Дело № 2-3266/2022 копия

УИД: 59RS0004-01-2022-004005-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 октября 2022 года город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

с участием представителя ответчика САО «ВСК» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежных средств,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между матерью ФИО2 – Н и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № в обеспечение исполнения кредитного договора №/ИКР-17РБ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страхователем и ПАО АКБ «Российский капитал». Получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору является ПАО АКБ «Российский капитал»; в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой кредитору, наследник. ПАО АКБ «Российский капитал» ДД.ММ.ГГГГ переименован в АО «Банк ДОМ.РФ». Н умерла ДД.ММ.ГГГГ. Смерть наступила от <данные изъяты>. Данное заболевание было диагностировано только после смерти страхователя. В связи со смертью страхователя, ФИО2 как наследником по закону, ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» было подано заявление на страховую выплату, согласно которому заведено страховое дело №. До наступления страхового случая Н, не страдавшая какими-либо хроническими заболеваниями, фактически не обращавшаяся в лечебные учреждения за оказанием медицинской помощи, добросовестно выполняла свои обязательства по договору, ежегодно оплачивала страховые премии, что подтверждается квитанциями об оплате и выданными страховыми полисами. По требованию ответчика для решения вопроса о выплате страхового возмещения были предоставлены все необходимые документы (свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, протокол вскрытия, справка из поликлиники по месту жительства умершей о том, что с 2015 по 2021 за медицинской помощью не обращалась). Между тем, ответчик, в отсутствие у него необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения документов, был правомочен самостоятельно запросить необходимые документы, в том числе выписку из Территориального отдела Фонда обязательного медицинского страхования по факту обращения Н за медицинской помощью. По требованию ответчика ФИО2 самостоятельно запрошены сведения из Территориального отдела Фонда обязательного медицинского страхования об обращениях Н за медицинской помощью, согласно которой наследодатель по поводу заболеваний сердца в медицинские организации не обращалась, диагноз «ишемическая болезнь сердца» никогда не выставлялся (л.д. 2-3).

Впоследствии ФИО2 исковые требования были уточнены. В уточненном исковом заявлении (л.д. 183) указано, что на протяжении 1 года, начиная с 2021, он безрезультатно пытался добиться исполнения страховой компанией своей обязанности по выплате страхового возмещения. От постоянных необоснованных отписок и волокиты он испытывал моральные и нравственные страдания, которые выразились в нервном напряжении, бессоннице, переживаниях о том, сможет ли он и в дальнейшем исполнять обязанности, принятые его матерью, по оплате ипотечного кредита, ему приходилось много работать, в том числе искать дополнительные источники дохода, чтобы не допускать просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, что приносило нравственные и физические страдания, поскольку приходилось прибегать к выполнению работы и в ночное время. Причиненный моральный вред оценивается в 200 000 руб. В связи с тем, что требования о выплате страхового возмещения не были исполнены на основании претензии от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. После обращения в суд с иском ответчик произвел страховое возмещение ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления на счет кредитной организации суммы остатка по основному долгу в размере 873 699,56 руб. и перечислил ему на счет разницу между размером основного долга на дату выплаты и страховой суммой в размер 218 425,38 руб. От первоначальных требований он не отказывается, в связи с чем подлежит взысканию штраф.

ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято уточненное исковое заявление, исходя из которого остаток задолженности по кредитному договору на дату смерти Н составлял 1 026 715,07 руб., из которой 1 022 429,27 руб. – основной долг, 4 285,80 руб. – проценты. На дату производства выплаты задолженность составляла уже 873 699,56 руб. На протяжении всего времени, в течение которого страховая компания рассматривала заявление о наступлении страхового случая, истец был вынужден вносить платежи по кредитному договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внес 74 158,72 руб., что является для него убытками.

На основании вышеизложенного, просит возложить на САО «ВСК» обязанность исполнить обязательство по договору ипотечного страхования №, погасить задолженность перед АО «Банк ДОМ.РФ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере остатка основного долга на дату погашения; взыскать с САО «ВСК» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., убытки в размере 74 158,72 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее в судебном заседании на доводах уточненного искового заявления настаивал.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск (л.д. 114-118).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание представителя не направили, представили в суд письменные отзыв на иск (л.д. 58-59).

