Дело № 2-3992/2022
50RS0033-01-2022-006595-12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2 ноября 2022 года
Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Доброва Г.Г.
при секретаре судебного заседания Ивановой Ю.Д.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец предъявил иск к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 96 199,24 рублей на срок 37 месяцев, под 19.05 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитовании и Общими условиями предоставление, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита к процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечи ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита исполняла не надлежащим образом.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 137 871,63 рублей в том числе:
- просроченные проценты – 41 672,39 рублей;
- просроченный основной долг – 96 199,24 рублей.
Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 137 871 рубль 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 957 рублей 43 копейки, а всего взыскать 141 829 рублей 06 копеек.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении, исковые требования поддержала.
Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. В возражение на иск пояснила, что с заявлением о предоставлении кредита в Сбербанк не обращалась, анкету для получения кредита не заполняла.
ДД.ММ.ГГГГ ей позвонили на мобильный телефон и представившись работником Сбербанка сообщили, что с её счета снимаются деньги. ФИО1 сообщила, что денег не счете у неё нет. Затем позвонил другой представитель Сбербанка и сообщил, что с её счета списываются деньги и что это нужно проверить.
Потом Сбербанк онлайон у ФИО1 заблокировался, и она не могла в него войти. Код она не называла пароль, он не приходил.
Затем на её карту пришли деньги и сразу стали списываться.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 взяла выписку из Сбербанка там было указано<данные изъяты> что на её имя взят кредит. В этот же день она обратилась с заявлением в полицию.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.
Кредитный договор подписан в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Договор заключен путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление –анкета ФИО1 на получение кредита.
ФИО1 для заключения договора потребительского кредита без обеспечения ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением на предоставление кредита с указанием необходимых данных, в том числе счета зачисления, суммы кредита – 96 199,24 рублей, срока кредита 37 месяцев, личного номера мобильного телефона, SMS пароль, серии и номера паспорта, даты выдачи, что подтверждается протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн л/д 12, заявлением-анкетой на получение потребительского кредита л/д 48.
Согласно ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
По условиям заключенного между сторонами кредитного договора займодавец предоставляет займ удаленно (дистанционно) с использованием сайта в сети Интернет.
Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Использование простой электронной подписи регламентировано в ст. 9 Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.
В соответствии с ч. 4 и ч. 5 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доводы ФИО1 о том, что она не заключала указанный кредитный договор, и что от её имени неустановленные лица обратились в Сбербанк с целью зачисления не её счет суммы кредита, являлись предметом судебного разбирательства.
Как следует из материала КУСП №, № от ДД.ММ.ГГГГ по факту кражи денежных средств с банковской карты ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в отдел полиции <адрес> с заявлением л/д 93, где просила привлечь к ответственности неустановленных лиц, которые ДД.ММ.ГГГГ около <данные изъяты> часов с принадлежащей ей карты похитили принадлежащие ей денежные средства в размере 98 829,24 рублей.
Таким образом, из заявления не следует, что неустановленные лица незаконно обращались от имени ответчицы с заявлением о предоставлении кредита.
В объяснении данном ФИО1 в ходе проверки ДД.ММ.ГГГГ л/д 97-99 указано, что неустановленные лица звонили ей, она проходила по ссылке, называла данные свой карты в том числе последние три цифры после чего началось списание принадлежащих ей денежных средств.
Согласно операциям по счету л/д 106, 107 ДД.ММ.ГГГГ го на карту № в 14.37 перечислено 96 199,24 рубля наименование операции – зачисление кредита.
Баланс карты – 96 504,11 рублей.
После чего с <данные изъяты> часов началось списание средств – 19 998 рублей, в <данные изъяты> часов – 22 422 рублей, <данные изъяты> часов – 16 362 рулей, <данные изъяты> часов – 24 341 рублей, <данные изъяты> часов – 27 774 рублей.
Суд приходит к выводу, что истцом представлены доказательств совершения ответчиком действий по заключению договора потребительского кредита, а именно того, что она вошел на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ответчиком в специальное окно (личный кабинет).
Оспариваемые операции были проведены корректно: логин и одноразовый пароль при входе в саму систему Мобильный банк были введены верно, от истца ФИО1 через мобильное приложение поступили распоряжения на перевод/перечисление денежных средств, которые были одобрены, что подтверждается протоколом операции в автоматизированной системе «Сбербанк –Онлайн» л/д 12, движением основного долга л/д 29-32.
Как следует из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» л/д 18-210, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский Кредит» сумма кредита составляет 96 199,24 рублей.
Договор считается заключенным между заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору.
Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1 -го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита.
Срок возврата кредита установлен по истечении ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты его фактического предоставления.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 19,05 % годовых.
Погашение кредита предусматривалось ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными аннуитентными платежами в размере 3 457,89 рублей, ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца.
Из п. 8 Индивидуальных условий следовало, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или счета третьего лица открытого у Кредитора.
Ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа.
Таким образом, заемщик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.
ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 было перечислено 96 199,24 рублей по исполнению условий кредитного договора №, что подтверждается движением основного долга и процентов л/д 29.
Таким образом, между истцом и заемщиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный Договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.
При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский Кредит».
Из п. 3.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский Кредит» (далее Общие условия) л/д 9-11 следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком (созаемщиками) аннуитентными платежами в платежную дату.
В соответствии с п. 3.2 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиков (созаемщиками) в платежную дату в составе ежемесячного аннуитентного платежа.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту, со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования.
Из содержания заключенного сторонами кредитного договора усматривается, что сложившиеся между сторонами правоотношения регулируются ст.ст. 819-821 ГК РФ.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ п. 1 в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действие, как то: … уплатить деньги…, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Как указывает ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных в законе, которые по данному делу отсутствуют.
Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита исполняла не надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 137 871,63 рублей в том числе:
- просроченные проценты – 41 672,39 рублей;
- просроченный основной долг – 96 199,24 рублей.
Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности л/д 28, движением основного долга и процентов л/д 29-34.
Проверив представленные истцом расчеты суммы задолженности ФИО1 процентов, суд находит их обоснованными и соответствующими условиями кредитного договора.
Размер задолженности
ответчиком не оспорен.
ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с требованием к ФИО1 л/д 16 о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустоек, где сообщал о размере образовавшейся задолженности и требовал досрочного возврата кредита с причитающимися процентами.
Требования истца о расторжении кредитного договора № подлежат удовлетворению в силу положений ст. 450 ГК РФ, поскольку со стороны ФИО1 имеет место существенное нарушение условий кредитного договора.
Суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 137 871 рубль 63 копейки.
В соответствии с. ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Руководствуясь ст., ст. 98, 195, 198, ГПК РФ суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 137 871 рубль 63 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 957 рублей 43 копейки, а всего взыскать 141 829 ( сто сорок одну тысячу восемьсот двадцать девять) рублей 06 копеек.
Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2022 года.
На решение суда может быть подана апелляционные жалоба в Московский Областной Суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья: Добров Г.Г.