Дело № 2-1047/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.06.2025 объявлена резолютивная часть

30.06.2025 принято в окончательной форме

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бершанской М.В.,

при секретаре судебного заседания Окладниковой М.В.,

помощник судьи Аникина О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 10.01.2024 по 24.03.2025 в размере 396522,13 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере32413,05 рублей; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, установив начальную продажную стоимость в размере 149148 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что 08.12.2023 ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 332 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 24,9 % сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, 10.01.2024 возникла просроченная задолженность. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором указал, что факт заключения с банком договора ** от 08.12.2023 не оспаривает, считает заявленную ко взысканию сумму задолженности завышенной, комиссию за услугу «возврат в график по КНК» необоснованной, данная комиссия с ним не согласовывалась. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 2 статьи 5 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Пунктом 3 статьи 4 Закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В силу части 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.12.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор **, по условиям которого заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 280 000 рубля, лимит кредитования предоставлен на условиях «до востребования», процентная ставка – 14,9 % годовых; указанная ставка увеличивается до 24,9% годовых в случае, если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования; если не использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью не погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде по настоящему договору. Процентная ставка увеличивается с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) не менее 9028, 51 руб., состав платежа установлен Общими условиями кредитования и включает в себя часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии банка (при их наличии). При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 9 число каждого месяца, включая последний платеж по кредиту не позднее 08.2 2028.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, льготный период – период, в течение которого заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в льготном периоде состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга и рассчитывается ежемесячно, как сумма процентов за пользование кредитом в размере 100 руб. и 0,25% от суммы транша согласно заявлению о предоставлении транша, за исключением последнего платежа в льготном периоде. Льготный период предоставляется заемщику в случае приобретения заемщиком добровольных дополнительных услуг банк и/или третьих лиц в течение срока, на который предоставлен транш. Длительность льготного периода равна сроку в течение которого заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки подлежит начислению неустойка в размере 20 % годовых.

Вместе с заявлением о предоставлении транша, ФИО1 выразил согласие на предоставление ему комплекса услуг дистанционного банковского облуживания в размере 149 рублей ежемесячно, указав, что уведомлен о том, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной платной услугой, от которой может отказаться.

При заключении договора кредитования, ФИО1 дано согласие на оформление услуги «Возврат в график», размер платы за услугу определен тарифами банка и составляет 590 рублей.

Подписав индивидуальные условия кредитного договора, ФИО1 подтвердил свое согласие с ними и с действующими общими условиями кредитования.

Также ФИО1 выразил желание быть застрахованным путем подключения Тарифного плана «Элитный», размер платы за подключение составляет 49999 рублей, при этом банк удерживает 2,38 % из указанной суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Договор потребительского кредита ** от 08.12.2023 заключен сторонами в электронном виде.

Банк обязательства по кредитному договору, по переводу денежных средств в качестве оплаты за услуги исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства сомнений в достоверности не вызывают и сторонами не оспариваются.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что 08.12.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор **, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в счет погашения задолженности ответчиком вносились денежные средства с нарушением условий договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 24 марта 2025 года составляет 396522,13 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 289818,33 руб., просроченные проценты 75624,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1975,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 2351,21 руб., неустойка на просроченные проценты 217,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 20,85 руб., комиссия за ведение счета 298 руб., иные комиссии 26215,70 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, с учетом сумм, выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд считает возможным согласиться с предложенным ПАО «Совкомбанк» расчетом задолженности как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств погашения задолженности в большем размере, а равно мотивированных возражений относительно ее наличия и размера, ответчик суду не представил.

С учетом установленных обстоятельств, подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности 289818,33 руб., просроченных процентов 75624,27 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 1975,80 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из смысла п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду 2351,21 руб., неустойки на просроченные проценты 217,97 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 20,85 руб., суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий согласно которому, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности начислению подлежит неустойка 20 % годовых.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы основного долга, процентов, но и неустойки.