Суд, выслушав представителя ответчика САО «ВСК» ФИО1, исследовав материала гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время переименован в АО «Банк ДОМ.РФ») (кредитор, залогодержатель) и Н (заемщик) заключен кредитный договор № (л.д. 98-103), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, в том числе на следующих условиях: сумма кредита – 1 392 000 руб., срок действия кредитного договора – до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 120 календарного месяца (обе даты включительно), цель кредита – приобретение предмета ипотеки (квартира по адресу: <Адрес>) в собственность залогодателя по цене не ниже 1 842 000 руб. путем участия в долевом строительстве в соответствии с условиями договора участия в долевом строительстве, процентная ставка – 8,5% годовых со дня, следующего за датой фактической выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, если иное не предусмотрено кредитным договором, обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору – залог права требования по договору приобретения с момента государственной регистрации договора приобретения или залог прав требования по договору залога прав требования (в случае отсутствия на договоре приобретения подтверждения о произведенной государственной регистрации залога права требования в пользу кредитора).

В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора заемщик обязан заключить договоры страхования на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором (пункт 5.2.7).

Во исполнение обязанности, предусмотренной пунктом 5.2.7 кредитного договора, между Н и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотечного страхования № (л.д. 149, 175), по условиям которого страхователем и застрахованным лицом является Н; выгодоприобретателем на получение страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору № является АО «Банк ДОМ.РФ», в части разницы между страховой суммой и суммой, выплачиваемой выгодоприобретателю, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – наследники по закону; страховые случаи – по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа страховых рисков, указанных в пунктах 3.1.1-3.1.4 договора, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора страхования в силу или заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования, установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, приведшим к установлению инвалидности I или II группы не позднее одного года со дня установления диагноза; страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица составляет 1 392 000 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с правилами № комплексного ипотечного страхования (л.д. 129-138) заболевание – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо заболевание, заявленное страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли временную нетрудоспособность, смерть или инвалидность застрахованного лица, если иное не определено договором страхования (пункт 2.13).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 3.1.1).

По страхованию от несчастных случае и болезней страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования из числа, указанных в пунктах 3.3.2.1-3.3.2.7 Правил страховых рисков, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (пункт 3.3.2). Смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора страхования в силу или заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования (пункт 3.3.2.2).

При наступлении страхового случая (риска, на случай которого заключался договор страхования) страховщик осуществляет страховую выплату. Страховая выплата производится единовременно, если иное не предусмотрено условиями договора страхования (пункт 11.1). Решение о выплате либо об отказе в выплате страховщик принимает на основании документов, предусмотренных пунктами 11.17, 11.18, 11.19 Правил, которые страхователь обязан представить страховщику при наступлении страхового случая (пункт 11.2). Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные настоящими правилами приложенные к нему документы в течение 10 рабочих дней со дня их получения от страхователя. В течение указанного срока страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате (пункт 11.4). Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента принятия решения (пункт 11.5).

При наступлении страхового события по рискам, предусмотренным пунктами 3.3.2.1 и 3.3.2.2, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (пункт 11.6.2.1).

При наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней по рискам, предусмотренным в пунктах 3.3.2.1 и 3.3.2.2 Правил, страхователь обязан предоставить страховщику следующе документы: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; акт расследования несчастного случая на производстве со смертельным исходом; в случае, если выгодоприобретателем являются наследники по закону – свидетельство о праве на наследство, подтверждающее право наследников на получение страховой суммы или ее части; решение суда или обвинительное заключение (если в связи со смертью застрахованного было возбуждено уголовное дело и проводилось судебное разбирательство и до окончания расследования или судебного разбирательства не представляется возможным выяснить обстоятельства, имеющие существенное значение для принятия решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем); ответ бюро судебно-медицинской экспертизы на запрос страхователя; выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенные медицинским учреждением копии амбулаторных карт за весь период наблюдения; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если застрахованный проходил стационарное лечение; в случае смерти от онкологического заболевания – выписка из онкологического диспансера с информацией о дате установления диагноза и/или форму 090/у; справку из кредитной организации с указанием размера ссудной задолженности застрахованного лица (пункт 11.18.3).

ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ своей матери Н ФИО2 как наследник по закону (л.д. 4) обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлением страхового случая (л.д. 167-168), приложив к заявлению полис страхования, подтверждение оплаты страховой премии, документ, удостоверяющий личность, свидетельство о рождении, свидетельство о смерти (л.д. 143), медицинское свидетельство о смерти (л.д. 164), посмертный эпикриз и протокол патологоанатомического вскрытия.

Рассмотрев поступившее заявление, САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО2 уведомление/запрос, в котором просила предоставить посмертный эпикриз и протокол вскрытия либо копию акта судебно-медицинского исследования трупа с указание окончательной причины смерти по коду МКБ-10 с результатами химико-токсикологического исследования на предмет обнаружения алкогольных и токсических веществ; а также выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установленных диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался застрахованный, или заверенная медицинским учреждение копия амбулаторной карты за весь период наблюдения до даты смерти либо ответ страховщика по полису ОМС о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный по полисам обязательного медицинского страхования за весь период наблюдения до даты смерти с указание медицинского учреждения, даты обращения и установленного диагноза (л.д. 170).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставил по запросу САО «ВСК» заключение эксперта № (л.д. 120-122), в соответствии с которым смерть Н наступила в результате <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес ООО «Капитал МС», Территориального фонда обязательного медицинского страхования Пермского края, ФИО2 запрос о необходимости предоставления сведений о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный по полисам обязательного медицинского страхования за весь период наблюдения до даты смерти, с указанием медицинского учреждения, даты обращения и установленного диагноза (л.д. 171).

Аналогичные запросы были направлены в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 150), ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 172) и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 177).

В удовлетворении запроса как Территориальным фондом обязательного медицинского страхования Пермского края, так и ООО «Капитал МС» САО «ВСК» было отказано, что подтверждается ответами от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 158), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 144), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 151), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 161) соответственно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставил САО «ВСК» сведения из Территориального фонда обязательного медицинского страхования Пермского края с указанием медицинских организаций, заболеваний, с которыми обращалась Н (л.д. 152-157). Из реестра обращений за медицинской помощью следует, что с жалобами на боли в области сердца Н за весь период наблюдения не обращалась.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес ФИО2 запрос о предоставлении копии постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного (л.д. 169).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставил САО «ВСК» копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела (л.д. 165, 141).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2, запрос о предоставлении сведений о размере задолженности на текущую дату по кредитному договору с указанием банковских реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 174).

ДД.ММ.ГГГГ от АО «Банк ДОМ.РФ» САО «ВСК» получил сведения об остатке кредитной задолженности (л.д. 163).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» признал случай страховым (л.д. 145, 146), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ погасил кредитную задолженность, перечислив денежные средства в размере 873 699,56 руб. АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 139), оставшуюся часть страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 425,38 руб. перечислил ФИО2 (л.д. 140).

Проанализировав представленные материалы дела, оценив доводы сторон, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, поскольку в период действия договора страхования, заключенного с Н, наступил страховой случай – смерть застрахованного лица в результате заболевания – ишемическая болезнь сердца, впервые диагностированного после заключения договора страхования, в связи с чем на ответчике лежит обязанность погасить перед выгодоприобретателем АО «Банк ДОМ.РФ» образовавшуюся кредитную задолженность. Факт наступления страхового случая ответчиком не опровергнут, доказательств того, что заявленное событие не относится к числу страховых, не представлено. Таким образом, учитывая, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 873 699,56 руб., из которых 872 883,89 руб. – сумма основного долга, 815,67 руб. – проценты, следовательно, на САО «ВСК» в связи с наступившим страховым случаем следует возложить обязанность погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк ДОМ.РФ» и Н Между тем, ввиду того, что свои обязательства по договору страхования САО «ВСК» исполнило в период рассмотрения искового заявления в суде, требование истца о возложении на ответчика обязанности осуществить погашение кредитной задолженности следует оставить без исполнения.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков в виде оплаченных по кредитному договору процентов, суд исходит из следующего.

Как следует из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в пункте 37 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, убытки страхователя, включая проценты по кредиту, вследствие несвоевременной выплаты ему страхового возмещения могут быть отнесены на страховщика.

