере 37339 рублей 74 копейки.

Из п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что в случае возникновения просрочки обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с п. 10. п. 22 Индивидуальных условий Кредитного договора ответчик в обеспечение надлежащего исполнения условий Кредитного договора передал Банку в залог автотранспортное средство со следующими характеристиками: TOYOTA <данные изъяты>

Согласно п. 3.1.2. Общих условий заключенного Кредитного договора, заемщик имеет право пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего техничеекого обслуживания предмета залога, а также необходимых регламентных работ.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 695770 рублей 69 копеек.

Ответчик же исполнял свои обязательства с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Допускал неоднократные просрочки внесения платежей. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 710192 рубля 09 копеек, из которых: 1 525253 рубля 36 копеек - основной долг; 147758 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 17869 рублей 63 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов; 19310 рублей 39 копеек - пени по просроченному долгу.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 676 730,07 руб., из которых: 1 525253 рубля 36 копеек - основной долг; 147758 рублей 71 копейка. - задолженность по процентам; 1786 рублей 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов; 1931 рубль 04 копейки - пени по просроченному долгу.

Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, полагал необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с отчетом об оценке, выполненным ООО «АПЭКС ГРУПП» ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость заложенного автотранспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 599554 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь положениями закона и условиями заключенного между сторонами Кредитного договора, истец просил суд:

взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 676730 рублей 07 копеек, из которых: 1 525253 рубля 36 копеек - основной долг; 147758 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 1786 рублей 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов; 1931 рубль 04 копейки - пени по просроченному долгу;

обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на автотранспортное средство со следующими характеристиками: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1 599554 рубля;

взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 22584 рубля.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца в порядке ст. 39 ГПК РФ поступило заявление об уменьшении исковых требований, в связи с частичной оплатой Пучковым Б.В имеющейся задолженности в размере 5000 рублей.

Банк просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 671730 рублей 07 копеек, из которых: 1 525253 рубля 36 копеек - основной долг; 142758 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 1786 рублей 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов; 1931 рубль 04 копейки - пени по просроченному долгу. В остальной части заявленные исковые требования и требования о судебных расходах истец поддержал в ранее заявленных в иске суммах.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ ( ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, в суд не явился, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, просил рассмотреть дело без участия представителя истца. Также путем телефонограммы заявленные исковые требования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ поддержал, пояснив, что с указанной даты ответчиком не оплачено ни одной суммы в счет погашения задолженности. При этом все возможные штрафные санкции (пени/неустойки), предусмотренные Договором снижены Банком самостоятельно в порядке ст. 39 ГПК РФ до минимально возможного размера. Вопрос о рассрочке выплаты по данному Кредитному договору может быть решен с заемщиком только в рамках исполнительного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения Кредитного договора, а также сумму задолженности не оспаривал. Пояснил, что кредит брал на приобретение транспортного средства – автомобиля TOYOTA Camry, который у него украли. В настоящее время он понимает необходимость выплаты взятого кредита, однако его финансовое положение значительно ухудшилось по сравнению с 2019 годом. Из-за пандемии, вызванной распространением новой коронавирусной инфекции, он потерял работу, долгое время не мог найти другую с достойной заработной платой. Сейчас собирается вступить в брак, для чего также требуются денежные средства. Готов выплачивать кредит, согласно ранее установленному графику, однако единовременно возвратить всю задолженность не сможет. В связи с чем, просил уменьшить по ст. 333 ГК РФ размер неустойки и подлежащую оплате государственную пошлину, рассрочить исполнение решение суда на максимально возможный срок.

Представитель третьего лица – СПАО «Ингосстра», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке гл 10 ГПК РФ, в суд не явился. Ранее по делу выражал письменную позицию, в которой заявленные Банком исковые требования полагал законными и обоснованными.

Выслушав ответчика, исследовав, проверив и оценив доказательства, представленные в материалы дела в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 ( ПАО) и Пучковым ФИО2 Викторовичем заключен кредитный договор № на сумму 1695770 рублей 69 копеек, на срок 60 месяцев ( дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ). Процентная ставка составила 11 % годовых, 14,5% годовых - применяется в соответствии с п.2.1. Общих условий Договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее Страхование жизни).

Ежемесячный платеж по Договору составлял 37339 рублей 74 копейки, и должен оплачиваться заемщиком ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца (размер первого платежа установлен в сумме 19420 рублей 06 копеек, последнего - в суме 35795 рублей 87 копеек).

Из пункта 12 Индивидуальных условий заключенного Кредитного договора следует, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов взыскивается неустойка равная 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Для оплаты кредита Банком открыт ФИО1 банковский счет №, на который Банк обязался в течение трех рабочих дней с даты заключения Договора перечислить сумму кредита ( п. 2.4 Индивидуальных условий).

Согласно выписке по счету сумма займа в размере 1695770 рублей 69 копеек в установленный Договором срок была перечислена на вышеуказанный банковский счет заемщика.

