Решение по делу № 2-54/2026 от 23.01.2026 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 18RS0014-01-2023-001410-27

Дело № 2-54/2026 (2-959/2025)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2026 г. г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Кустовой Е.С.,

при секретаре Борисовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к С.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 24 октября 2013 г. между ООО «ХКФ» (далее – Банк) и С.А.В. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 295 782 руб., в том числе: 265 000 руб. – сумма к выдаче, 30 782 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 39,90% годовых. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 434 руб. 68 коп. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на 20 октября 2023 г. задолженность ответчика по договору составляет 588 772 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 290 537 руб.42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 43 890 руб. 43 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 233 481 руб. 84 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности -20 862 руб. 84 коп.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от 24 октября 2013 г. в размере 588 772 руб. 53 коп., а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 9087 руб. 73 коп.

Определением Сортавальского городского суда Республики Карелия от 09 декабря 2025 г. к участию в дело в качестве третьего лица привлечено ПАО «Совкомбанк».

Определением Сортавальского городского суда Республики Карелия от 25 декабря 2025 г. к участию в дело в качестве третьего лица привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание ответчик С.А.В. не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Третьи лица ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своих представителей в судебное заседание не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 24 октября 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.А.В. заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 295 782 руб., в том числе: 265 000 руб. – сумма к выдаче, 30 782 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 39,90% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных равных платежей в размере 12 434 руб. 68 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей – 48, дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

Из раздела II Общих условий договора cследует, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.1. раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II условий договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

С условиями договора потребительского кредита ответчик С.А.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

10 октября 2013 г. С.А.В. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы, на страховую сумму 291 500 руб. и на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении на добровольное страхование по программе коллективного страхования С.А.В. указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, согласился с оплатой страховой премии в размере 30 782 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета С.А.В. в ООО «ХКФ Банк».

Из материалов дела следует, что ответчик С.А.В. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, тем самым, своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не исполнял.

27 апреля 2014 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27 мая 2014 г., однако до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 03 октября 2017 г., в связи с чем банком не получены проценты кредиту за период пользования денежными средствами с 27 апреля 2014 г. по 03 октября 2017 г. в размере 233 481 руб. 84 коп., что является убытками Банка.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 20 октября 2023 г. задолженность ответчика по договору составляет 588 772 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 290 537 руб.42 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 43 890 руб. 43 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 233 481 руб. 84 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности -20 862 руб. 84 коп.

Расчёт суммы задолженности, представленный истцом, суд находит арифметически правильным и основанным на условиях заключенного сторонами договора, в том числе, в части расчета процентов за пользование кредитом, ответчиком своего расчёта по данному договору не представлено.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий кредитного договора <Номер обезличен> от 24 октября 2013 г. следует, что в соответствии с условиями договора заемщик возвращает кредит частями и уплачивает начисленные проценты согласно графику, то есть в виде ежемесячного платежа. При таких обстоятельствах срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Последний платеж по кредитному договору должен был быть произведен 03 октября 2017 г. Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истекает 04 октября 2020 г.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 21 ноября 2023 г.

С учетом изложенного, срок исковой давности по кредитному договору <Номер обезличен> от 24 октября 2013 г. истек 04 октября 2020 г., то есть до обращения с настоящим иском в суд.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о пропуске срока исковой давности заслуживают внимания, поскольку обращение в суд с настоящим иском произошло за пределами срока исковой давности.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений статьи 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Сортавальский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.С. Кустова

Решение в окончательной форме принято 23 января 2026 г.