Размер заявленных к взысканию неустойки не превышает предельное значение, установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в соответствии с которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга и процентов перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссий по договору, суд исходит из следующего.

Положениями статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно п. 2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договора кредитования, ФИО1 дано согласие на оформление услуги «Возврат в график». При нарушении срока оплаты МОП по договору заемщик может перейти в режим «Возврат в график», комиссия за переход в режим подлежит оплате согласно тарифам банка. «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора, стоимость услуги составляет 590 рублей.

Кроме того, ответчик выразил согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования по тарифному плану «Элитный», стоимостью 49999 рублей.

Так же, в заявлении ФИО1 просил подключить услугу по дистанционному комплексному обслуживанию с взиманием платы в размере 149 рублей в месяц.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, у ответчика имеется задолженность по уплате комиссии за ведение счета в размере 298 руб., иные комиссии в размере 26215,70 руб., из них: «Комиссия за карту» и «Возврат в график» по КНК.

Согласно приложенным тарифам открытие счета в рамках договора кредитования (п. 1.1.1), ведение, закрытие счета (1.1.2) осуществляется бесплатно.

В силу пункта 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите, согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В силу пункта 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Сами по себе действия банка по подключению ответчика к пакету дополнительных услуг полезный эффект для ФИО1 не создают, какой-либо экономической ценности не имеют, являются механизмом обеспечения доступа к услугам. Доказательств того, что банк понес какие-либо расходы относительно подключения к дополнительным услугам: «комиссия за карту», «возврат в график» по КНК» в материалах дела не имеется.

Исходя из изложенного, суд считает, что кредитный договор от 08.12.2023 ** содержит условия об обязанности ответчика оплачивать фактически не оказываемые ему банком услуги и данные платежи, по сути, представляют собой вторичное взимание платы за предоставление кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований в части взыскания иных комиссий в общем размере 26513,70 рублей.

В этой связи, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная задолженность по кредитному договору ** от 08.12.2023 в размере 370008,43 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 289818,33 руб., просроченные проценты 75624,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1975,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 2351,21 руб., неустойка на просроченные проценты 217,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 20,85 руб.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, установив начальную продажную цену в размере 149148,75 руб., способ реализации с публичных торгов, разрешая которые суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из положений ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Из материалов дела следует, что ФИО1, обратился в банк с заявлением о предоставлении транша, которое является предложением (офертой) ФИО1 о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита. Данное условие о предоставлении залога включено в Индивидуальные условия договора потребительского кредита. В качестве залога указано транспортное средство HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, стоимость предмета залога – 224000 руб.

Согласно сообщению УМВД России по ЗАТО Северск Томской области, предоставленному по запросу суда, собственником транспортного средства HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, регистрационный знак ** в настоящее время является ФИО1

Как было установлено судом, заемщик свои обязательства перед Банком по кредитному договору, заключенному с условием залога транспортного средства, не исполняет, прекратил осуществлять платежи в счет погашения кредиторской задолженности, сумма долга является значительной – 370008,43 руб.

Следовательно, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

ПАО «Совкомбанк» просит установить начальную продажную цену транспортного средства HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, в размере 149148,75 руб.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014. После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть определена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

По смыслу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 32413,05 руб., что подтверждается платежным поручением № 231 от 28.03.2025.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 31750 руб., из них: 11750 руб. - за требования имущественного характера и 20000 руб. - за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 08 декабря 2023 года ** за период с 10 января 2024 года по 24 марта 2025 года в размере 370008,43 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 289818,33 руб., просроченные проценты 75624,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1975,80 руб., неустойка на просроченную ссуду 2351,21 руб., неустойка на просроченные проценты 217,97 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 20,85 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 31750 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль HONDA MOBILIO SPIKE, 2006 года выпуска, **, регистрационный знак **, принадлежащий ФИО1 (ИНН **) путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2025-001366-29