В то же время свои обязательства по Кредитном договору ответчик исполнял не в полном объеме и ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составлял 1 661 579 рублей 84 копейки, в том числе просроченный основной долг - 114679 рублей 71 копейка; текущий основной долг – 1 413 835 рублей 23 копейки; просроченные проценты в размере 108814 рублей 91 копейка, текущие проценты – 1684 рубля 98 копеек, пени в размере 22565 рублей 01 копейка.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в вышеуказанном размере. Требование Банка ответчиком не исполнено, имеющаяся задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом позиции Банка об уменьшении пени) составляет 1 671730 рублей 07 копеек, из которых: 1 525253 рубля 36 копеек - основной долг; 142758 рублей 71 копейка - задолженность по процентам; 1786 рублей 96 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов; 1931 рубль 04 копейки - пени по просроченному долгу.

Проверив представленный расчёт, суд находит его арифметически и методологически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. Данный расчёт выполнен с учётом всех произведённых платежей по Договору. Суду не представлено ни платёжных документов, подтверждающих внесение платежей в размере больше того, который указан истцом, ни контррасчёта.

Доказательств осуществления ответчиком в спорный период времени или в настоящее время иных платежей в счет погашения спорной задолженности в соответствии с нормами ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Оснований для снижения неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Размер штрафных санкций соотносится с суммой просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также периодом нарушения обязательства, не является чрезмерным, не влечёт необоснованного обогащения кредитора. Более того, сумма пени самостоятельно и значительным образом была снижена Банком еще на стадии подачи данного иска.

Таким образом, учитывая, что после предоставления заёмщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заёмщика возникает обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить проценты за пользование ими, поскольку такая обязанность надлежащим образом ответчиком не исполнена, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Исходя из положений ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, исполнение обязательств заемщиком по возврату кредита и уплате всех процентов обеспечено залогом транспортного средства - TOYOTA <данные изъяты> (п. 10, п.22 Индивидуальных условий).

Транспортное средство передается в залог Банку. Право залога возникает у Банка с момента возникновения у заемщика права собственности на данное транспортное средство. Само транспортное средство остается у заемщика.

Согласно Реестру уведомлений о залоге движимого имущества, размещенному на сайте Федеральной нотариальной палаты, данные о залоге вышеуказанного транспортного средства были внесены в указанный реестр Банком ДД.ММ.ГГГГ за номером № 596 (л.д.32).

Судом также установлено, что ФИО1 обратился в Кинешемский городской суд <адрес> с иском, в котором оспаривал отказ СПАО «Ингосстрах» в выплате ему страхового возмещения при наступлении страхового случая «Угон без документов и ключей» принадлежащего ему вышеуказанного транспортного средства, просил взыскать с ответчика сумму страховой выплаты за автомобиль, компенсацию морального вреда, штраф.

Апелляционным определением Ивановского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения отказано в полном объеме.

Исследовав совокупность доказательств, судебная коллегия Ивановского областного суда пришла к выводу, что наступление страхового случая по риску « Угон без документов и ключей» истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказан.

Согласно ответу МО МВД России «Кинешемский» от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль марки «<данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из представленной суду карточки учета транспортных средств следует, что по состоянию на июль 2021 года собственником вышеуказанного автомобиля ТОЙОТА КАМРИ является ФИО1

Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, который, в силу п. 2 ст. 339 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

В ст. 337 ГК РФ закреплено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств по кредитному договору.

Таким образом, исходя из условий заключенного между Банком и ФИО1 кредитного договораот ДД.ММ.ГГГГ 8 года №, с учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных положений закона, суд находит требование истца об обращении взыскания на автомобиль TOYOTA Camry, идентификационный номер (VIN) - №, год изготовления – 2019, номер двигателя - 2GR К750466, номер шасси – отсутствует, цвет - белый перламутр (паспорт транспортного средства серии <адрес> выдан ДД.ММ.ГГГГ), принадлежащий на праве собственности ФИО1, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 439 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 28.1. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

При этом ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Соответственно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Как то закреплено в п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату ответчику.

При таких обстоятельствах, суд, считая правомерными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи на публичных торгах, в то же время, не находит правовых оснований для установления начальной продажной стоимости данного транспортного средства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд Банком оплачена государственная пошлина в сумме 22584 рубля, что подтверждается платежным поручением№276992 от 31.05.2021 года.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ ( публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1671730 ( один миллион шестьсот семьдесят одна тысяча семьсот тридцать) рублей 07 копеек, в том числе: 1525253 рубля 36 копеек – основной долг; 142758 рублей 71 копейка – задолженность по процентам; 1786 рублей 96 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов; 1931 рубль 04 копейки - пени по просроченному долгу, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22584 рубля 00 копеек.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на автотранспортное средство со следующими характеристиками: марка, модель - TOYOTA <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.В. Ельцова

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года