Как следует из материалов гражданского дела, ФИО2 в связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, которое было удовлетворено только ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1 год 1 месяц 16 дней. При этом, в течение указанного времени страховой компанией предпринимались меры по урегулированию страхового случая путем направления запросов на предоставление документов, предусмотренных Правилами № комплексного ипотечного страхования, в том числе документов, отражающих обращения Н за медицинской помощью, поскольку страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате заболевания, а впервые диагностированное в период действия договора страхования, что требует подтверждения соответствующей медицинской документацией. Таким образом, учитывая, что страховой компании неоднократно было отказано в удовлетворении запросов о предоставлении медицинской информации, принимая во внимание, что ФИО2, не освобожденного от обязанности предоставления документов, были предоставлены сведения из Территориального фонда обязательного медицинского страхования <Адрес> с указанием медицинских организаций, заболеваний, с которыми обращалась Н, только ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, суд полагает, что именно с данной даты следует производить отсчет времени, в течение которого страховой компанией должна быть осуществлена страховая выплата. Наличие или отсутствие постановления об отказе в возбуждении уголовного дела на решение вопроса о признании случая страховым никоим образом не повлиял бы, при том, что еще ДД.ММ.ГГГГ в распоряжении ответчика имелось заключение эксперта, устанавливающего причину смерти застрахованного лица – ишемическая болезнь сердца, что исключает криминогенный характер события. Учитывая вышеизложенное, нарушение сроков исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения способствовало увеличению задолженности по кредитному договору, которое привело к причинению истцу убытков. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного пунктами 11.4, 11.5 Правил страхования срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными. При данных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО2 убытки, возникшие за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней + 5 рабочих дней) по ДД.ММ.ГГГГ (САО «ВСК» погасил кредитную задолженность, возникшую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), которые будут составлять 25 878,56 руб. (6 406,97 + 6 545,99 + 6 253,71 + 6 381,37 + 290,52 ((1 162,08 : 12) х 3). Также суд полагает подлежащим взысканию суммы в размере 1 162 руб., учитывая, что страховое возмещение должно было покрыть всю сумму имеющейся кредитной задолженности. Таким образом, с САО «ВСК» в пользу ФИО2 подлежат взысканию убытки в размере 27 040,56 руб. (25 878,56 + 1 162).

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Поскольку заключенный Н договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, на возникшие правоотношения распространяются положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлено, что требования ФИО2 о погашении кредитной задолженности, возникшей в результате смерти его матери – Н, были удовлетворены ответчиком в период нахождения гражданского дела в производстве суда, следовательно, права ФИО2 как потребителя были нарушены, а потому требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются правомерными. При этом размер морального вреда, заявленный истцом, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает подлежащим удовлетворению частично - в сумме 30 000 руб. Данный размер суд считает обоснованным и соответствующим последствиям нарушения прав истца. Кроме того, сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Как разъяснено в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Из приведенных выше правовых норм и акта их толкования следует, что взыскание штрафа при удовлетворении требований потребителей является обязанностью суда при условии того, что истец не отказался от иска в результате добровольного удовлетворения его требований ответчиком при рассмотрении дела.

С учетом вышеизложенного, поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался в САО «ВСК» с претензией, в которой просил осуществить страховое возмещение (л.д. 184), суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50%, начисленный на сумму взысканной судом компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. и убытков в размере 27 040,56 руб., то есть штраф будет составлять 28 520,28 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера взыскиваемого штрафа, суд приходит к выводу о его снижении до 10 000 руб., учитывая конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства по добровольному удовлетворению требований потребителя, предпринятые ответчиком попытки самостоятельно истребовать необходимые для исполнения возложенной на него обязанности по выплате страхового возмещения.

Исходя из положений статей 94, 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 311,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

возложить на страховое акционерное общество «ВСК» (ИНН <***>) обязанность погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк ДОМ.РФ» и Н;

взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (<данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., убытки в размере 27 040,56 руб., штраф в размере 10 000 руб.

Исковые требования о возложении на страховое акционерное общество «ВСК» обязанности погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк ДОМ.РФ» и Н, оставить без исполнения.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 311,21 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись П.О. Делидова

Копия верна. Судья. П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 11.10.2022. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-3266/2022 в Ленинском районном суде города Перми.