Решение по делу № 2-3161/2023 от 11.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Производство № 2-3161/2023

УИД 28RS0004-01-2023-002557-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Чадаеве Я.А.,

с участием ответчика ГН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ГН о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ГН, в обоснование которого истец указал, что 28 августа 2020 года между Банком (кредитор) и ГН (заемщик) был заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 371 013 рублей 33 копейки под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, по состоянию на 10 марта 2023 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 277 792 рубля 27 копеек, из них: 254 399 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 18 792 рубля 78 копеек – просроченные проценты, 1 281 рубль 65 копеек – просроченные проценты, 250 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 118 рублей 06 копеек – неустойка непросроченные проценты, комиссия – 2 950 рублей.

Поскольку имеющаяся по кредитному договору задолженность ответчиком погашена не была, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 28 августа 2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ГН. взыскать с ГН задолженность по кредитному договору <***> от 28 августа 2020 года в сумме 277 792 рубля 27 копеек, из них: 254 399 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 18 792 рубля 78 копеек – просроченные проценты, 1 281 рубль 65 копеек – просроченные проценты, 250 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 118 рублей 06 копеек – неустойка непросроченные проценты, комиссия – 2 950 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 28 августа 2020 года от суммы просроченной задолженности в размере 277 423 рублей 56 копеек, начиная с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 977 рублей 92 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ГН, путем реализации с публичных торгов, установив продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 651 000 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО «Совкомбанк», просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие. С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании ответчик не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору, а также ее размер, указав, что данная задолженность образовалась в связи с трудным материальным положением ответчика. Просила предоставить отсрочку в реализации заложенного имущества, которое является для нее единственным жильем.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 28 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ГН (заемщик) был заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банком предоставлен заемщику кредит в сумме 371 013 рублей 33 копейки под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита кредитные денежные средства предоставлены заемщику под 21,65 % годовых. Указанная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения, заемщика к Комплексу программ страхования (предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий)

Пунктом 4.3. Общих условий установлено, что Базой начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено 60 платежей по кредитному договору. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10. Общих условий. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик (п. 11. Индивидуальных условий).

Пунктом 6.1. Общих условий определено, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Исполнение кредитных обязательств обеспечивается залогом имущества – квартирой по адресу ***.

Данное обстоятельство следует из договора залога (ипотеки) № 3197049376 от 28 августа 2020 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ГН, согласно пункту 1.1. которого залогодатель (ГН) передает в залог залогодержателю (ПАО «Совкомбанк») принадлежащий залогодержателю объект недвижимости (квартиру, расположенную по адресу ***), в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указанных в пункте 4.1.2. настоящего договора перед залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору <***>, заключенному между залогодержателем и залогодателем в г. Благовещенск 28 августа 2020 года.

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что денежными средствами, размещенными на счете, ответчик воспользовался, однако обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнены. Доказательств опровергающих данные обстоятельства ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Из данной выписки также следует, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком, не в полном объеме, в связи, с чем по состоянию на 10 марта 2022 года задолженность по основному долгу составляет: 254 399 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 18 792 рубля 78 копеек – просроченные проценты, 1 281 рубль 65 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду.

Доказательств обратному ответчиком суду, в порядке части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу, что расчет заявленных ко взысканию процентов выполнен исходя из условий, заключенного между сторонами кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной истцом неустойки по состоянию на 10 марта 2023 года составляет 250 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 118 рублей 06 копеек – неустойка непросроченные проценты, комиссия – 2 950 рублей.

Подлежащую уплате неустойку суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства, расчет задолженности по неустойки, представленный истцом, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами договора о предоставлении потребительского кредита, арифметически верным и подлежащим принятию.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с ГН подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 28 августа 2020 года в размере 277 792 рубля 27 копеек, из них: 254 399 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 18 792 рубля 78 копеек – просроченные проценты, 1 281 рубль 65 копеек – просроченные проценты, 250 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 118 рублей 06 копеек – неустойка непросроченные проценты, комиссия – 2 950 рублей.

В пункте 6.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Как следует из разъяснений, данный в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 28 августа 2020 года от суммы просроченной задолженности в размере 277 423 рубля 56 копеек, начиная с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами до даты фактического исполнения денежного обязательства, суд приходит к следующему.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм (статьи 809, 810 ГК РФ), в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений общих условий (п. 4.1. Общих условий).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 254 399 рублей 13 копеек, начиная с 11.03.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

В судебном заседании установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден. 24.01.2023 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, однако, указанное требование было оставлено ответчиком без внимания.

Учитывая установленный факт нарушения ГН условий кредитного договора, наличие ссудной задолженности, суд признает нарушение ответчиком договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что возврат заемных денежных средств по кредитному договору обеспечивается договором залога № 3197049376 от 28 августа 2020 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ГН, согласно пункту 1.1. которого залогодатель передает залогодержателю в залог имущество (квартиру по адресу ***), обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору <***> от 28 августа 2020 года.

Согласно пункту 3.1. Договора залога, предмет залога оценивается сторонами в 1 651 000 рублей.

Факт нарушения ответчиком обязательств по погашению кредитного договора судом установлен.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (часть 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (часть 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (часть 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество (часть 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанная в Договоре залога стоимость предмета залога стороной ответчика не оспорена, каких-либо возражений относительно установления подобной начальной продажной стоимости спорной квартиры стороной ответчика не заявлено.

Поскольку при рассмотрении спора нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, размер которой превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу ***, путем ее продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 651 000 рублей.

При рассмотрении данного дела по существу ответчиком заявлено ходатайство об отсрочке реализации заложенного имущества, рассматривая данное заявление суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Аналогичные положения содержаться и в пункте 3 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Из правового смысла указанной нормы закона следует, что целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

Суд учитывает, что объектом залога является жилое помещение - квартира, которая является единственным местом для проживания ответчика, на основании чего полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство, предоставив ответчику отсрочку реализации задолженного имущества до 11 мая 2024 года.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По настоящему делу при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11 977 рублей 92 копейки, что подтверждается платежным поручением № 57 от 14 марта 2023 года.

С учетом частичного удовлетворения иска и согласно статье 333.19 Налогового кодекса, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 977 рублей 92 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд.

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ГН о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 августа 2020 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ГН.

Взыскать с ГН в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 28 августа 2020 года в сумме 277 792 рубля 27 копеек, из них: 254 399 рублей 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 18 792 рубля 78 копеек – просроченные проценты, 1 281 рубль 65 копеек - просроченные проценты, 250 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 118 рублей 06 копеек – неустойка на просроченные проценты, комиссия – 2 950 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 11 977 рублей 92 копеек.

Взыскать с ГН в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 254 399 рублей 13 копеек, начиная с 11 марта 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ГН в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора от 28 августа 2020 года от суммы просроченной задолженности в размере 277 423 рублей 56 копеек, начиная с 11 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения долга по кредитному договору <***> от 28 августа 2020 года, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый номер ***, принадлежащую на праве собственности ГН, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации указанного имущества в размере 1 651 000 рублей.

Отсрочить реализацию заложенного имущества до 11 мая 2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 17 мая 2023 года