Дело № 2-364/2022

УИД 54RS0007-01-2021-002983-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Третьяковой Ж.В.

при секретаре Луценко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование своих требований следующее.

/дата/ между ФИО2, на стороне страхователя, и ООО СК «ВТБ Страхование», на стороне страховщика, заключен страховой полис №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) № и правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора страхования по личному страхованию застрахованного с /дата/ до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору № от /дата/, заключенному между страхователем и Банком ВТБ (ПАО), а именно в течении 242 месяцев. К застрахованным рискам, среди прочего, относится риск «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни».

/дата/ между ФИО2, на стороне заемщика, и Банк ВТБ (ПАО), на стороне кредитора, был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ФИО2 был предоставлен кредит для цели приобретения предмета ипотеки в размере ., сроком на 242 месяца, под 9,25% годовых.

В соответствии со справкой МСЭ, выданной /дата/, /дата/ ФИО2 была впервые установлена первая группа инвалидности.

/дата/ ФИО2 в адрес страховщика было направлено письменное заявление на страховую выплату с приложением документов, предусмотренных п.8.3. Правил, подтверждающих обоснованность требования о страховой выплате. Указанное заявление и приложенные к нему документы были получены страховщиком /дата/ и ему был присвоен внутренний номер №

В срок не позднее /дата/ ФИО2 должна была получить уведомление о признании случая страховым либо уведомление о непризнании случая страховым. Дата, на которую Выгодоприобретатель 1 должен был рассчитать размер задолженности по кредитному договору для цели определения страховой выплаты, подлежащей уплате Выгодоприобретателю 1 – /дата/. В случае признания случая страховым в срок не позднее /дата/ должна была быть осуществлена выплата страхового возмещения.

До настоящего момента не получено от страховщика никаких уведомлений. Неоднократные обращения по телефону с целью узнать причину нарушения сроков осуществления выплаты, а также с целью получения информации о том, какое принято решение по обращению и в какие сроки ФИО2 может узнать итог рассмотрения заявления о страховой выплате результатов не дают.

/дата/ ФИО2 была направлена в адрес ответчика претензия с требованием осуществить страховую выплату. Претензия получена ответчиком /дата/. Ответ на данную претензию ответчик не предоставил, выплату не осуществил.

В связи со смертью ФИО2 судом произведена замена истца ФИО2 на ее правопреемника ФИО1.

После подачи искового заявления от ответчика и Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца поступили следующие денежные средства:

/дата/ – руб. с назначением платежа «перечисление клиенту суммы страхового возмещения, превышающей сумму задолженности заемщика по кредитному договору № от /дата/, клиент – ФИО2/ Страховой случай инвалидность заемщика»;

/дата/ – руб. с назначением платежа «добровольная неустойка на основании претензии за 006399/21/01;

/дата/ – руб. с назначением платежа «выплата страх.возмещ.».

Из справки Банка ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на /дата/ задолженность клиента ФИО2 по кредитному договору № от /дата/ полностью погашена.

Из представленных ответчиком платежных поручений от /дата/ и от /дата/ следует, что ответчиком в пользу Банка ВТБ (ПАО) перечислена страховая выплата в размере руб., а также в пользу истца перечислена страховая выплата в размере руб..

Разницу между суммой, полученной от ответчика и размером задолженности по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) перечислил истцу /дата/, сумма разницы составила руб..

Страховой случай наступил /дата/. Началом периода страхования, в котором наступил страховой случай, является /дата/. Размер задолженности по основному догу на указанную дату составляет руб.. С учетом правил общий размер страховой выплаты составляет руб..

Всего в пользу истца от ответчика должна была поступить страховая выплата в размере руб.. С учетом фактически произведенных выплат, на текущий момент задолженность по страховой выплате в пользу истца составляет руб..

С учетом дат фактического перечисления страховых выплат, общая сумма неустойки, подлежащей взысканию с ответчика составляет руб..

В связи с вышеизложенным, с учетом уточнения истец просит взыскать с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) страховую выплату в размере руб.; в пользу ФИО1 страховую выплату в размере руб., неустойку в сумме . и неустойку, рассчитанную исходя из ключевой ставки Банка России начисленной на сумму руб. за период с /дата/ по дату фактической выплаты страхового возмещения; убытки в размере руб., штраф в размере руб..

Истец ФИО1 извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, просила их удовлетворить с учетом уточнения (т.2 л.д. 111-112).

Ответчик ООО Страховая компания «Газпром Страхование» представителя в судебное заседание не направили, извещены, причину неявки не сообщили, ходатайство об отложении дела не представили. Ранее представляли возражения по иску, а также просили применить ст.333 ГК РФ к неустойки и штрафу.

Третье лицо – представитель Банк ВТБ (ПАО) извещен, представителя не направил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела усматривается, что /дата/ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО2 кредит в размере руб. сроком на 242 месяца с даты предоставления кредита.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных п. 6.1, 9.1, 9.2 Кредитного договора между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования № от /дата/, по условиям которого установлены следующие риски: имущественное страхование – пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, выход подпочвенных вод и оседание грунта, падение летательных объектов, наезд транспортных средств, кража со взломом, грабеж, разбой, иные противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты; страхование титула – прекращение и ограничение права собственности; личное страхование – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п.3.1.3 Договора страхования сумма на каждый страховой период по личному страхованию страхователя (ФИО2) – в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода увеличенной на 10,00 %, и на дату заключения договора составляет руб.

На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в приложении № к полису (график), а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности предоставленной страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем 1 страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Общая сумма выплат по всем страховым случаям наступившим в течении текущего страхового периода не может превышать установленной для этого периода страховой суммы (п.3.2 Договора страхования).

Выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) являющийся кредитором по Кредитному договору.

Согласно материалам дела, /дата/ ФИО2 установлена I группа инвалидности по общему заболеванию.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования под «болезнью» применительно к условиям настоящих правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 Правил).

В соответствии с правилами страхования страховым случаем может являться установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия Договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование (п.2.4.1.2 Правил страхования).

Страховым случаем являются согласно пункту 1.2 Договора инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (п.2.4.1.4. Правил страхования).

В связи с наступлением инвалидности I группы ФИО2 /дата/ обратилась к ответчику с письменным заявлением о наступлении страхового события с застрахованным лицом и с требованием осуществить страховую выплату, которое было получено ответчиком 15.02.2021г. и ему присвоен внутренний номер №.

Поскольку какого-либо ответа от ответчика в адрес ФИО2 не поступило, выплата страхового возмещения не была произведена, /дата/ ею была направлена в адрес ответчика претензия о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

Признав заявленное событие страховым случаем ООО СК «ВТБ Страхование» /дата/ осуществило выплату страхового возмещения выгодоприобретателю Банку ВТБ (ПАО) в размере руб., /дата/ - выгодоприобретателю ФИО2 в размере руб., что подтверждается платежными поручениями № и №.

/дата/ ответчиком была перечислена ФИО2 добровольная неустойка на основании поданной претензии в размере руб.

Также судом установлено, что ФИО2 в связи с превышением суммы задолженности было возвращено Банком ВТБ (ПАО) сумма страхового возвещения в размере руб.

Размеры выплаченных сумм не оспаривались ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, размер страховой выплаты, полагающийся перечислению ФИО2, составляет руб.. С учетом произведенных ответчиком выплат в пользу ФИО2 задолженность по страховой выплате составляет руб.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по страховой выплате, поскольку он соответствует обстоятельствам дела. Доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности по страховой выплате, а равно доказательств надлежащего исполнения в установленный законом срок своих обязательств по выплате страхового возмещения, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При таком положении, на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств, суд считает установленным факт несвоевременной выплаты страхового возмещения во исполнение ответчиком своих обязательств по договору страхования, что повлекло причинение истцу убытков в размере руб.

Суд учитывает, что правосудие по гражданским делам в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть первая статьи 12), а суд осуществляет руководство процессом, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность (часть вторая статьи 12).

Диспозитивность в гражданском судопроизводстве обусловлена материально-правовой природой субъективных прав, подлежащих судебной защите. Присущий гражданскому судопроизводству принцип диспозитивности означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, которые имеют возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

Таким образом, проанализировав в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не опроверг надлежащими доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, доводы истца о несвоевременности выплаты страхового возмещения, осуществление выплаты страхового возмещения в период рассмотрения настоящего дела.

Согласно ч.1 ст.44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требований, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

ФИО2 умерла /дата/, наследником является ее супруг ФИО1, что подтверждается справкой нотариуса.

В связи с реорганизацией ООО СК «ВТБ Страхование» её правопреемником является ООО Страховая компания «Газпром Страхование».

/дата/ определением Октябрьского районного суда г.Новосибирска заменена взыскатель ФИО2 на правопреемника – ФИО1, а также произведена замена ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО Страховая компания «Газпром Страхование».

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ страховую выплату в сумме руб., считая данное требование добровольно исполненным; взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1, с учетом произведения зачета требований, страховую выплату в сумме руб., убытки в размере руб.

Согласно п.44 Постановления Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В отзыве на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафных санкций.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно расчетам истца за период просрочки с /дата/ по /дата/ (сумма задолженности руб.) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет руб., за период просрочки с /дата/ по /дата/ (сумма задолженности руб.) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет руб.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он является верным и не оспорен ответчиком. С учетом выплаченной добровольно ответчиком части неустойки, взысканию подлежит неустойка в размере руб.

В силу абзаца 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь ст.333 ГК РФ, на основании заявления ответчика, и с учетом соразмерности принципа ответственности нарушенному обязательству, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа подлежит снижению до руб., по мнению суда, указанная сумма является справедливой, достаточной и соразмерной последствиям нарушения права истца.

Рассматривая вопрос о взыскании неустойки по день исполнения обязательств исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день исполнения обязательства от суммы страховой выплаты в размере 4 581,43 руб., суд приходит к следующему.

Согласно разъяснению, изложенному в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждение неустойки по день фактического исполнения обязательств (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работы). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Из приведенных норм следует, что ответчик как коммерческая организация в случае нарушения срока осуществления страховой выплаты, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере, установленном законодательством Российской Федерации от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями правил и договора страхования (п.10.2. Правил страхования), то есть и на будущее время включительно.

Судом установлено, что страховщиком не исполнено обязательство по своевременной выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании неустойки по день фактической выплаты страхового возмещения является правомерным.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду сделать вывод, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, которая не была уплачена при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ПАО Банк ВТБ страховую выплату в сумме руб. Решение суда в данной части считать исполненным.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере руб., проценты в сумме руб., произвести зачёт требований, окончательно определить ко взысканию с ООО Страховая компания «Газпром Страхования» в пользу ФИО1 страховую выплату в сумме руб., проценты – ., убытки – руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 проценты в порядке ст.395 ГК РФ, рассчитанные исходя из ключевой ставки Банка России, начисленные на сумму руб. за период с /дата/ по дату фактической выплаты страхового возмещения.

Взыскать с ООО Страховая компания «Газпром Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его мотивированного составления.

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2022 года.

Судья: /подпись/ Третьякова Ж.В.