Дело № 2-1628/2025

УИД 57RS0024-01-2025-001043-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2025 г. г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Лазуткина Е.А.,

с участием ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ФИО1,

при секретаре Богдановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора об установлении комиссий недействительными,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 112 500 рублей с возможностью увеличения лимита под 33,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникал ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111 551 рубль 10 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 36 053 рубля 67 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое осталось без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 053 рубля 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку задолженность ею была погашена в полном объеме.

ФИО1 в свою очередь обратилась с встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора об установлении комиссий недействительными.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ при покупке мебели в рассрочку в магазине «Мебельшара» оформила карту «Халва». В приложении была два раздела финансов «Свои» и «Кредитные». Пополняла раздел «Свои», затем денежные средства автоматически списывались в раздел «Кредитные». В августе 2023 г. раздел «Свои» был пополнен на 100 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она воспользовалась кредитом: 70 000 рублей перевела на свою карту «Сбербанк», 22 000 рублей перевела в раздел «Кредитные», остальную сумму оставила на погашение первого взноса. ДД.ММ.ГГГГ в приложении она увидела сумму задолженности в размере 105 000 рублей. В приложении запросила сведения о досрочном погашении кредита, где отобразилась информации на сумму в размере 105 000 рублей. Сумму в указанном размере она перевела на погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ она позвонила оператору ПАО «Совкомбанк» и попросила закрыть карту. Иных карт в ПАО «Совкомбанк» у нее не имеется. Никаких документов не подписывала. Денежными средствами воспользовалась через приложение ПАО «Совкомбанк» путем перевода на другой счет и погашение карты «Халва». Какие-либо услуги по карте, за чтобы начислялась комиссия, ей не оказывались. Данными услугами она не пользовалась. Считает неправомерными действия банка по зачислению поступивших от нее денежных средств в размере 105 000 рублей в счет данных комиссий. В результате действий банка на остаток денежных средств ей в дальнейшем производилось начисление процентов за пользование займом в размере 33 % годовых, а также начисление комиссий. При заключении кредита она не могла отказаться от дополнительных услуг, поскольку он заключался путем отправления смс.

В связи с чем, просит признать условия кредитного договора об установлении комиссий недействительными.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла от 21 августа 2025 г. указанное гражданское дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г. Орла.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк», просила удовлетворить ее встречные исковые требования, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» извещенный о слушании дела не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом к существенным условиям договора закон относит условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №.

По условиям договора Банк предоставил заемщику потребительский кредит с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей, сроком «до востребования», с процентной ставкой 9,9 % годовых. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком полной задолженности. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 3272 рубля 43 копейки. Дата оплаты минимального ежемесячного платежа по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Орла по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 053 рубля 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2000 рублей.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету задолженности, представленному ПАО «Совкомбанк» задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 053 рубля 67 копеек, из которых: 15 216 рублей 78 копеек – просроченная ссудная задолженность, 745 рублей 17 копеек – просроченные проценты, 2989 рублей 75 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 148 рублей 60 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 447 рублей – комиссия за ведение счета, 14 664 рубля 80 копеек – иные комиссии.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен. Суд считает представленный расчет по размеру задолженности правильным, с учетом поступивших платежей ФИО1

Поскольку доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, ответчиком суду не представлено, суд основывает свое решение на представленных и имеющихся в деле доказательствах, которые признает достаточными и допустимыми, и считает, что у истца имеются все основания требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами и пени.

Таким образом, суд полагает, что заявленные требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

При разрешении встречных исковых требований ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, предоставил клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты.

При заключении договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша, заемщик просит Банк одновременно с предоставлением ей транша подключить комплекс услуг. Подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой она может отказаться. С Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания ознакомлена и согласна. Дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств со своего банковского счета, открытого в Банке. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. Ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям договора. Ознакомлена с комиссией за переход в режим «Возврат в график», составляющей 590 рублей.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закон РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Согласно абз. 2 ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Согласно пп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций.

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, оказываемые кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Принимая во внимание то обстоятельство, что банковская карта является электронным средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, суд исходил из того, что глава 45 ГК РФ также закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 ГК РФ).

Судом установлено, что до заключения Договора ответчик ФИО1 получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится как в индивидуальных условиях, так и в Заявлении о предоставлении транша, Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление кредита, Общих условиях и Тарифах комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация были доведены до ответчика до момента заключения договора.

Являются несостоятельными доводы ФИО1 о нарушении банком положений ст. 319 ГК РФ при списании внесенных в счет погашения задолженности денежных, поскольку списание денежных средств и их распределение произведено банком в соответствии с положениями указанной нормы и условий заключенного между сторонами кредитного договора.

При этом из материалов дела видно, что вносимых заемщиком в счет погашения задолженности денежных средств в оплату выставленного счета - выписки было достаточным для погашения в некоторые периоды сначала штрафа, а затем процентов, иных, предусмотренных договором комиссий и то обстоятельство, что очередность списания была иной, не свидетельствует о нарушении положений ст. 319 ГК РФ.

Нарушением положений указанной нормы, предусматривающей порядок списания денежных средств, является то, когда банк меняет очередность списания в рамках одного периода оплаты и при этом сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью.

В связи с чем, встречное исковое заявления ФИО1 не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 4 000 рублей.

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (-- ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 053 рубля 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего в размере 40 053 (сорок тысяч пятьдесят три) рубля 67 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора об установлении комиссий недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 октября 2025 г.

Судья Е.А. Лазуткин