Решение по делу № 2-1094/2023 от 20.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1094/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Алагир 20 июля 2023 года

Алагирский районный суд РСО-Алания в составе председательствующего по делу судьи Гусовой И.В.,

при секретаре Марзоевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО3 к ФИО2-ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО2-Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 981,01 рублей. Иск обоснован тем, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2-Б. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 112 553,20 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 49,00 % годовых, а ФИО2-Б. обязался возвратить полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитор полностью выполнил свои обязательства по договору и ФИО2-Б. была предоставлена сумма кредита в размере 112 553,20 рублей, однако ФИО2-Б. свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту 104 751,63 рублей – основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 25 229,38 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых по состоянию на 26.08.2014г.; 389 532,57 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых за период с 27.08.2014г. по 29.03.2022г.; 1 451 857,59 рублей – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако истец добровольно снизил сумму процентов в виде 389 532,57 до 370 000,00 руб. Истец полагает, что сумма неустойки предусмотренная кредитным договором в размере 1 451 857,59 руб., является не соразмерной последствиями нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 10 000,00 руб. На основании договора уступки прав требований №РСБ-260814-САЕ от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Русский Славянский банк» уступил права требования на задолженность ответчика ООО «САЕ». ДД.ММ.ГГГГ между и ИП ФИО6 заключен договора уступки прав требований. На основании договора уступки прав требований № СТ-0104-15-02 от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО6 уступил права требования на задолженность ответчика ИП ФИО3 Просит иск удовлетворить.

Истец ИП ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ - стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО2-Б., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, об уважительности неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). Ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) было предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п.2 ст.809 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П.1 ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разъяснениями п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

На момент заключения кредитного договора в АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) порядок выдачи и погашения кредита был предусмотрен Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам (далее Условия кредитования), утвержденными Приказом АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №.46. В главе 1 Условий кредитования, кредитный договор определен как договор, заключенный между Банком и Заёмщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Кредитным договором. Кредитный договор состоит из следующих неотъемлемых частей: Заявления- оферты Заёмщика и настоящих Условий кредитования. Согласно п.п.2.2, 2.3 – 2.3.2 Условий кредитования, Банк в срок, указанный в заявлении оферте Заемщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в её акцепте. Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем открытия Заёмщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставления Заёмщику кредита в сумме, указанной в Заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на Банковский счет.

Заявление-оферта Заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а Кредитный договор заключенным с момента получения Заёмщиком суммы кредита. Моментом получения Заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита (п.2.4 Условий кредитования).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита Заёмщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки (п.3.1 Условий кредитования).

При нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с Графиком Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п.3.2 Условий кредитования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2-Б. обратился в АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (в настоящее время КБ «Русский Славянский банк» (АО)) с заявлением-офертой №, в котором, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), просил заключить с ним посредством акцепта Заявления-оферты: Договор банковского счета в валюте Российской ФИО1 и Договор потребительского кредита (далее Договоры), заявив об акцепте и присоединении полностью и в целом к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт АКБ «РУССЛАВБАНК», и предоставить ему кредит в сумме 112 553,20 руб. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 49,0 % годовых, с ежемесячным платежом 6 021 руб. 05 числа каждого месяца (последний платеж 6 740,61 руб. ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению оферте, процентная ставка составляет 49,00 % годовых. Пописав заявление-оферту заемщик дал согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 05 числа каждого календарного месяца. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,50% просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случаях, предусмотренных законодательством РФ, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, заключенному в соответствии с заявлением-офертой, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе, не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору. Третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Однако учитывая, что факт и обстоятельства заключения кредитного договора, получения денежных средств ответчиком не оспариваются, суд полагает, что АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (в настоящее время КБ «Русский Славянский банк» (АО)) свои обязательства по предоставлению ФИО2-Б. кредита в размере 112 553,20 рублей на основании кредитного договора выполнило.

Однако ФИО2-Б. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в результате чего по нему образовалась задолженность.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

- 104 751,63 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,

- 25 229,38 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00 % годовых, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,

- 389 532,57 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 1 451 857,59 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 27.08.2014г. по 29.03.2022г.,

Истец добровольно снижает сумму процентов в виде 389 532,57 руб. до 370 000,00 рублей, что является его правом.

Полагая сумму неустойки, предусмотренных договором несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, истец снизил размер подлежащей с ответчика неустойки до 10 000 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательства иного в деле отсутствуют.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 29.03.2022г. общая задолженность ФИО2-Б. составила: 104 751,63 рублей – основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, 25 229,38 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых по состоянию на 26.08.2014г.; 389 532,57 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых за период с 27.08.2014г. по 29.03.2022г.; 1 451 857,59 рублей – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на процент.

Согласно договора уступки прав требований №РСБ-260814-САТ от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Русский Славянский банк» право требования по кредитным договорам передали в полном объеме ООО «САЕ».

На основании договора уступки прав требований от 02.03.2020г. ООО «САЕ» право требования по кредитным договорам передали ИП ФИО6

Согласно договора уступки прав требований № СТ-0104-15 от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО6 право требования по кредитным договорам передали в полном объеме ИП ФИО3

Согласно Выписке из Реестра Должников к договору уступки прав требования №РСБ-260814-САЕ от ДД.ММ.ГГГГ в том числе уступлено право требования в отношении заемщика ФИО2-Б., номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток основного долга 104 751,63 рублей, проценты начисленные, но не уплаченные заемщиком 25 229,38 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение обязательств заемщика по кредитному договору, ненадлежащее и несвоевременное погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ИП ФИО3 подлежат удовлетворению в полном объёме.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Истец снизил подлежащую взысканию сумму неустойки до 10 000 руб., поскольку сумма неоплаченной неустойки является несоразмерной сумме основного долга. Истец также просит взыскать с ответчика проценты по ставке 49,00% годовых на сумму основного долга 104 751,63 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 104 751,63 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности. Пунктами 1, 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3). Поскольку договором не предусмотрено иное, кредитор вправе требовать с должника уплату процентов на остаток основного долга по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга. Учитывая, что обязательства по возврату основного долга до настоящего времени должником не исполнены, кредитор правомерно заявил о взыскании процентов по день фактического погашения задолженности.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.06.2013г. в размере 509 981 рублей 01 копейка, а именно: 104 751,63 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 25 229,38 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых, по состоянию на 26.08.2014г.; 370 000,00 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых, рассчитанную по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по 29.03.2022г.; 10 000,00 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты по ставке 49,00% годовых на сумму основного долга 104 751,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 104 751,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности. Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

Поскольку ФИО3 как инвалид 2 группы была освобождена от оплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу государства подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 299, 81рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ИП ФИО3 к ФИО2-ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2-ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии 9009 № в пользу ИП ФИО3 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 981,01 рублей, из которых: 104 751,63 рублей – основной долг по состоянию на 26.08.2014г., 25 229,38 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых по состоянию на 26.08.2014г.; 370 000,00 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 49,00% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000,00 рублей – сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2-ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии 9009 № в пользу ИП ФИО3 проценты по ставке 49,00% годовых на сумму основного долга 104 751,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 104 751,63 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2-ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии 9009 № в доход государства, сумму госпошлины в размере 8 299, 81 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РСО-Алания в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий Гусова И.В.