Решение по делу № 2-993/2025 от 17.11.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

Дело № 2-993/2025

УИД: 69RS0013-01-2025-001273-24

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

31 октября 2025 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Лефтер С.В.,

секретаря судебного заседания Пищаскиной К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (далее по тексту – Банк, истец) обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями.

В обоснование которых указано, что в соответствии с кредитным договором от 24.08.2018 г. №* (далее – кредитный договор) ПАО Сбербанк предоставило кредит ФИО1 и ФИО2 (далее по тесту также ответчики) в сумме 379 950 рублей на срок 120 месяцев под 9,0 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости - комнаты, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №*, площадь 12.0 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 15.03.2025 по 26.08.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 196 270, 04 руб., в том числе: просроченные проценты 9 526,27 руб., просроченный основной долг 182 014, 86 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 4 184.09 руб., неустойка на просроченный основной долг 387,62 руб., неустойка за просроченные проценты.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 402 300 рублей (90% от стоимости, определенной в закладной).

На основании статей 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 450, 807, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон № 102-ФЗ) просит суд:

- расторгнуть кредитный договор №* от 24.08.2018,

- взыскать в пользу Сбербанка солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №* от 24.08.2018 за период с 10.03.2025 по 26.08.2025 (включительно) в размере 196 270 рублей 04 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 888 рублей 10 копеек, всего взыскать 243 158 рублей 14 копеек.

- обратить взыскание на предмет залога, принадлежащим на праве собственности лицам, установленным в соответствии с выпиской из ЕГРН: комната, кадастровый №*, адрес: <адрес> площадь 12.0 кв.м., порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 402 300 рублей.

В судебное заседание истец не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. В тексте искового заявления зафиксировано ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствии. Данных об изменении исковых требований либо об отказе от иска суду не представлено.

Ответчики в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом по адресу своей регистрации, при этом судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика ФИО3, возвращена с отметкой почтового отделения «Истек срок хранения». Ответчиком ФИО1 судебная повестка получена.Об уважительной причине неявки ответчики суду не сообщили, не просили рассмотреть дело без их участия.

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассматривает гражданское дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2 ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено, что 24 августа 2018 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО1 (после смены фамилии Тверецкой) А.М. заключён кредитный договор №* о предоставлении кредита в размере 379 950 рублей сроком на 120 месяцев под 9,0 % годовых.

Кредит выдан на приобретение недвижимости - комнаты, расположенной по адресу: <адрес>. 1, кадастровый №*, площадь 12.0 кв.м. (п.11 Кредитного договора)

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитора до выдачи кредита объект недвижимости в залог - комнату, расположенную по адресу: <адрес>. 1, кадастровый №*, площадь 12.0 кв.м., залогодателя ФИО1, которая в обеспечение обязательств по возврату займа была передана в залог в пользу банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 402 300 рублей (90% от стоимости. Определенной в закладной).

Проставлением своей подписи в договоре ответчики подтвердили, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец направил в адреса ответчиков требования (претензии) от 22 июля 2025 г. о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и уплате неустойки, а также о расторжении договора. Данное требования банка исполнено ответчиками не было.

По состоянию на 26 августа 2025 года, за период с 15.03.2025 по 26.08.2025 (включительно) у ответчиков образовалась просроченная задолженность в размере 196 270, 04 руб., в том числе: просроченные проценты 9 526,27 руб., просроченный основной долг 182 014, 86 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 4 184.09 руб., неустойка на просроченный основной долг 387,62 руб., неустойка за просроченные проценты.

Размер задолженности по ответчиками не оспаривается. Судом проверен расчет представленный истцом, расчет является верным, арифметических ошибок не выявлено. Таким образом, на основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков указанную задолженность.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В п. 7 ст. 13 Закона № 102-ФЗ указано, что закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Государственная регистрация ипотеки комнаты в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 25 сентября 2018 года, под номером №*

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 23 июля 2025 года № №* объект залога находится в собственности у ответчика ФИО1

Ипотека, как обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору возникает в силу закона (ст. 77 Закона № 102-ФЗ) с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

В соответствии со ст. 1 Закона № 102-ФЗ по договору залога недвижимого имущества залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, при этом в силу указанной статьи к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 3 Закона № 102-ФЗ за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга (кредита), процентов за пользование кредитными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности, неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Закона № 102-ФЗ, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ч. 1 ст. 50 Закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 54.1 Закона Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Несмотря на обращение истца к ответчику с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, ответчик до настоящего времени не исполнил надлежащим образом свои обязательства перед истцом. Как следует из расчета задолженности, ответчик нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем, Банк, будучи залогодержателем прав требования, может обратить на них взыскание.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его счет. При этом согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

Из расчета задолженности по указанному кредитному договору, а также требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору следует, что ответчиками неоднократно нарушались сроки погашения кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиками ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, в связи с чем, требования истца в части взыскания суммы основного долга и процентов, неустоек подлежат удовлетворению.

С учетом того, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество в виде комнаты, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №*, площадь 12.0 кв.м..

На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Кроме того, при удовлетворении заявленных требований в данной части суд учитывает, что допущенные ответчиками неоднократные нарушения обеспеченных залогом обязательств в силу закона не могут быть признаны судом крайне незначительными.

В соответствии со ст. 51 Закона об ипотеке и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ, п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной девяносто процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку в договоре купли-продажи стоимость предмета залога составляет 447 000 рублей, то, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в размере 402 3000 рублей.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае предоставления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Кодекса. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора, однако данное требование ответчиком было проигнорировано. В силу ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что вышеперечисленные требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 46 888 рублей 10 копеек, факт несения расходов подтверждается платежным поручением от 04 сентября 2025 №*.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 и ФИО2, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №* от 24.08.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО1 (<****>) и ФИО1 (после смены фамилии Тверецкая) Алиной Михайловной <****>).

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №* от 24.08.2018 в сумме за период с 10.03.2025 по 26.08.2025 (включительно) в размере 196 270 рублей 04 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 888 рублей 10 копеек, всего взыскать 243 158 (Двести сорок три тысячи сто пятьдесят восемь) рублей 14 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде комнаты, кадастровый №*, адрес: <адрес> площадь 12.0 кв.м, принадлежащей на праве собственности ответчику ФИО1.

Определить способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 402 300 рублей (четыреста две тысячи триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Лефтер

Решение принято в окончательной форме 17 ноября 2025 года.

Судья С.В. Лефтер